分紅型保險，是不是坑？為什么被罵呢？

其實早在2000年，分紅險就“出生”了，第一款分紅險是國壽發(fā)布的“千禧理財”。 當時正趕上銀行存款和國債不斷降息，股市情況也不佳（跟現(xiàn)在的有點像）。 所以，有這么一種“有保底，又有機會拿分紅”的產(chǎn)品出現(xiàn)，很快就大受歡迎。 那這么好的分紅險，為什么被罵呢？ 主要有2點原因： 首先，2022年12月30日前，分紅險的分紅情況是不披露的，導致買分紅險就像開盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高檔是6%，可包含死差和費差；現(xiàn)在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上銷售誤導較常見，用高檔利益演示當做保證利益，到分紅的時候，跟原本的預期差別較大。 但在監(jiān)管的嚴格要求之下，這些bug都已經(jīng)修復了，目前是買分紅險的最佳時機！ ① 分紅實現(xiàn)率在官網(wǎng)披露 2022年11月，首次提出要求保險公司披露分紅實現(xiàn)率指標，用來展示“生效了N年的分紅保單的實際紅利派發(fā)情況”。（來源：《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》） 這樣，我們就可以從保險公司的官網(wǎng)，看到往期產(chǎn)品的分紅情況，是高是低，心里都有數(shù)。 ② 利益演示更合理 2020年2月，監(jiān)管要求利益演示時，紅利分配比例統(tǒng)一為70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，監(jiān)管再發(fā)文件，要求收益演示的利率最高為4.5%； 新的利益演示方式，給投保人的預期會更合理一些。 咔咔幾刀下來，分紅險6%收益率的大餅被打破。 曾經(jīng)藏在黑匣子里的真實收益也得見天日，公開透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保險公司的分紅險具備了可比性，我們這才有機會，買到真正靠譜的產(chǎn)品。 ③2.5%保底，白送分紅 再加上，傳統(tǒng)人身險預定利率再一次下調(diào)，從3.0%降至2.5%。 而分紅險在9月份這個窗口期，還能維持2.5%的預定利率。 也就是說，同樣的保證利益，買分紅險相當于“白拿分紅”。 我們拿一個新上架2.5%固收產(chǎn)品，和2.5%悅享盈佳分紅險做個對比。 即使悅享盈佳的分紅為0，僅拿保證利益，也高于2.5%預定利率的信泰如意尊B(yǎng)款。