神仙打架，熱門產(chǎn)品哪家強？

我們先看一下四款產(chǎn)品的設(shè)計：

看起來差別不太大，其實暗藏玄機，一個個來分析。

等待期可以理解為保險公司的免責(zé)期，這一段時間查出什么大病了，不賠。

4款產(chǎn)品的等待期都是180天，等待期內(nèi)確診重疾，直接退保費，合同終止。

但如果是等待期內(nèi)確診輕、中癥，就不一樣了。

青云衛(wèi)2號最寬松，只終止該種輕癥或中癥責(zé)任，

其次是小淘氣1號，只終止該種輕癥或中癥責(zé)任（以及對應(yīng)的疾病關(guān)愛金以及保費豁免責(zé)任），其他輕中癥繼續(xù)保障。

大黃蜂7號和小青龍，該種和其他輕癥或中癥以及保費豁免責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效。

寬松程度：青云衛(wèi)2號＞小淘氣1號>大黃蜂7號=小青龍

關(guān)注等待期的朋友可以注意一下。

賠付規(guī)則是選擇重疾險的重要標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)系到出險能賠多少錢，賠幾次。

4款產(chǎn)品的區(qū)別主要在賠付次數(shù)和賠付比例：

小淘氣1號比較均衡，輕癥可賠4次，中癥可賠3次；

大黃蜂7號比較靈活，輕中癥共享6次賠付，沒有限制具體次數(shù)。

小淘氣1號少兒重疾險國聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)神獸2號A款少兒重大疾病保險重疾后住院還可賠重疾后還保輕中癥可選ICU住院保障六大責(zé)任靈活搭配了解商品

4款重疾險的基礎(chǔ)賠付比例都是：

● 重疾，100%保額；

● 中癥，60%保額；

● 輕癥，30%保額

但注意了，這4款產(chǎn)品可以額外賠付，我們來深扒一下：

第一種，針對特定的疾病額外賠付。

少兒特定重疾和少兒罕見疾病的賠付規(guī)則：

大黃蜂7號：少兒特定重疾額外賠1倍保額，罕見疾病額外賠2倍保額；

小淘氣1號、青云衛(wèi)2號、小青龍：少兒特定重疾額外賠1.2倍保額，罕見疾病額外賠2倍保額。

總結(jié)：小淘氣1號=青云衛(wèi)2號=小青龍＞大黃蜂7號

第二種，疾病關(guān)愛金，在某段時間內(nèi)出險，額外賠付一筆錢。

疾病關(guān)愛金的賠付規(guī)則：

小淘氣1號，不管保障期限多久，保單的前30年都能額外賠。

相當(dāng)于保單前30年，輕癥可賠40%，中癥可賠80%，重癥可賠160%。

青云衛(wèi)2號復(fù)雜一點，分兩種情況：

選保30年，只有前15年可以額外賠；不如小淘氣1號。

選保至70歲或終身，60歲前可以額外賠；比小淘氣1號略有優(yōu)勢。

而大黃蜂7號和小青龍，只有重疾可以額外賠，相比之下優(yōu)勢不明顯。

4款產(chǎn)品的價格也相差不大：

*大黃蜂7號選擇保30年，必選重疾住院津貼責(zé)任

可以看到，保終身，小淘氣1號最便宜。

保至70歲，小青龍比小淘氣1號便宜了幾十塊，吸引力一般。

不過這里也要說一句公道話，不是小青龍不好，是少兒重疾險真的太卷了。

這樣一來，結(jié)論就很明顯。

想要賠付比例高，就從小淘氣1號和青云衛(wèi)2號中選擇。

這兩款誰更有優(yōu)勢呢，我們再仔細看。

可選責(zé)任的賠付比例：

4款產(chǎn)品都支持附加“惡性腫瘤—重度”擴展保險金（也被稱為癌癥二次賠）和多次重疾保險金。

“惡性腫瘤—重度”擴展保險金，賠付規(guī)則都一樣：

非癌→癌，間隔期180天，賠付120%保額；

癌→癌（含新發(fā)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移），間隔期3年，賠付120%保額。

如果要附加多次重疾保險金，小淘氣1號的賠付比例和賠付次數(shù)更有優(yōu)勢。

前面比了產(chǎn)品設(shè)計，再比比理賠門檻。

按照銀保監(jiān)會規(guī)定，高發(fā)的28種重大疾病和3種高發(fā)輕癥，定義和理賠條件是統(tǒng)一的。

而其他的疾病則是各家保司自由定義，因此部分疾病的理賠門檻，有的寬松，有的嚴(yán)苛。

由于條款比較多，難以一一詳盡，我們舉個例子：

少兒特定重大疾病——嚴(yán)重哮喘，

青云衛(wèi)2號-條款截圖

小淘氣1號-條款截圖

假設(shè)被保人25歲以后被確診嚴(yán)重哮喘，青云衛(wèi)2號不賠付，小淘氣1號可賠220%保額。

對少兒特定疾病有年齡限制，很合理，但對被保人來說，還是越寬松越好。

寫在最后

我們稍微總結(jié)一下。

小青龍和大黃蜂7號由于以下原因，吸引力相對較弱：

1、  等待期出險規(guī)定比較嚴(yán)苛；

2、  疾病關(guān)愛金不含輕/中癥，保障期限和價格優(yōu)勢不突出。

因此，如果想優(yōu)中選優(yōu)，可以在青云衛(wèi)2號和小淘氣1號之間再PK。

小淘氣1號的優(yōu)劣勢也是和青云衛(wèi)2號相對應(yīng)的，優(yōu)勢更多一些：

1、選保終身可以不選身故責(zé)任，保費更便宜；

2、選保障30年，輕/中/重癥在保障期間都能額外賠；

3、附加重疾多次賠，賠付次數(shù)更多，比例高，更全面；

4、部分特定疾病理賠更寬松；

5、獲賠門檻低，有日額住院保險金金，ICU住院保險金（非輕/中/重癥也能賠）；

6、服務(wù)好，享慧擇幫挑幫賠服務(wù)。

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