經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，尋求高利率、安全靈活的投資方式也變得越來越難。    

隨著保險安全穩(wěn)健的觀念深入人心，以及報復(fù)性攢錢的人越來越多。    

“求推薦一款好的理財保險？買哪款保險能保值增值？”    

也成了很多小伙伴關(guān)心的問題。    

用保險來做財務(wù)規(guī)劃，不外乎兩種方式：    

買年金險or增額終身壽險。    

由于增額終身壽險相比年金靈活性更高，    

下面，小馬老師就以【守護(hù)神】增額終身壽險為例，    

和大家聊聊該怎么用它來做資產(chǎn)規(guī)劃，    

同時附上3種增額終身壽使用場景，    

這3種玩法要是學(xué)好了，    

為自己、為家庭搞定一生的現(xiàn)金流，一輩子有錢花也不成問題。    

增額終身壽險是帶有“財務(wù)規(guī)劃”屬性的保險產(chǎn)品。    

但按照慣例，    

還是先給大家介紹下增額終身壽險是什么。    

已經(jīng)了解的朋友，可以直接滑到03部分，查看現(xiàn)金流規(guī)劃方式。    

       

“增額終身壽險”是什么？    

很多人都知道，壽險是一種能提供身故保障的保險。    

換句話說，這種保險就是人死了，才賠錢。    

如果家庭頂梁柱買了，未來不幸身故，    

保險公司便能賠一筆錢給家人，    

降低悲劇對家人生活的影響。    

而增額終身壽險，顧名思義，    

就是它的保額和現(xiàn)金價值（退保拿回的錢），會逐年增加，    

這不僅成功抵御了通貨膨脹，    

由于現(xiàn)金價值能夠復(fù)利遞增，    

也讓它搖身一變，    

成為規(guī)劃現(xiàn)金流的好工具。    

那它是如何規(guī)劃一輩子的現(xiàn)金流的？    

我們以守護(hù)神增額終身壽險為例，來一探究竟。    

       

守護(hù)神增額終身壽險    

守護(hù)神增額終身壽險，具體長下面這樣：    

還是按照慣例，先看保障部分，再談現(xiàn)金流規(guī)劃。

守護(hù)神的保障責(zé)任很簡單，只有身故、全殘兩項(xiàng)。    

人不在了、或是全殘不能工作了，保險公司都要賠錢。    

身故金/全殘金的理賠方式，有3種：    

18歲前身故/全殘：    

保費(fèi)和現(xiàn)金價值二選一，哪個金額高賠哪個；    

18歲后身故，但處于交費(fèi)期內(nèi)的：    

（比如投保選了10年交，但第6年就去世了）    

（已交保費(fèi)*給付系數(shù)）和現(xiàn)金價值二選一，哪個錢多就賠哪個；    

18歲后、且交費(fèi)期結(jié)束后身故：    

在現(xiàn)金價值、已交保費(fèi)*給付系數(shù)、年度（有效）保額中，    

選一個金額最大的來賠；    

由于年度（有效）保額每年增長3.6%，    

也足以抵御通貨膨脹。    

現(xiàn)金流規(guī)劃說白了，    

就是什么時候急用錢了，    

（比如孩子需要教育/創(chuàng)業(yè)/婚嫁，自己需要養(yǎng)老/財富傳承了）    

可以通過減保（部分退保）的方式，    

把現(xiàn)金價值取出來應(yīng)急。    

（注意：減保后，保單對應(yīng)的保額也會相應(yīng)減少）    

以30歲母親為0歲兒子投保為例：    

年交10萬，交5年，其現(xiàn)金價值增速為：    

（照顧到閱讀體驗(yàn)，這里只摘錄幾個重要的年齡段，需要完整測算表格的可免費(fèi)預(yù)約顧問領(lǐng)?。?/span>    

可以看到，現(xiàn)金價值每年復(fù)利遞增，    

增速呈前高后低之勢，但最后也穩(wěn)定在3.5%左右，    

跑贏通貨膨脹的同時，也讓資產(chǎn)保值增值。    

       

如何科學(xué)規(guī)劃現(xiàn)金流？    

普通人要想通過保險，科學(xué)規(guī)劃現(xiàn)金流，確實(shí)比較難。    

這里也提供3個案例，希望能對你有啟發(fā)。    

當(dāng)然了，如果自己搞不定，    

也可以咨詢我們專業(yè)的保險咨詢顧問。    

30歲的慧先生，有一個0歲女兒，    

每年孩子都會收到高額壓歲錢，    

便想著用壓歲錢為其投保守護(hù)神增額終身壽險。    

一來呢，給孩子一份保障；    

二來也為孩子日后的巨額教育開支打下基礎(chǔ)。    

投保時選擇每年5萬，交15年，累計保費(fèi)75萬。    

隨著孩子慢慢長大，慧先生發(fā)現(xiàn)養(yǎng)個孩子真費(fèi)錢，    

高中了，孩子要上補(bǔ)習(xí)班；    

大學(xué)了，還要負(fù)擔(dān)孩子四年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出。    

大學(xué)畢業(yè)，還有一大筆出國留學(xué)費(fèi)用；    

此時，慧先生也不用賣房賣車，    

只需減保，就能從保單中取出資金周轉(zhuǎn)應(yīng)急即可。    

具體領(lǐng)取方式如下：     

高中教育：16-18周歲，每年取5萬，取3年，共15萬；        

大學(xué)教育：19-22周歲，每年取5萬，取4年，共20萬；        

出國深造：23-25周歲，每年取20萬，取3年，共60萬；        

婚嫁創(chuàng)業(yè)：30周歲，一次性取39.5萬；        

累計投入75萬，累計領(lǐng)取了134.5萬，也快翻倍了。    

算一下年化復(fù)利（IRR），相當(dāng)于復(fù)利3.61%。    

但是注意，這里是分期繳費(fèi)的，    

總保費(fèi)是75萬，但分了15年交完。    

如果你原本就有75萬，也不用一次性就把錢全投入，    

慢慢地、一年一年地投入就好，    

剩余的錢，還可以用作短期穩(wěn)健理財，增加收益。    

30歲的慧先生，正處于上有老下有小的夾心層，    

他擔(dān)心萬一自己遭遇不幸，家人失去經(jīng)濟(jì)來源，生活遭到重創(chuàng)。    

于是，為自己投保守護(hù)神增額終身壽險。    

年交1.2萬，交費(fèi)20年，累計保費(fèi)24萬。    

幸運(yùn)的是，慧先生平安健康地活到了66歲，    

而此時，慧先生也步入退休年齡，可以開始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金了，    

但他發(fā)現(xiàn)，社保養(yǎng)老金根本不足以完全支撐老年生活，    

也不想開口向子女要錢，增加子女的壓力，    

于是便可通過保單減保的方式，增補(bǔ)養(yǎng)老。    

養(yǎng)老領(lǐng)取：     

66-88周歲：每年取3.6萬，取23年，共82.8萬；        

89歲：一次性減保取4.19萬；        

保單結(jié)束，    

累計投入24萬，合計領(lǐng)取了86.9萬，    

相比保費(fèi)，也翻了3倍多。    

年化復(fù)利（IRR）高達(dá)3.56%。    

我們都知道，重疾險的理賠金高，杠桿高，    

能很好地解決重疾期間收入損失的問題。    

但重疾險也存在一定局限性，    

如理賠有門檻，部分疾病理賠受限，保額固定無法抵御通貨膨脹、保費(fèi)倒掛（累計保費(fèi)總額>理賠金）等等。    

下面這個場景，則能很好地幫助你解決這個問題。    

30歲慧先生，在重大疾病方面的預(yù)算是2萬，    

可以20年交費(fèi)，計劃做到100萬保額。    

于是，慧先生便用1萬元購買50萬保額重疾險，    

剩余1萬元，投保守護(hù)神增額終身壽險，    

年交1萬，交20年，累計保費(fèi)20萬。    

領(lǐng)?。?/span>     

70歲時，        

慧先生擁有：50萬重疾保額+守護(hù)神現(xiàn)金價值57.4萬；        

       

80歲時，        

慧先生擁有：50萬重疾保額+守護(hù)神現(xiàn)金價值81.1萬；         

       

90歲時，        

慧先生擁有：50萬重疾保額+守護(hù)神現(xiàn)金價值114.3萬；        

我們都知道，年紀(jì)越大，患重疾概率越高，    

但由于通貨膨脹，醫(yī)療費(fèi)用也會水漲船高。    

30歲的50萬保額，在幾十年后又能值多少錢？    

而通過重疾險+增額終身壽險組合的方式，    

便可實(shí)現(xiàn)“重疾保額”的增長。    

寫在最后：    

守護(hù)神增額終身壽險的玩法還有很多，    

限于篇幅原因，就不一一講解了，    

感興趣的可以聯(lián)系保險咨詢顧問，預(yù)約咨詢哦~