如何選對(duì)少兒重疾險(xiǎn)？買(mǎi)之前先問(wèn)這7個(gè)問(wèn)題！

我有個(gè)精算師朋友生活上走的是極簡(jiǎn)風(fēng)，能少花錢(qián)的地方多一個(gè)子都不行。

自從他女兒一出生，整個(gè)就360度大轉(zhuǎn)變。一口氣給寶寶買(mǎi)了3份重險(xiǎn)，一份終身，一份30年定期，一份一年期。

挑產(chǎn)品的時(shí)候自己還重新做個(gè)精算，查查近期的少兒疾病發(fā)生率，那叫一個(gè)仔細(xì)！

雖然買(mǎi)了有3份保險(xiǎn)，但總計(jì)花費(fèi)也才3000塊出頭一年。

他自己還總結(jié)了不少挑選孩子保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。身在行業(yè)內(nèi)，想知道什么信息都是一手的，價(jià)格是不是合理、責(zé)任是不是全面，很快就判斷出來(lái)了。

但其他家長(zhǎng)就沒(méi)這么容易了。

一是受限于保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。從頭開(kāi)始了解保險(xiǎn)太費(fèi)勁了，很多情況壓根不知道對(duì)不對(duì)。

二是信任，找不到靠譜的領(lǐng)路人。就算有這么個(gè)人，總是怕對(duì)方有所隱瞞，只想著忽悠你買(mǎi)產(chǎn)品。不能做到完全為你考慮。

今天在這篇文章，也是解答很多知友問(wèn)到的“如何給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)？”。

看起來(lái)是一個(gè)問(wèn)題，其實(shí)是很多個(gè)，而且給孩子的一定一定得靠譜才行。

我特地花了整整2天時(shí)間，把給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)一些原則和注意事項(xiàng)，全部梳理出來(lái)，一共是7個(gè)基本的要點(diǎn)。主要是方便你系統(tǒng)地了解保險(xiǎn)，不掉大坑、不被忽悠。

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1：先大人，后小孩

之前遇到一對(duì)父母，兩人自己都是沒(méi)有保險(xiǎn)的“裸奔”狀態(tài)，

卻給2歲多的兒子買(mǎi)了份年繳1w多的定期重疾險(xiǎn)。

很明顯這種情形十分不妥。對(duì)于一個(gè)家庭而言，首先要保障的就是家庭支柱（一般就是家里賺錢(qián)最多的那位），重疾險(xiǎn)是少不了的。

一旦發(fā)生意外，父母一方由于疾病無(wú)法工作，也可以通過(guò)賠償確保維持一定的生活水準(zhǔn)，起碼小孩不會(huì)受到太大影響。

在這里順便插上一張兒童購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)攻略圖。

從重要性來(lái)看呢，醫(yī)保是第一位，重疾險(xiǎn)是排在第2位的。

因?yàn)橄鄬?duì)于排在前面的少兒醫(yī)保而言，少兒醫(yī)保是國(guó)家福利，花費(fèi)少、報(bào)銷(xiāo)高，最具性?xún)r(jià)比，所以重疾險(xiǎn)排在第2位考慮。

2：買(mǎi)多少保額？

既然保的是重大疾病，它的花費(fèi)肯定是少不了的，以?xún)和瘹⑹帧籽槔?/span>

根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)顯示：若是骨髓移植的話(huà)費(fèi)用在50W往上，以最低限度的4~6個(gè)化療流程費(fèi)用也接近40W了。

所以按照這個(gè)門(mén)檻，最低的保額50W應(yīng)該保證，太少的話(huà)那就起不到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用了。

如果預(yù)算充足，完全可以將保額做高，100W都不嫌多。

但也并不是越多越好，一切還是得從家庭預(yù)算出發(fā)，量力而行。

3：保障的病種越多越好嗎？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，很多人都會(huì)簡(jiǎn)單認(rèn)為：保障的病種越多越好，畢竟從概率學(xué)的角度來(lái)講，這能提高理賠成功率。但醫(yī)學(xué)可不是講概率這么簡(jiǎn)單，

保監(jiān)會(huì)規(guī)定最常見(jiàn)的25種疾病，基本涵蓋了95%以上的重疾。

有的保險(xiǎn)公司為了營(yíng)銷(xiāo)，特意將成年人高發(fā)的疾病如腦中風(fēng)、重度老年癡呆、急性心梗這樣的病種加到兒童重疾險(xiǎn)的合同中，

這樣看起來(lái)是保的病種多了，但著實(shí)有些狡猾。

下面我列舉一些兒童常見(jiàn)的高發(fā)疾病，可重點(diǎn)查看合同中有沒(méi)有這些高發(fā)疾病。

1）白血病，素有“兒童殺手”的惡名；
2）腦膜炎，5歲以下兒童高發(fā)的流行性疾??；
3）I型糖尿病，高發(fā)于青春期；
4）川崎病，發(fā)病急、多高發(fā)在6個(gè)月到2歲的兒童，80%的病人在4歲以下；
5）幼年類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，也是少兒常見(jiàn)的結(jié)構(gòu)組織疾病，多發(fā)于14歲以下兒童。

4：買(mǎi)定期型還是買(mǎi)終身？

無(wú)論是定期型還是終身型重疾，歸根到底還是預(yù)算的問(wèn)題，

不同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)，存在著保費(fèi)的差異。

以一年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)為例，因?yàn)楸Ｕ蠒r(shí)間短，有的產(chǎn)品保費(fèi)甚至可以低到100元以下，但這類(lèi)的產(chǎn)品，我們可以將其作為一種補(bǔ)充，而不是主要的風(fēng)險(xiǎn)解決工具。

一來(lái)是因?yàn)橐荒甑南M(fèi)型一般不能保證續(xù)保，二來(lái)是因?yàn)殡S著年齡的增大，費(fèi)率也會(huì)上漲，掏出去的錢(qián)不斷增加。

在這里可以重點(diǎn)推薦定期型的重疾險(xiǎn)，保20、30年的那種。

等到小孩長(zhǎng)大，自己也有經(jīng)濟(jì)能力后，挑選更好的終身型重險(xiǎn)產(chǎn)品也不遲。

對(duì)于那種預(yù)算特別充足的家庭，也可以考慮下終身型的重疾險(xiǎn)。

這類(lèi)險(xiǎn)種一般有一定的儲(chǔ)蓄功能，不管未來(lái)生沒(méi)生病，等到身故的時(shí)候，自己的下一代還是會(huì)拿到保額的。

5：有了重疾，輕癥重要嗎？

相比于兒童而言，輕癥更大程度上屬于一種成年疾病，

如原位癌、皮膚癌、開(kāi)胸手術(shù)之類(lèi)的，一般都是中年人易發(fā)的。

但并不代表輕癥就不會(huì)發(fā)生在兒童身上，目前市面上一些針對(duì)兒童重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品也大多都附帶了輕癥，畢竟這也是順應(yīng)消費(fèi)者的需求。

如果買(mǎi)的是定期，保20、30年或是終身重疾險(xiǎn)，那么涵括輕癥就更必要了。

根據(jù)各家保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)發(fā)病率越來(lái)越低齡化。

特別是腫瘤、器官移植、心肌梗塞等大病，越來(lái)越光顧于35歲以下的年輕人。

更何況附帶了輕癥的重疾險(xiǎn)也貴不了多少錢(qián)。

6：帶病能否順利投保？

這一點(diǎn)或許是父母在投保時(shí)最為關(guān)心的，畢竟孩子年紀(jì)小，生病之類(lèi)的也很常見(jiàn)，但保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有過(guò)生病經(jīng)歷的兒童投保時(shí)會(huì)非常謹(jǐn)慎，在這里我具體歸納了三種較為嚴(yán)重的情況：

1：出生情況，體重低于2.5公斤、早產(chǎn)、剖腹產(chǎn)。
2：之前有過(guò)理賠經(jīng)歷，比如報(bào)銷(xiāo)過(guò)門(mén)診醫(yī)療、理賠過(guò)一些特定疾病。
3：近期住過(guò)院，肺炎、流感感冒發(fā)燒、腹瀉便秘、麻疹、手足口病等。

如果存在以上三種情況，不符合健康告知的話(huà)，投?？隙ㄊ菚?huì)受阻的。

人工核保試試，也可以找一些符合健康告知的特定產(chǎn)品（在這里將會(huì)有此類(lèi)情況后續(xù)的產(chǎn)品評(píng)測(cè)推薦）；也可以在線(xiàn)下投保，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行人工核保，根據(jù)個(gè)人的具體情況來(lái)判斷。

再不濟(jì)那就多賺錢(qián)，這才是至高真理。

而如果是感冒發(fā)燒之類(lèi)的疾病，

只要病情不嚴(yán)重且符合健康告知的話(huà)，那么一般來(lái)講是沒(méi)多大問(wèn)題的。

7：繳費(fèi)期怎么選擇？

繳費(fèi)期有一次性繳、5年、10年、20年繳，具體該如何選擇呢？

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度上看，一般是長(zhǎng)點(diǎn)好，如果是定期或終身型的重險(xiǎn)，考慮到保障期內(nèi)出險(xiǎn)、或是豁免以及通脹的因素，建議最好是選擇10~20年的繳費(fèi)年限。

如果沒(méi)啥經(jīng)濟(jì)壓力，建議10~15年。

提前繳完趁早完事，中國(guó)人的觀念里總是不習(xí)慣于欠著點(diǎn)什么。

同時(shí)也要著重考慮家長(zhǎng)的年齡。比如要是家長(zhǎng)30歲為小孩投保，選擇30年繳就很不合理，到那時(shí)候家長(zhǎng)都快退休了，還是多留點(diǎn)錢(qián)養(yǎng)老。

總結(jié)一下：（記得點(diǎn)贊收藏一下，文章再想看的時(shí)候更方便找?。?/span>

1，購(gòu)買(mǎi)前提：“先保大人，再保小孩“；
2，50W、100W保額都不算高；
3，如果預(yù)算夠，可以?xún)?yōu)先考慮終身型重疾險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)條件一般的可以先買(mǎi)保障20、30年的定期型，實(shí)在不行就先買(mǎi)一年型的做補(bǔ)充；
4，疾病種類(lèi)并非越多越好，重點(diǎn)關(guān)注兒童高發(fā)疾??；
5，疾病保障最好附加上輕癥；
6，帶病投保不要急，總有合適的產(chǎn)品和方案，人工核保通過(guò)的可能性是很大的；
7，繳費(fèi)年限根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力而定，最好是10~20年繳；

以上分享的兒童重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)原則，不僅是經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，更是對(duì)家長(zhǎng)們常見(jiàn)疑問(wèn)的解讀。

在搞清楚這7個(gè)基礎(chǔ)但很關(guān)鍵的問(wèn)題之后呢，可以試著把自己的需求梳理出來(lái)。

挑保險(xiǎn)的第一件事不是準(zhǔn)備錢(qián)，也不是看產(chǎn)品，而是明確寶寶的身體情況和主要的保障需要，再根據(jù)自己家庭的預(yù)算，找對(duì)應(yīng)性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品。

很多家長(zhǎng)都是明確了需求之后，覺(jué)得整個(gè)對(duì)比挑選過(guò)程太繁瑣了，選擇直接找我咨詢(xún)。

一是可以直接了解行業(yè)內(nèi)的信息，溝通沒(méi)有障礙。

二是最新的產(chǎn)品信息、優(yōu)劣勢(shì)都可以根據(jù)自身的情況分析到位。