保險賠付怎么處理 不同險種出險時間認(rèn)定有差別

　　保險的本質(zhì)是保障，買保險就是希望在出險后能夠順利得到理賠。那么，保險賠付怎么處理？經(jīng)歷過理賠的用戶會知道保險賠付中一定要注意出險時間的認(rèn)定即被投保人發(fā)生保單所約定的保障事故的時間，不同的險種保障的內(nèi)容及其分類是不一樣的。所以，出險時間的認(rèn)定因險種和保障內(nèi)容的不同而有差異，下面針對不同險種來做具體介紹。

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　　一、出險時間的認(rèn)定

　　用戶投保保險產(chǎn)品后出險，首先要向保險公司報案，但申請人要知曉，險種不同出險時間認(rèn)定不同，下文以具體的例子為用戶作說明。

　　2020年1月9日，劉先生被車碰撞摔傷，去了門診部處理傷口后回家了；次日視力突然下降，感覺頭部昏沉，送院住院觀察；2020年1月11日情況惡化，引發(fā)中風(fēng)造成癱瘓；2020年4月21日，身故。

　　這個案例中不同險種認(rèn)定的出險時間分別是：

　　意外險：（意外身故）2020年4月21日；醫(yī)療險：（全部）2020年1月10日；重大疾病險：2020年1月11日；壽險：2020年4月21日。
  

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　　二、不同險種保險賠付怎么處理

　　1、醫(yī)療險

　　2019年1月30日，王先生買了一份醫(yī)療險，31日保險生效；2020年1月25日，王先生重感冒引發(fā)肺炎，住院兩星期。根據(jù)例子可知：

　　王先生的醫(yī)療險保障期限為：2019年1月31日至2020年1月30日；王先生住院期間，前六天是在保障期內(nèi)，后八天超出保障期限。那王先生如何申請理賠呢？有兩種方案：

　?。?）如果續(xù)保保單

　　如果王先生選擇續(xù)保，那么2020年1月25日至30日的治療費(fèi)用由原來保單進(jìn)行賠付，30日后的治療費(fèi)用由續(xù)保保單賠付。這里需要注意兩點(diǎn)：一般的醫(yī)療險，理賠不會影響續(xù)保；續(xù)保保單的賠付需要重新計(jì)算免賠額。

　?。?）如果保單不續(xù)保

　　如果王先生當(dāng)下的保單期滿后選擇不續(xù)保，這次的住院也是可以全部理賠的。原因有兩個：王先生屬于連續(xù)住院；王先生住院天數(shù)在保險期屆滿30日內(nèi)。

　　2、重疾險

　　事實(shí)上，不同的疾病出險時間是不同的，大致可以分為3類：首次確診時間、手術(shù)實(shí)施時間和達(dá)到合同約定狀態(tài)時間。

　?。?）確診即賠

　　確診即賠的有3種疾?。簮盒阅[瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷和多個肢體缺失，醫(yī)生下確診書的時間便是出險時間。

　?。?）實(shí)施手術(shù)時間

　　有5種重大疾病是實(shí)施了相對應(yīng)的手術(shù)才會給予賠付的。分別是：良性腦腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)，所以實(shí)施手術(shù)的時間才是出險時間。

　?。?）達(dá)到合同約定狀態(tài)時間

　　達(dá)到合同約定狀態(tài)才能實(shí)現(xiàn)理賠的有17種，比如終末期腎病以及腦中風(fēng)后遺癥等。

　　3、壽險

　　壽險就比較簡單了，只有兩項(xiàng)保障內(nèi)容需要注意：身故和全殘。身故的出險時間為：死亡當(dāng)天；全殘的出險時間為：合同約定日期。兩者的發(fā)生只要在保障期內(nèi)，其中全殘的符合合同約定情況，都可以進(jìn)行理賠。

　　以上是對保險賠付怎么處理的介紹，一般不同的保險產(chǎn)品出險時間的認(rèn)定和賠付處理有區(qū)別，比如重疾險并不是確診即賠，一般賠付分為3個狀況，確診即賠、實(shí)施手術(shù)時間和達(dá)到合同約定狀態(tài)，因此在投保保險產(chǎn)品前，要清楚保險產(chǎn)品關(guān)于理賠的規(guī)劃，確保不會造成經(jīng)濟(jì)損失。