有些便宜的重疾險，可能不太好賠錢

01
   

 

最近在和一位同行溝通時，讓我對保險產(chǎn)品測評有了新的認識。

 

長期以來，同業(yè)在測評保險產(chǎn)品時（這里尤其指重疾險）。

 

往往的做法就是拉一張表格，將好幾款產(chǎn)品放一起對比。

 

互相比較彼此的保障責任優(yōu)劣、價格高低，以此得出哪款產(chǎn)品性價比更高的結(jié)論。

 

我非常佩服發(fā)明出“這種用表格的形式對比產(chǎn)品好壞”的人。

 

簡直就是個天才。

將復雜的保險條款化繁為簡，以圖表的形式能夠清晰、簡單明了的看出哪款產(chǎn)品保的多、哪款保費更便宜。

 

曾經(jīng)我也一度癡迷于以這種形式做保險測評。

 

但現(xiàn)在我有點懷疑這樣的對比作用到底有多大？

 

毫無疑問，通過表格對比，起碼我們能知道某款保險的保障到底好不好。

 

但是我覺得這樣還不夠。

 

比如疾病的理賠條件嚴苛還是寬松、理賠體驗是好是壞、保險公司服務(wù)優(yōu)良有否等等。

 

這些指標都是無法體現(xiàn)在產(chǎn)品對比上的。

 

但這些都是我們買保險非常重要的環(huán)節(jié)。

 

02

 

最近我在查看一些市面上熱銷的重疾險時。

 

發(fā)現(xiàn)某些便宜、高性價比重疾險的疾病理賠條件確實有點嚴苛。

 

1、類風濕性關(guān)節(jié)炎

 

這是一種病因不太明確、以炎性滑膜炎為主的系統(tǒng)性重大疾病。

 

發(fā)病率1%，常見女性，由于高“致殘率”，從而獲得了“不死的癌癥”稱號。

 

下圖呢，是目前4款熱門重疾險針對類風濕性關(guān)節(jié)炎的理賠條件。 

截圖自條款

 

產(chǎn)品1：理賠時除了得達到III級以上的功能障礙，還要滿足下列全部5項并發(fā)癥條件：

? 晨僵；

? 對稱性關(guān)節(jié)炎；

? 類風濕性皮下炎；

? 類風濕因子滴度升高；

? X線顯示嚴重的關(guān)節(jié)（軟骨和骨）破壞和關(guān)節(jié)畸形。

產(chǎn)品2則只需滿足上面的4項條件，少了一個“X線顯示嚴重的關(guān)節(jié)（軟骨和骨）破壞和關(guān)節(jié)畸形”。 

所以相比產(chǎn)品1而言理賠條件會更寬松點。 

產(chǎn)品3是需要達到IV級功能障礙，還得滿足5項并發(fā)癥條件。

 產(chǎn)品4僅需達到IV級功能障礙即可，理賠無需5項并發(fā)癥的要求限制。

那么問題來了，上面4款產(chǎn)品的4個疾病理賠條件，誰更寬松，誰最嚴苛 呢？ 

在這里我得先科普下功能障礙分級是啥意思。 

如下，類風濕性關(guān)節(jié)炎的分級圖： 

截圖自條款 

分為“I、II、III、IV ”4個級別，I分級癥狀最輕，IV級別癥狀最嚴重。

根據(jù)上面4款產(chǎn)品的理賠條件說明，前兩款產(chǎn)品都要求III級以上的功能障礙。

注意，條款里說的是III級以上，不包含III級，所以這里其實默認就是要求IV級。 

根據(jù)分析可以很明顯得出結(jié)論： 

該項重疾的理賠條件，第4款產(chǎn)品最寬松、第2款次之，第1、3款最嚴苛 。 

2、重癥肌無力 

一種由神經(jīng)-肌肉接頭處傳遞功能障礙所引起的自身免疫性疾病。 

臨床主要表現(xiàn)有部分或全身骨骼肌無力和易疲勞，活動后癥狀加重，經(jīng)休息后癥狀減輕。患病率為77～150/100 萬，女性患病率大于男性，約3：2。 

同樣，我也找了3款熱門重疾險的重癥肌無力的理賠條件圖。 

截圖自條款 

產(chǎn)品1和產(chǎn)品3的理賠條件中，都要求“自主生活能力完全喪失，無法完成6項基本日常生活活動中的3項及以上”。

（上圖紅線處） 

什么是6項基本基本日常生活活動呢？

? 穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

? 移動：自己從一個房間到另一個房間；

? 行動：自己上下床或上下輪椅；

? 如廁：自己控制大小便；

? 進食：自己從已準備號的碗中或碟中取食物放入口中；

? 洗澡：自己進行淋雨或盆浴  

可以想象，無法完成上面6項基本活動的3項及以上，說明人的行動能力受到了很大的限制。 

意味著理賠條件會更嚴苛。 

而產(chǎn)品2的理賠條件，則沒有自主完全喪失生活的要求，理賠條件相對而言更寬松。 

3、嚴重原發(fā)性硬化性膽管炎 

是一種慢性膽汁淤積性疾病，其特征為肝內(nèi)外膽管進行性炎癥和纖維化，進而導致多灶性膽管狹 窄。大多數(shù)患者最終發(fā)展為肝硬化、門靜脈高壓和肝功能失代償。 

發(fā)病率為8.6-13.6/10萬，70%的患者為男性，發(fā)病年齡多為25-45歲，平均發(fā)病年齡約為39歲。 

還是老規(guī)矩，對比熱門重疾險該項疾病的理賠條件圖。  

截圖自條款 

產(chǎn)品1的理賠條件有4項要求，而產(chǎn)品2只有3項。 少了一項“經(jīng)內(nèi)鏡逆行膽管造影（ERCP）影像學檢查確診”。 

相比而言，肯定是產(chǎn)品2的理賠條件更寬松。 因為它沒有對檢查方式作硬性要求，意味著患者可以在就診時采用更好、或更安全的檢查方式。 

4、復發(fā)性胰腺炎 

復發(fā)性胰腺炎臨床表現(xiàn)為輕至中度急性胰腺炎。 

最常見的癥狀表現(xiàn)為上腹痛、且向背部放射，也可有惡心嘔吐及發(fā)熱，可有劍突下局限性壓痛，腸鳴音減少。 

老年患者易發(fā) 生休克、呼吸衰竭、腎功能不全甚至死亡。 

下面是兩款熱門重疾險的“復發(fā)性胰腺炎”理賠條件對比圖。  

截圖自條款

產(chǎn)品1要求接受胰島素替代治療和酶替代治療180天以上。 

意味著確診此病起碼得過了180天后才能拿到理賠款。 

如果沒有治療到180天，大概率是賠不到的。 

而產(chǎn)品2則沒有這個180天時間限制，理賠會更寬松，能更快拿到理賠款。 

我上面列舉的這4種疾病都是銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾之外的疾病。 

所以理賠條件才會參差不齊，有的嚴苛有的寬松。 雖然25種重疾已經(jīng)涵蓋了95%的理賠案例，但同樣我們也不能忽視剩下5%的疾病。 

而上面那些疾病理賠條件更嚴苛的重疾險，他們的保障內(nèi)容確實更好，價格也很有競爭力。 

但代價就是增加了某些疾病的理賠難度。 

03 

其實上面的疾病理賠條件對比圖中，理賠寬松的條款，我都是從今天要測評的重疾險——鋼鐵戰(zhàn)士1號條款中截取的。

所以這款產(chǎn)品的疾病理賠條件相對比較寬松，沒啥明顯的bug。 

鋼鐵戰(zhàn)士1號，長這樣： 

產(chǎn)品基本詳情可以好好看看上圖，在我看來鋼鐵戰(zhàn)士主要有3大特點：
? 重疾額外賠付：60歲前確診重疾會額外賠50%保額。
比如30歲投保，買50萬保額，只要在60歲前確診條款約定的重疾，那么累計可賠50+50*50%=75萬。
相當于“白送了個”60歲前賠50%保額的定期保障。
? 特定心血管輕癥賠付：多了個5種“心血管疾病輕癥額外賠付保障”。  

截圖自條款

確診上面5種特定心血管輕癥疾病，1年后再次確診同一種輕癥疾病，即可獲賠40%保額。 

重點在于，這項保障不需要大家額外花錢就可以擁有。 

它的實用性到底有多大呢？
我看了下2019年各保險公司的理賠報告。 

心血管疾病，已經(jīng)是僅次于癌癥的第二大重疾理賠疾病。 

僅平安他們家，2019年理賠案例中9.9%的理賠案例是急性心梗、腦中風后遺癥這個比例是4.4%。 

而且，心梗死的復發(fā)率也很高，達到8.7%-29.6%。
大多病例復發(fā)時間在康復2年內(nèi)，且相當多的病例可再次或多次復發(fā)，每一次復發(fā)病情都會加重。

由此看來，這項保障的實用性也很高。 

? 寬松的癌癥2次賠付保障

首次確診癌癥，3年后無論癌癥新發(fā)、轉(zhuǎn)移、復發(fā)還是第一次癌癥的持續(xù)，都能賠到120%保額； 

如果首次重疾確診不是癌癥，比如心梗，那么這個間隔期就從3年縮短到了180天，確診癌癥同樣能夠獲得120%保額賠付。

癌癥2次賠付的間隔期設(shè)計也是沒啥bug的，屬于目前市場上最寬松的，大家可以放心購買。 

另外鋼鐵戰(zhàn)士還有個特定心血管重疾2次賠付，和上面的特定心血管輕癥2次賠付差不多。 

區(qū)別在于一個是針對重疾，一個是針對輕癥，疾病的嚴重程度不同。

 而且賠付比例也從40%提高到120%保額。 

如下圖，5種特定心血管重大疾病名稱：

 

截圖自條款 

身故保障這塊，鋼鐵戰(zhàn)士默認保至70歲時，強制附加身故責任（即身故賠保額），所以價格會更貴點。 

如果預(yù)算充足，建議的話可以首選保障終身。 

畢竟70歲之后的年齡正是人體患病高發(fā)期。 

我在表格中分別測算了30歲和0歲兩個年齡段的費用。 

看起來其實都挺便宜的，但還是要通過和其他產(chǎn)品對比才能知道價格是否實惠。 

04 

我另外找了2款近期比較熱門的重疾險，拿來和鋼鐵戰(zhàn)士一起對比。 

優(yōu)惠寶

無憂人生2020 

如下，3款產(chǎn)品的保障對比圖：  

其實，從保障內(nèi)容上看，3款產(chǎn)品幾乎都是勢均力敵的。 

不過鋼鐵戰(zhàn)士有2個自己的獨特優(yōu)點： 

? 自帶5種特定心血管輕癥疾病2次賠付保障。
? 投保豁免有輕癥、中癥豁免，而另外兩款沒有，意味著鋼鐵戰(zhàn)士的投保人豁免更加人性化，也更容易豁免到后續(xù)保費。

 對比了保障內(nèi)容，咱們繼續(xù)看保費。 

下圖分別是3款產(chǎn)品不同形態(tài)的保費對比。

可以看到，鋼鐵戰(zhàn)士的價格還算是很有競爭力的。

純消費型版本，以及帶上癌癥2次賠付保障時，鋼鐵戰(zhàn)士的男性費率都更加便宜。 

再看高發(fā)的輕癥疾病對比。

 如下，3款產(chǎn)品的10大高發(fā)輕癥圖。 

可以看到，鋼鐵戰(zhàn)士的10大輕癥全部涵蓋保障了。 

它的輕微腦中風疾病是當作中癥賠付，賠付比例從40%提高到60%，可以多賠到20%保額。 

買50萬保額就是多賠10萬，很劃算。 

較小面積III度燒傷，輕癥都中癥都可以賠。
輕癥：10%≤燒傷面積＜15%；

中癥：15%≤燒傷面積≤20%；

重疾：燒傷面積≥20%。  

綜上可得，鋼鐵戰(zhàn)士的輕癥疾病也是沒啥問題的，保障很全面，沒有遺漏。 

05 

文章開頭提過，僅通過以表格的形式對比產(chǎn)品，無法全面的分析出一款產(chǎn)品是好是壞。 

因為它看不出來保險公司的理賠體驗、服務(wù)等這些“軟性”指標。 

所以在這里我會重點挖掘保險公司運行情況以及理賠服務(wù)。 鋼鐵戰(zhàn)士1號的承保公司是三峽人壽。 

上個月下線的達爾文2號就是他們家的。 

三峽人壽這家保險公司，長這樣：

從數(shù)據(jù)上看，沒啥問題，運行狀況很良好。 

而且我也在銀保監(jiān)會官網(wǎng)上，沒查到三峽人壽的負面消息（比如投訴啥的）。

 一定程度說明這家保險公司的用戶服務(wù)這塊也不差。 

至于理賠體驗，我親自體驗了下三峽的自助理賠服務(wù)，也撥打了他們給出的理賠電話。  

截圖自三峽人壽

給我的感覺還算是很良好的，響應(yīng)很迅速，也能根據(jù)我反饋的問題給出具體有用的解答，不像某些平臺的機器人客服，一問三不知。 

另外鋼鐵戰(zhàn)士也是慧擇的定制產(chǎn)品，所以他們也會幫忙協(xié)助理賠。