什么是萬能險？這種保險，可能是今年非常值得推薦的產(chǎn)品了

用一句話總結(jié)萬能險的運作機制就是：

錢進入萬能賬戶里——扣除手續(xù)費——產(chǎn)生收益——覺得不錯可以繼續(xù)追加交費——扣除手續(xù)費或是保障成本——想用錢既可以領(lǐng)取部分金額。

可以看到，上面的運作機制每一步都是規(guī)定好的，所以我才說萬能險可以說是最透明的險種。

四、為何有的萬能險收益增長很慢？

雖然萬能險的運作機制很透明，但還是有不少用戶反饋：

自己買的萬能險好幾年了，賬戶里面的錢也沒見增值多少，這是咋回事呢？

主要原因和保障成本有關(guān)。

萬能險附加的一些保障型保險，比如重疾、醫(yī)療、意外啥的，都需要花錢。

這些成本會直接從賬戶里面扣除。

隨著年齡越大，保障成本越高，一旦自己交的錢少了或不繼續(xù)交費了，賬戶里面的錢自然就會越來越少。

找了一張萬能險保障成本扣除費用的保單，如上圖。

可以看到，這張保單2017年6月份，保單價值是5.5萬多元，即賬戶里面有5萬多塊錢。

但到了8月份，過了整整2個月，賬戶里的錢還是5.5萬多。

幾乎沒有增值，也看不到收益的增長。

這是因為增長的收益都被附加的重疾、醫(yī)療等保障成本給扣除抵消掉了（上圖中的扣除保障成本）。

為了避免這種情況的出現(xiàn)，可以不斷的交納保費或者追加保費，就當(dāng)是攢錢。

或者一勞永逸，盡量選擇少帶附加保障型保險的萬能險。

這樣的話保障成本扣除會更少一點，賬戶里的錢增值也會更多。

而保障類產(chǎn)品，比如重疾醫(yī)療，可以選擇單獨的重疾險醫(yī)療險投保。

五、關(guān)于萬能險必須要清楚的幾個點

1、初始費用

初始費用，也就是保險公司的運作成本，類似手續(xù)費。

無論是交納每期保費、追加保費、還是部分領(lǐng)取，都是要扣除手續(xù)費的。

找了一款萬能險的初始費用圖。

截圖自某萬能險的條款

第1個保單年度，即第一次交費的時候，1萬元以下的保費（年交），手續(xù)費是50%。

這個比例非常高，相當(dāng)于1萬保費保險公司首先就扣了5千。

手續(xù)費這里就可以看出來，選擇萬能險盡量首先考慮手續(xù)費低的產(chǎn)品。

交費期限越往后，手續(xù)費的比例就越低，其實是保險公司希望大家都能繼續(xù)交納保費。

追加的費用要低很多，只占追加費用的3%。

而部分領(lǐng)取的手續(xù)費一般大多數(shù)保險公司都是5%、4%、3%、2%、1%逐年遞減比例設(shè)置。

等到第6年再部分領(lǐng)取，就沒有手續(xù)費了。

這樣設(shè)置的目的也很簡單：

盡量阻礙大家過早的領(lǐng)取，畢竟賬戶里的錢需要時間增值，太早領(lǐng)錢會導(dǎo)致增值的收益降低。

部分領(lǐng)取，到底能領(lǐng)多少呢？

目前一般的年金型萬能賬戶，一次最多只能領(lǐng)取賬戶價值的20%。

比如賬戶有10萬，那么最多只能領(lǐng)2萬/次。

也就是說，我們最少要花5、6年才能將錢全部領(lǐng)完。

2、保證利率和結(jié)算利率

萬能賬戶通常會有兩個收益率：

保證利率和結(jié)算利率。

保證利率即最低收益率，目前最高是3%、低的有1.75%。

結(jié)算利率就是保險公司按月結(jié)算的利率，不得低于保證利率。

現(xiàn)在很多公司都能達到5%左右的結(jié)算利率，這個利率都是公開的，大家可以直接去保司官網(wǎng)查詢即可。

來自某保險公司官網(wǎng)

這是從某保險公司官網(wǎng)截圖的最新2月份萬能險結(jié)算利率圖。

可以看到，大多萬能險產(chǎn)品的結(jié)算利率都是4.5%，有幾款也達到了5%。

很明顯，這個利率還是十分可觀且誘人。

但這也滋生了“銷售誤導(dǎo)”的可能性。

有些銷售人員，會吹噓這個5%的結(jié)算利率是可以保證且能長期持有。

其實這都是不現(xiàn)實的。

按照目前全球乃至中國都步入降息時代，結(jié)算利率持續(xù)下降的可能性是很高的。

所以在這里建議，可以首盡量先考慮高保證利率的產(chǎn)品。

年初的時候銀保監(jiān)會發(fā)文，說是要放寬對互聯(lián)網(wǎng)投資型保險的限制，其中就包括萬能險。

可以預(yù)見的是，在今年，肯定會有一大波萬能險在網(wǎng)上和大家見面。

考慮到萬能險較高、亮眼的結(jié)算利率，特別是在如今的低利率時代，4.5%、5%的利率水平會吸引到不少投資人群。

畢竟在今年，你還真不好找到一個5%利率的投資產(chǎn)品。

但是我們也不能無視萬能險本身的特點。

比如手續(xù)費、容易被人為夸大收益、領(lǐng)取運作機制等等。

希望這篇文章能幫助到大家。