分紅型保險(xiǎn)，是不是坑？

先給大家解釋一下，什么叫分紅型保險(xiǎn)： 指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種新型人身保險(xiǎn)。 其實(shí)，我們重點(diǎn)知道這一點(diǎn)就可以了：分紅型保險(xiǎn)，跟其他類(lèi)型保險(xiǎn)最大的不同，那就是它可能會(huì)有2份利益。 ①保證利益。能拿到多少，簽合同的時(shí)候就定好，是確定能拿到的。 ②浮動(dòng)利益。就是保險(xiǎn)公司發(fā)的分紅，具體分多少，根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況而定，但不會(huì)＜0。分紅可以是以現(xiàn)金的方式派發(fā)，也可以是以增加保額的方式，不同的產(chǎn)品派發(fā)方式可能不同。 以35歲女性，總保費(fèi)10萬(wàn)（2萬(wàn)*5年），購(gòu)買(mǎi)一生中意分紅型增額終身壽為例：

對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行利益演示的時(shí)候，也會(huì)分開(kāi)來(lái)演示： 黃框部分是保證利益演示，而紅框部分則是紅利利益演示。 要注意哦，紅利部分是預(yù)期分紅，它可能浮動(dòng)，也可能為0。 與其說(shuō)“分紅型”是一類(lèi)保險(xiǎn)，它更像是一種保單利益分配方式。 終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)這3類(lèi)保險(xiǎn)，都可以設(shè)計(jì)成分紅型。 這么看下來(lái)，你是不是有點(diǎn)疑問(wèn)：又有保證利益，又有分紅，這么好的保險(xiǎn)，怎么會(huì)被罵？ 其實(shí)也是有歷史原因的： 首先，2022年12月30日前，分紅險(xiǎn)的分紅情況是不披露的，導(dǎo)致買(mǎi)分紅險(xiǎn)就像開(kāi)盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高檔是6%，可包含死差和費(fèi)差；現(xiàn)在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上銷(xiāo)售誤導(dǎo)較常見(jiàn)，用高檔利益演示當(dāng)做保證利益，到分紅的時(shí)候，跟原本的預(yù)期差別較大。 PS：利差、費(fèi)差、死差，都是分紅型保險(xiǎn)紅利的來(lái)源，它們具體是什么，可以看下圖：

最后，之前保單利益確定的年金、終身壽、兩全，本身預(yù)定利率就高達(dá)4.025%、3.5%，實(shí)際長(zhǎng)期利益也接近這2個(gè)數(shù)。 而分紅型保險(xiǎn)，因?yàn)榭赡苡蓄~外利益的存在，預(yù)定利率往往定得低一些，比如2.5%。 在3.5%時(shí)代，用1-1.5%的保證利益，去換1%左右的浮動(dòng)利益，感覺(jué)就不是很劃算。 那么，現(xiàn)在的分紅型保險(xiǎn)，為什么又開(kāi)始推薦了呢？ 因?yàn)樯厦嬲f(shuō)的這些“bug”，這幾年都慢慢被修正了?，F(xiàn)在的分紅險(xiǎn)，分紅不再是盲盒，利益演示也更合理。