帶病投保兩年后保險(xiǎn)公司真的會(huì)賠付嗎？

兄弟，你這么想真的很危險(xiǎn)呀，就算有“兩年不抗辯條款”在，也保不了你！

為啥花錢買保障個(gè)提心吊膽呢？好好做健康告知，不香嗎！

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帶病投保為何不賠？

① 對(duì)其他投保人不公平

要是一個(gè)大概率會(huì)得重病的人跟你買了同一份保險(xiǎn)，你們每年同樣是一萬(wàn)塊，但最后只有他理賠的。想想是不是有點(diǎn)虧，相當(dāng)于你把他得病的風(fēng)險(xiǎn)給分?jǐn)偭恕?/span>

所以，保險(xiǎn)公司在投保前給每個(gè)人搞了一個(gè)“健康問(wèn)卷”，問(wèn)到的都需要告訴保險(xiǎn)公司，從而做出除外承保、加費(fèi)承保、拒保的決定。

帶病投保，就是刻意隱瞞，對(duì)其他買了這款保險(xiǎn)的人就不公平了。

② 故意隱瞞，法院也支持不賠

“知情不報(bào)”真的后果很嚴(yán)重！

2021年剛出爐的一個(gè)法院判決書(shū)里面，這位朋友之前有住過(guò)兩次院，而且明確知道健康告知詢問(wèn)的內(nèi)容，卻沒(méi)有告知。

保險(xiǎn)公司按條款作出拒賠，法院也是支持的。

來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)判例截圖 案號(hào)（2021）魯09民終1734號(hào)

比較懂保險(xiǎn)的朋友就會(huì)問(wèn)了，不是過(guò)了兩年，不告知也沒(méi)關(guān)系嗎？

保險(xiǎn)法里“兩年不可抗辯”條款，是建立在誠(chéng)信原則上，而且是僅限于保單有效性的爭(zhēng)議。

可以隱瞞，保險(xiǎn)合同都是無(wú)效的，也就不存在這個(gè)條款的保護(hù)了。

保險(xiǎn)法第十六條也對(duì)如實(shí)告知作出了明確說(shuō)明：

• 故意不如實(shí)告知的，不賠且不退還保費(fèi)；

• 因重大過(guò)失未如實(shí)告知的，不賠但會(huì)退還保費(fèi)。

  
  

所以，千萬(wàn)別一時(shí)僥幸，買到一份保障不了的保險(xiǎn)。

如果是已經(jīng)買好了發(fā)現(xiàn)之前忘記告知的，可以走“補(bǔ)充告知”。

有朋友就好奇了，保險(xiǎn)公司真有這么牛，啥都能查到嗎？

——不瞞你說(shuō)，還真挺能查的！

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保險(xiǎn)公司真的什么都能查到嗎？

一般接到報(bào)案之后呢，保險(xiǎn)公司會(huì)先看資料齊不齊。

然后核實(shí)一下資料的真實(shí)性，你還別說(shuō)還真有涂涂改改、偽造想要蒙混過(guò)關(guān)的。

我們?cè)谛侣劺镆部吹讲簧衮_保的事情了，所以保險(xiǎn)公司會(huì)再深入調(diào)查。

保險(xiǎn)公司有多“神通廣大”能每個(gè)案件做到詳盡、縝密的呢？

畢竟運(yùn)作起來(lái)，要處理的事情只多不少。

人身健康險(xiǎn)一般就調(diào)查你的既往病史，有以下幾個(gè)方式：

1）通過(guò)社?；蛐罗r(nóng)合查詢就診記錄

今年醫(yī)保改革的意見(jiàn)征集稿發(fā)布出來(lái)，未來(lái)醫(yī)保也可以給家人刷了。

但是，也是會(huì)分賬戶的。所以，疼哥提醒各位朋友醫(yī)保卡最好別代刷。

特別是高血壓、糖尿病這種的，很容易當(dāng)成個(gè)人的既往病史。

2）調(diào)查醫(yī)院的就診記錄

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)病歷信息、主訴（病歷的內(nèi)容）、病史記載、治療狀況，以及醫(yī)囑護(hù)理等情況綜合分析你在投保前是否健康。

3）通過(guò)身份證在所有同行之間檢索過(guò)往理賠記錄

表面上，各家保險(xiǎn)公司打得火熱，但保險(xiǎn)行業(yè)還比較特殊。

各家保險(xiǎn)公司也需要“通通氣”，只有精誠(chéng)團(tuán)結(jié)才能覆蓋到所有的信息盲區(qū)。

在信息共享和理賠調(diào)查上，絕對(duì)是友誼第一、競(jìng)爭(zhēng)第二的。

4）殺手锏：?jiǎn)?dòng)調(diào)查公司或偵探機(jī)構(gòu)

在巨大的保額面前，免不了有人走彎路。

什么殺妻騙保、借尸騙保、詐死騙保、自殘騙保的，新聞報(bào)道也看到過(guò)不少。

收到比較復(fù)雜、難以核實(shí)的案件，保險(xiǎn)公司就會(huì)啟動(dòng)深入的調(diào)查。

有時(shí)還會(huì)配合jc叔叔，一起辦案。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司這么做的目的不是為了少賠或不賠，一切以事實(shí)為準(zhǔn)嘛。

看各保險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，幾乎所有的保險(xiǎn)公司，獲賠率都在97%以上。

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怎么做健康告知？

每款產(chǎn)品的健康告知都不太一樣，但不論如何變，基本上都在這幾條里。

想要做好健康告知，有3個(gè)技巧：

1) 有問(wèn)必答，不問(wèn)不答

我們采用的是“有限告知”。

即我們進(jìn)行健康告知時(shí)，保險(xiǎn)公司問(wèn)到啥，我們才答啥。健康告知沒(méi)有問(wèn)到，自然也無(wú)需回答。

舉個(gè)栗子：假設(shè)健康告知只詢問(wèn)“是否有肝硬化”。

這種情況，只要未確診肝硬化，就算有乙肝病毒攜帶、大小三陽(yáng)等肝部疾病，也無(wú)需告知。

2)  以就診記錄和體檢報(bào)告為準(zhǔn)

在回答既往癥等健康問(wèn)題時(shí)，咱們一定要以正規(guī)機(jī)構(gòu)的就診記錄和體檢報(bào)告為準(zhǔn)。

對(duì)于自己主觀認(rèn)為的、沒(méi)有在醫(yī)院確診過(guò)的疾病，就不要進(jìn)行告知啦。

舉個(gè)栗子，問(wèn)到有沒(méi)有得過(guò)抑郁癥。而自己最近情緒很down，覺(jué)得自己患了抑郁癥，但從未確診過(guò)，也沒(méi)有就診記錄，那就回答“否”。

如果曾去醫(yī)院確診或治療過(guò)，那只能回答“是”。

3)   認(rèn)真閱讀，及時(shí)詢問(wèn)，如實(shí)告知

切忌一目十行！

一定要認(rèn)真閱讀內(nèi)容，然后根據(jù)實(shí)際情況如實(shí)填寫(xiě)。

若問(wèn)到的疾病，有不太明白的地方，及時(shí)向?qū)I(yè)核保人士問(wèn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是給特定人群的特定保障。紅線千萬(wàn)別踩?。?！