投保攻略：孩子小病小痛，有啥保險(xiǎn)可以報(bào)？

家里有了寶寶之后后，一切都開始圍著小天使轉(zhuǎn)悠，尤其年齡較小時(shí)，容易發(fā)生一些疾病或者意外傷害，家長(zhǎng)們都會(huì)考慮給小孩購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)。但是孩子的醫(yī)療險(xiǎn)你選對(duì)了嗎？

 

那小孩醫(yī)療險(xiǎn)到底有哪些呢？看一下醫(yī)療險(xiǎn)的分類：

 

①少兒醫(yī)保 ；②小額門診醫(yī)療險(xiǎn)：一般報(bào)銷額度在幾百塊錢，普通門診；③小額住院醫(yī)療險(xiǎn)：一般報(bào)銷額度從幾百到幾萬(wàn)，從普通疾病到重癥的中早期都能涵蓋；④大額醫(yī)療險(xiǎn)：專門針對(duì)重大疾病醫(yī)療，報(bào)銷額度從幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)。

除了這些，還有高端醫(yī)療險(xiǎn)、海外醫(yī)療險(xiǎn)等等，但面向人群范圍小，主要還是以上面幾種為主。

了解這些保險(xiǎn)之前，我們先科普一下關(guān)于小孩保險(xiǎn)選擇的小知識(shí)。

 

1、注意購(gòu)買順序。

       小孩跟大人不一樣，抵抗力較差，容易受到疾病困擾；活潑好動(dòng)，容易受到意外傷害。而且小孩沒有什么經(jīng)濟(jì)責(zé)任和家庭責(zé)任，所以保險(xiǎn)選擇順序應(yīng)該是：少兒醫(yī)保＞重疾險(xiǎn)≥意外險(xiǎn)＞醫(yī)療險(xiǎn)。之前也寫過小孩保險(xiǎn)怎么買的問題，請(qǐng)穿越：小孩買保險(xiǎn)有哪些要訣？一文看懂。有些父母只想孩子買醫(yī)療險(xiǎn)，目的很簡(jiǎn)單，孩子經(jīng)常生病或者磕磕碰碰，買了保險(xiǎn)就能報(bào)銷，何樂而不為？如果這樣想你就錯(cuò)了，保險(xiǎn)公司不會(huì)吃這個(gè)虧的。商業(yè)保險(xiǎn)是要嚴(yán)格遵循大數(shù)定律的，如果發(fā)生賠率的概率高，意味著價(jià)格也會(huì)更貴。還有更多理由后文再告訴你。

 

2、注意防坑。

     小孩醫(yī)療險(xiǎn)比較復(fù)雜，有些看似保額很高，但里面有各種小限制，需要認(rèn)真分辨：報(bào)銷額度：意外和疾病報(bào)銷，門診和住院報(bào)銷，都需要分清楚。報(bào)銷限制：免賠額是多少？免賠類型是次免賠還是年免賠？有/無(wú)醫(yī)保的報(bào)銷比例分別是多少？門急診：頻繁報(bào)銷門急診會(huì)帶來什么問題？不同年齡段的產(chǎn)品價(jià)格：每個(gè)年齡段有不同的選擇，注意區(qū)分。

 

01 少兒醫(yī)保

     少兒醫(yī)?；颈Ｕ狭诵『⒃诔砷L(zhǎng)過程中的小毛小病，它遠(yuǎn)比我們想象中更強(qiáng)大。以深圳社保為例，少兒醫(yī)保是參照基本醫(yī)保二檔為標(biāo)準(zhǔn)的，門診大病最高可報(bào)銷90%，住院費(fèi)用（社保范圍內(nèi)）超起付線以上部分支付比例高達(dá)90%。2018年參保人員實(shí)際繳費(fèi)是309.36元/年。有關(guān)少兒醫(yī)保的保障待遇詳情可以看這里：

門急診待遇：

 

1、屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄中甲類藥品和乙類藥品的，分別由綁定社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按80%和60%的比例支付。

 

2、屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄內(nèi)單項(xiàng)診療項(xiàng)目或醫(yī)用材料的，由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金支付90%，但最高支付限額不超過120元。

 

3、參保人因病情需要經(jīng)結(jié)算醫(yī)院批準(zhǔn)轉(zhuǎn)診到其他定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的門診醫(yī)療費(fèi)用由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按上述第1、第2項(xiàng)規(guī)定支付費(fèi)用的90%報(bào)銷。

 

4、由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金在一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)支付給每個(gè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)參保人的門診醫(yī)療費(fèi)用，總額最高不得超過1000元。

 

5、參保少兒及大學(xué)生因病情需要發(fā)生的門診輸血費(fèi)，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)大病統(tǒng)籌基金支付70%。

 

門診大病待遇：

 

符合以下幾種病況，門診大病報(bào)銷比例在60%-90%，由連續(xù)參保時(shí)間長(zhǎng)短來決定報(bào)銷比例。

 

圖片來自微信公眾號(hào)「深圳社?！?br>

 

住院待遇：

 

1、參保少兒及大學(xué)生住院發(fā)生的基本醫(yī)療費(fèi)用和地方補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用起付線以上部分，由醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付90%。

 

2、參保人住院使用基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目范圍內(nèi)的特殊醫(yī)用材料及單價(jià)在1000元以上的一次性醫(yī)用材料、安裝或置換人工器官，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)大病統(tǒng)籌基金按下列規(guī)定支付，但最高支付金額不超過市社會(huì)保險(xiǎn)行政部門公布的普及型價(jià)格：

 

• 屬于國(guó)產(chǎn)材料的，按實(shí)際價(jià)格的90%支付;

• 屬于進(jìn)口材料的，按實(shí)際價(jià)格的60%支付。

 

3、參保人住院床位費(fèi)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)大病統(tǒng)籌基金按實(shí)際住院床位費(fèi)支付，但不得超過下列規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)：最高支付金額為市價(jià)格管理部門確定的非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)普通病房A級(jí)房間雙人房床位費(fèi)政府指導(dǎo)價(jià)格的第一檔，即60元。（以上社保報(bào)銷內(nèi)容均取自微信公眾號(hào)「深圳社保」）不同的地區(qū)有不同的醫(yī)保報(bào)銷差異，請(qǐng)注意區(qū)分，以上只是以深圳市為例。那少兒醫(yī)保要怎么辦理呢？最快的方法是關(guān)注當(dāng)?shù)厣绫＞值墓俜轿⑿殴娞?hào)，在公眾號(hào)內(nèi)進(jìn)行注冊(cè)申報(bào)辦理。一般是「地區(qū)名+社?！够蛘摺傅貐^(qū)名+醫(yī)?！惯M(jìn)行搜索，比如深圳市就是「深圳社?！?。另外還可以在當(dāng)?shù)氐纳绫；鸸芾砭止倬W(wǎng)進(jìn)行咨詢或辦理。

02 少兒門診醫(yī)療險(xiǎn)

     

      看了上面強(qiáng)大的少兒醫(yī)保，會(huì)不會(huì)有一種錯(cuò)覺——還需要門診醫(yī)療險(xiǎn)嗎？在購(gòu)買少兒門診醫(yī)療險(xiǎn)之前，一定要先考慮下面的問題：

 

1、很費(fèi)事。感冒發(fā)燒花不了幾個(gè)錢，但為了門診理賠報(bào)銷的繁瑣手續(xù)能煩死個(gè)人，幾百塊錢的門診費(fèi)用，扣除100-200的免賠額，最后可能就拿回百來塊錢。買保險(xiǎn)本身是為了避免疾病費(fèi)用支出對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成沖擊，像感冒發(fā)燒這些常見病，完全可以自己承擔(dān)這些費(fèi)用。更何況賠付率高，就意味著保費(fèi)也高。

 

2、過多理賠記錄有可能會(huì)造成一些影響。有一些產(chǎn)品會(huì)詢問是否有過「保險(xiǎn)公司理賠記錄」，對(duì)以后選擇產(chǎn)品或多或少會(huì)造成麻煩。另外還有一些小概率事件，保險(xiǎn)公司的門診理賠會(huì)保留孩子的病史記錄，有很多非嚴(yán)重疾病，在今后身體完全健康的情況下，也可能被保險(xiǎn)公司做除外承包。

        以上兩點(diǎn)只是想給各位家長(zhǎng)提個(gè)醒，不用過分看重普通門診醫(yī)療，它的作用是能補(bǔ)充一部分少兒醫(yī)保不能報(bào)銷的費(fèi)用，以及小孩醫(yī)保不在本地的情況下，能獲得門診醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。給大家對(duì)比幾款少兒門診醫(yī)療險(xiǎn)：

 

 △點(diǎn)擊可看大圖

       門診與住院的報(bào)銷比例那一項(xiàng)里，沒有社保則按最低（60%）報(bào)，有社保則按最高（80%，100%）報(bào)。少兒門診暖寶保相比后面兩款門急診醫(yī)療險(xiǎn)來說，多了意外保障和住院保障，賠付比例在有社保的情況下都能達(dá)到100%，而且報(bào)銷額度也充足，住院0免賠，是一款非常全面的產(chǎn)品。0-17歲都是520元，對(duì)比這個(gè)保障內(nèi)容來說性價(jià)比非常不錯(cuò)。樂無(wú)憂和泰康門急診就是比較單純的門急診醫(yī)療險(xiǎn)。樂無(wú)憂覆蓋年齡段比較廣，3歲-55歲都可以購(gòu)買，保障期選擇也比較靈活，有90天、180天和1年，報(bào)銷比例有社保情況下只有80%，稍低。泰康門急診的無(wú)社保報(bào)銷比例是70%，有社保是80%，但有5000的門診額度，10歲之后性價(jià)比不錯(cuò)。

 

03 少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)

 

        比起門診醫(yī)療險(xiǎn)，住院意味著疾病更嚴(yán)重，治療費(fèi)用更高。相對(duì)更看重報(bào)銷比例、用藥范圍。下面也挑選幾份少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)來作對(duì)比：

 

 

        市面上產(chǎn)品眾多，沒法一一列舉，大家看表格里的數(shù)據(jù)以此類推。以上三款都可以作為小孩的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充，但各有側(cè)重。在0-5歲時(shí)，推薦易安少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)。嬰幼兒時(shí)期抵抗力較差，容易發(fā)生疾病住院。170元的價(jià)格，有5萬(wàn)住院額度、100元/天的住院津貼和自費(fèi)藥60%的報(bào)銷比例，非常適合這個(gè)年齡段購(gòu)買。5-10歲時(shí)，推薦住院保。這個(gè)年齡段的小孩活潑好動(dòng)，但對(duì)外界的危險(xiǎn)感知度不夠，所以附有意外傷害/醫(yī)療保障也很重要，2萬(wàn)意外醫(yī)療額度很不錯(cuò)。差強(qiáng)人意的是住院保障額度只有2萬(wàn)，且不包含自費(fèi)藥。5-18歲，推薦一起慧99（無(wú)門診計(jì)劃）。這款產(chǎn)品保障非常全面，住院醫(yī)療額度高達(dá)50萬(wàn)，萬(wàn)一是惡性腫瘤還能翻倍到100萬(wàn)。之所以把一起慧99放到住院醫(yī)療險(xiǎn)里，主要是因?yàn)?免賠額，一般疾病住院都能輕松獲賠，同時(shí)還能保障重大疾病。5-18歲的價(jià)格優(yōu)勢(shì)很明顯，只需要200-500元/年。醫(yī)保目錄范圍和自費(fèi)藥都是100%賠付，尤其在保障大病方面，有特殊門診50萬(wàn)額度，總體來說相當(dāng)充實(shí)。

 

04 少兒百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

 

        除了小額的門診和住院醫(yī)療險(xiǎn)，還有就是比較側(cè)重大病醫(yī)療的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。給少兒挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)和成人差不多，只是0-5歲的小孩買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常比較貴（800-1000元），5歲、10歲之后購(gòu)買比較便宜（200-500元）。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的挑選需要關(guān)注：保證續(xù)保期、醫(yī)療費(fèi)墊付、增值服務(wù)（綠色通道/專家會(huì)診）、全年報(bào)銷天數(shù)、住院前后門診。同樣也給大家挑選了幾款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為對(duì)比：

 

看一下續(xù)保規(guī)則分析：

 

 

        以上幾款的續(xù)保審核和健康變化都比較寬松，但有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保和健康變化時(shí)需要審核，這就給續(xù)保造成一些困難。雖然續(xù)保年齡都寫到了80-100歲，但是醫(yī)療險(xiǎn)有很高的停售風(fēng)險(xiǎn)，尤其是一年期的。上面5款醫(yī)療險(xiǎn)里，只有定心丸和好醫(yī)保做到了5-6年的保證續(xù)保。看一下產(chǎn)品增值服務(wù)分許：

 

       就醫(yī)綠色通道基本各大產(chǎn)品都有，但服務(wù)質(zhì)量上還是有區(qū)別。服務(wù)內(nèi)容包括特需掛號(hào)、手術(shù)、床位預(yù)約，但有些只是給掛個(gè)門診號(hào)，也號(hào)稱綠通服務(wù)，所以大家購(gòu)買前要了解清楚。自費(fèi)藥指醫(yī)保目錄藥以外的藥物，許多惡性腫瘤都依賴靶向藥、特效藥，但是醫(yī)保目錄里不一定有這些比較昂貴的藥物，所以自費(fèi)藥報(bào)銷用處也相當(dāng)大。費(fèi)用墊付：住院醫(yī)療費(fèi)過于龐大，自己一時(shí)湊不夠錢，保險(xiǎn)公司也可以先墊錢再看病。有的產(chǎn)品是墊付住院押金；有的則是墊付醫(yī)藥費(fèi)，注意區(qū)別：押金和醫(yī)療費(fèi)，前者數(shù)額較小，后者數(shù)額不確定。

 

推薦分析：

 

1、平安E生保：強(qiáng)大的線下醫(yī)療合作資源

 

       最大的特點(diǎn)是平安強(qiáng)大的線下醫(yī)療整合資源，目前精選了全國(guó)近300家三甲醫(yī)院，比如北京協(xié)和、北京腫瘤醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院、廣東省人民醫(yī)院等一些知名醫(yī)院都在其中。這款產(chǎn)品支持智能核保，有疾病異常的健告通過率更高。可以報(bào)銷自費(fèi)藥，很實(shí)用，缺點(diǎn)就是費(fèi)率相對(duì)較高，但對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療來說，價(jià)格區(qū)別也不是特別大，10歲后稍貴個(gè)幾十上百塊，不用對(duì)價(jià)格太敏感。

 

2、好醫(yī)保+尊享E生：定期保障+強(qiáng)大的增值服務(wù)

 

        好醫(yī)保可以保證6年續(xù)保，光是這個(gè)保障期限上看就已經(jīng)足夠優(yōu)秀了。不過好醫(yī)保沒有智能核保，而且支付寶的售前客服答疑系統(tǒng)也有待完善，如果是身體有些小毛病，或是有關(guān)產(chǎn)品方面的疑問，很難得到專業(yè)解答。大家買之前一定要注意健告，如果是因?yàn)榻「嫔系碾[患導(dǎo)致被拒賠，實(shí)在得不償失。尊享e生和好醫(yī)保的增值服務(wù)都很強(qiáng)大，自費(fèi)藥、費(fèi)用墊付、還有質(zhì)子重離子。尊享e生還可以加錢上日本治療，不過食宿、機(jī)票等費(fèi)用是不報(bào)銷的。

 

3、定心丸樂享一生：5年保證續(xù)保+強(qiáng)大增值服務(wù)+強(qiáng)大的醫(yī)療資源

 

       定心丸保證5年續(xù)保，支持費(fèi)用墊付。此外，定心丸的承保公司復(fù)星聯(lián)合，因?yàn)槠鋵?shí)際控股大股東是上海復(fù)星集團(tuán)（醫(yī)藥起家的），所以在線下也有強(qiáng)大的醫(yī)療資源供應(yīng)鏈支持。全國(guó)各省市上百家三甲醫(yī)院都有合作關(guān)系，是個(gè)很大的便利。定心丸還有個(gè)家庭計(jì)劃版，可以家庭至多6個(gè)人共享1萬(wàn)免賠額。

 

05 小結(jié)

 

        很多家長(zhǎng)們給寶寶買保險(xiǎn)，要么心急買成了XX分紅險(xiǎn)，要么買意外險(xiǎn)錯(cuò)買成了XX教育金。總覺得給孩子買貴就是買對(duì)，有多舍得就有多愛。但阿寶叔也要認(rèn)真提醒愛寶心切的父母?jìng)?，正確地購(gòu)買保險(xiǎn)才是給孩子最充足的保障哦。花了成千上萬(wàn)給孩子買了一些理財(cái)險(xiǎn)，到期時(shí)利率少得嚇人，理賠時(shí)保障又低得可憐。每年繳費(fèi)過高占用現(xiàn)金流，反而因愛成負(fù)擔(dān)。另外，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)保障優(yōu)先級(jí)是大于小孩的，意思就是說父母得先做足保障了，才是考慮孩子的。孩子漫漫成長(zhǎng)路還得靠著父母的照顧和支持。所以給小孩買保險(xiǎn)的時(shí)候，也別忘了檢視自己的保單是否做足。看完本文有什么疑惑，都可以長(zhǎng)按識(shí)別下面二維碼添加咨詢哦~

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