口碑好的保險(xiǎn)公司有哪家？

如果缺失了，那么對(duì)不起，要除名，這樣排除下來，比較好的重疾險(xiǎn)有：

達(dá)爾文5號(hào)煥新版、達(dá)爾文5號(hào)榮耀版、阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍版、達(dá)爾文易核版2021、金典人生、新華健康無憂C6、如意順心版全能保、倍享陽光。

也有些重疾險(xiǎn)缺失的較多的高發(fā)輕癥，這類重疾險(xiǎn)話我就不單獨(dú)列出來了。

再來看看高發(fā)中癥的情況，

很明顯，在高發(fā)中癥上，大家都做的不錯(cuò)，半數(shù)以上是全覆蓋，比較不錯(cuò)的有：超級(jí)瑪麗5號(hào)、康樂一生2021、達(dá)爾文5號(hào)榮耀版、達(dá)爾文5號(hào)煥新版、阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍版、平安六福、平安福2021、福滿一生。

綜上，結(jié)合高發(fā)輕癥、中癥責(zé)任來看，整體基礎(chǔ)保障比較不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)是：康樂一生2021、福滿一生2021、達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。

康樂一生2021：
22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥都覆蓋，
并且比較多的輕癥都提高至中癥比例賠付，賠得多。
整體保障好。

福滿一生2021：
高發(fā)輕、中癥都覆蓋，
并且較多輕癥升級(jí)為中癥，賠得更多；
以及部分病種理賠條件更寬松。
不過綜合還是不錯(cuò)的。

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版：
10種高發(fā)中癥全覆蓋，但缺失1項(xiàng)高發(fā)輕癥（慢性呼吸衰竭），
并且1項(xiàng)責(zé)任降至輕癥賠付，
整體保障尚可。

（2）第二回合：癌癥保障責(zé)任，哪個(gè)強(qiáng)？

大家知道，癌癥一直是重疾理賠的大頭，所以除了基礎(chǔ)責(zé)任，癌癥保障是我們要關(guān)注的第二大焦點(diǎn)。

目前，癌癥保障責(zé)任主要有4類，從賠付的實(shí)用性來說：

癌癥津貼＞晚期癌癥關(guān)愛金、癌癥特藥津貼＞癌癥二次/多次賠

癌癥津貼——門檻最低、賠付最快
確診癌癥后，按規(guī)定接受治療，之后每年可以賠一定比例保額，一般最高賠3年。
“按規(guī)定治療”，這樣的賠付條件比較容易達(dá)到，賠付一年一給也比較及時(shí)，可以快速補(bǔ)充治療費(fèi)用。

晚期癌癥關(guān)愛金——門檻中等、賠付快
一旦確診晚期癌癥，額外賠一筆錢。
如果確診是晚期的癌癥才能獲賠，如果是早期、中期不賠，有一定概率性。

癌癥特藥津貼——門檻中等、賠付慢
在規(guī)定的時(shí)間，購買治療癌癥的特殊藥品，花費(fèi)達(dá)到一定金額，可以獲得額外賠付。
需要先自己支付藥錢，在規(guī)定的時(shí)間后（一般是2年），符合了條件才賠，這賠付時(shí)間又拉得比較長(zhǎng)了。

癌癥二次/多次賠——賠付快，但門檻較高
間隔一定時(shí)間后，癌癥復(fù)發(fā)/新發(fā)/持續(xù)/轉(zhuǎn)移癌癥可以賠。
要等到下一次癌癥的發(fā)生，挺不挺得過第一次大病都不好說，還下次，門檻更高了。

了解清楚癌癥保障的實(shí)用性后，我們來看看有癌癥保障的重疾險(xiǎn)，都怎么樣：

分下類：

第一梯隊(duì)：賠癌癥津貼的

榮耀版（+特藥）、超級(jí)瑪麗5（+癌二）、阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍版

第二梯隊(duì)：額外賠晚期癌癥的

煥新版

第三梯隊(duì)：賠癌癥特藥津貼的

榮耀版

第四梯隊(duì)：癌癥二次賠的

煥新版（+晚期）、康2.0、康樂一生2021（間隔365）、福滿一生2021（間隔365）

第五梯隊(duì)：癌癥多次賠的

凡爾賽1號(hào)、國壽福A、友如意順心版全能保、哆啦A2.0（間隔5年）

分析下，在癌癥保障上，做得比較好的重疾險(xiǎn)是：

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版
有癌癥醫(yī)療費(fèi)用津貼：可以在初次患癌1年后，再獲得每年額外40%的癌癥治療津貼，最多3年。
有癌癥特定藥品津貼：在投保的前15年、且在確診癌癥后的2年內(nèi)，個(gè)人承擔(dān)的特定藥品費(fèi)≥10萬，可以額外賠付50%疾病保額

超級(jí)瑪麗5號(hào)
有重疾復(fù)原金：在60歲前患大病，如果在間隔1年、且在60歲后再次發(fā)生同種重疾或其他重疾險(xiǎn)（比如60歲前患癌癥，60歲后又患癌癥）可以獲賠60%基本保額。
有癌癥醫(yī)療費(fèi)用津貼（同達(dá)爾文5號(hào)榮耀版）

阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍版
有癌癥醫(yī)療費(fèi)用津貼（同達(dá)爾文5號(hào)榮耀版）

（3）第三回合：想加強(qiáng)心腦血管保障，選哪個(gè)？

心腦血管保障，主要指的是特定心腦血管疾病二次賠責(zé)任：

如果特定的心腦血管疾病，在間隔一定的時(shí)間后再次發(fā)生，可以獲賠一定保額。

其中，有5項(xiàng)心腦血管疾病/手術(shù)尤為高發(fā)，它們分別是：

• 較重急性心肌梗塞

• 嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥

• 冠狀動(dòng)脈介入

• 主動(dòng)脈手術(shù)

• 心臟瓣膜手術(shù)

再結(jié)合間隔期、賠付比例、理賠難度，我做出了下表：

可以看到：

表現(xiàn)最好的是達(dá)爾文5號(hào)榮耀版、超級(jí)瑪麗5號(hào)：
5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，
同時(shí)還擴(kuò)展了5種心腦血管疾病，
間隔期也比較短（180天/365天）
以及賠付比例比較高：120%保額。

其次是昆侖健康阿波羅1號(hào)：
5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，
間隔期也比較短（180天/365天）
賠付比例比較高：120%保額。

（4）承保保險(xiǎn)公司分析

看了那么多產(chǎn)品、保障責(zé)任分析，最后來看看保險(xiǎn)公司優(yōu)劣。也是大家最經(jīng)?？吹?個(gè)數(shù)據(jù)：

①綜合償付率：

衡量保險(xiǎn)公司的一個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，償付率>100%則表示這家公司經(jīng)營(yíng)狀況良好。

17家保險(xiǎn)公司里，除了橫琴?zèng)]有今年最新的數(shù)據(jù)，其他保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)都很好。

②風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：

是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司某季度的評(píng)級(jí)，達(dá)到B級(jí)代表運(yùn)營(yíng)狀況良好，A級(jí)更佳。測(cè)評(píng)的17家保險(xiǎn)公司都達(dá)標(biāo)了。

上圖可以看到：

17家保險(xiǎn)公司以中資居多，不論是你聽過的還是沒聽過的，運(yùn)營(yíng)狀況總體是很不錯(cuò)的。

所以，真正要區(qū)分保司公司口碑的，還是保險(xiǎn)條款合不合理。

（5）總結(jié)：值得買的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)，有哪些？

盤點(diǎn)了各項(xiàng)基礎(chǔ)責(zé)任之后，終于到了總結(jié)環(huán)節(jié)，最后的總評(píng)分為2組，按預(yù)算來劃分，

第一組：【省錢組】強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)保障、高性價(jià)比之選

第二組：【土豪組】強(qiáng)調(diào)多重保障、寬松投保條件

第一組：【省錢組】強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)保障、高性價(jià)比之選

在22款重疾險(xiǎn)中，選取了最低保費(fèi)＜1萬的重疾險(xiǎn)，拉出來對(duì)比↓↓

可以看到：

綜合實(shí)力最強(qiáng)：達(dá)爾文5號(hào)榮耀版

高發(fā)輕癥、中癥覆蓋全面：包含21種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥
惡性腫瘤賠付條件最好：惡性腫瘤持續(xù)治療津貼，投保前15年首次確診癌癥，買了特定藥品。經(jīng)社保報(bào)銷后，2年內(nèi)自付部分≥10萬，額外賠50%基本保額。
心腦血管疾病二次賠賠付條件好：5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，賠付比例達(dá)120%基本保額。
便宜，且保障靈活，可以選保至70歲

其次是健康保普惠多倍版：高性價(jià)比的多次賠重疾險(xiǎn)

作為一款重疾不分組、可以賠2次的保險(xiǎn)，多了一次重疾保障兜底，保障更完善。

而且性價(jià)比高：能賠2次重疾，但只比達(dá)爾文5號(hào)榮耀版貴5-600元，價(jià)格在多次賠重疾險(xiǎn)屬于佼佼者。

同時(shí)，癌癥保障也不錯(cuò)，也是癌癥醫(yī)療津貼，理賠門檻低、賠付及時(shí)。

然后是康樂一生2021、福滿一生2021：保障全，理賠寬松

這兩款重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是基礎(chǔ)保障非常好，22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥全覆蓋，其中福滿一生2021有多款輕癥賠付相較其中重疾險(xiǎn)比較寬松。

價(jià)格夾中，不是最便宜的、但也不是最貴。

最后是超級(jí)瑪麗5號(hào)：價(jià)格便宜

可以說超級(jí)瑪麗5號(hào)是22款重疾險(xiǎn)中最便宜的了，適合想便宜入一份重疾險(xiǎn)的朋友。

總體保障尚可。

基礎(chǔ)保障一般，缺失了1項(xiàng)高發(fā)的輕癥：冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開胸手術(shù)）。

重疾保障有一個(gè)優(yōu)勢(shì)：自帶重疾復(fù)原金，如果60歲前發(fā)生過一次重疾險(xiǎn)，在間隔1年且60歲后再發(fā)生重大疾病，可以再賠60%基本保額。

第二組：【土豪組】強(qiáng)調(diào)多重保障、寬松投保條件

重疾多次賠重疾險(xiǎn)比單次賠重疾險(xiǎn)保障更強(qiáng)，但也更貴，同時(shí)這些重疾險(xiǎn)對(duì)健康告知的要求也更寬松些，

主要從重疾分組和綜合性價(jià)比兩方面來衡量一款多次賠重疾險(xiǎn)的優(yōu)劣：

（1）重疾分組優(yōu)劣對(duì)比

重疾分組比較科學(xué)的是：

阿波羅1號(hào)：重疾不分組，最高賠3次（同種疾病第二次不賠）

健康保普惠多倍保：重疾不分組，最高賠2次（同種疾病第二次不賠）

重疾不分組，大大提高了二次重疾的理賠率。

分組不太合理的是：

哆啦A保2.0、華夏福3.0、平安六福。

重疾分組都不太科學(xué)，都是同樣的問題：

最高發(fā)的癌癥沒有單獨(dú)分組，與侵蝕性葡萄糖（多發(fā)于子宮）同組，對(duì)女性不太友好。

同時(shí)，把發(fā)生率較高的器官移植和嚴(yán)重慢性腎衰竭分為一組，降低了理賠率。

（2）綜合性價(jià)比PK：

阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍保＞華夏福多倍3.0＞平安六福＞哆啦A保2.0

阿波羅1號(hào)：各項(xiàng)賠付保額高，輕癥、中癥、重疾在60歲前均有額外賠付。
健康保普惠多倍保：是簡(jiǎn)版的阿波羅1號(hào)，賠付次數(shù)少1次、只有重疾有額外賠，價(jià)格也更便宜。
華夏多倍3.0：重疾有額外賠，投保前10年且50歲前，重疾額外賠50%基本保額。癌癥分組不科學(xué)，其他的還好。
平安六福：疾病保險(xiǎn)較全，但賠付比例較低，重疾分組不太合理，且限制比較多：平安六福第二次重疾賠付有時(shí)間限制，如果發(fā)生在80歲之后，就不賠了。不過平安有【運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)送保額】的優(yōu)勢(shì)，適合有運(yùn)動(dòng)習(xí)慣的人。
哆啦A保2.0：基礎(chǔ)保障比較一般：高發(fā)輕癥都覆蓋，但沒有中癥保障、輕癥有間隔期、重疾分組不太合理。

總結(jié)一下：

高性價(jià)比：阿波羅1號(hào)＞健康保普惠多倍版

如果預(yù)算高，選阿波羅1號(hào)；預(yù)算緊，選健康保普惠多倍版也很不錯(cuò)了。

大公司：華夏福多倍3.0＞平安六福

大小三陽：哆啦A保2.0

最后再提醒一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)的健康告知比意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都要嚴(yán)格，

經(jīng)常會(huì)問到在最近1-2年內(nèi)有做體檢異常的一些數(shù)值，比如血壓血脂血糖、尿酸偏高的，請(qǐng)一定如實(shí)告知，避免后面的理賠糾紛。

都看到這了，相信大家也能看出來，每款產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)都不太一樣：

有注重基礎(chǔ)責(zé)任的，

有針對(duì)特殊保障的：重疾賠多次、癌癥賠多次、心腦血管疾病，

有便宜的貴的，每款都有它的特點(diǎn)。

就像我們買保險(xiǎn)的人一樣，情況各有特點(diǎn)、要求各不相同：

年輕的、年長(zhǎng)的、

健康好的、體檢問題多的，

想要高性價(jià)比的、保得全的、大公司的

......

其實(shí)每種偏好都沒錯(cuò)，重要的是了解自己、看懂產(chǎn)品，以及掃除投保前后的理賠問題。

如果你不知道如何挑選合適的產(chǎn)品，可以直接找我，我會(huì)根據(jù)你的實(shí)際情況，幫你從全網(wǎng)優(yōu)選最適合的保險(xiǎn)。