分紅兩巨頭，星福家VS悅享盈佳，誰更頂？

“利率下行”時代，大伙兒手里的閑錢可愁壞了，都想找個安穩(wěn)給力的棲身之所。

這時，下有保底，上有增益的分紅險，憑借分紅的優(yōu)勢和可以穿越經(jīng)濟(jì)周期的特殊屬性，瞬間成了大家眼中的香餑餑。

可據(jù)監(jiān)管要求，預(yù)定利率2.5%分紅險最晚在9月30日停售，有不少硬核產(chǎn)品已經(jīng)提前離場，比如中英的福滿佳，9月5日晚上發(fā)布緊急停售通知，隔天中午12點就停止錄單，根本不給反應(yīng)時間！

星福家PK悅享盈佳

  哪個保單利益高？

話不多說，我們先看下大家最關(guān)心的收益對比。

悅享盈佳提供3個繳別選擇，分別是3/5/10年交，

而星福家的選擇會更豐富，多了躉交選項，更加適合手頭有大筆充裕資金，

比如剛發(fā)了獎金，賣了一套房，拿到拆遷款，短期內(nèi)不會用到，一次性交清，不用擔(dān)心未來資金流中斷影響保單續(xù)費。

不同繳費方式，對應(yīng)的IRR表現(xiàn)，也幫大家測算好了，

30歲男性作為被保人為例，每年投入10萬為例，直接上表：

*利益演示是基于保險公司的精算及其他假設(shè)，不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對保險公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實際紅利按當(dāng)年保險公司的公布派發(fā)。

分紅險的分紅利益部分是不保證的

我們常說的保單利益就是現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值越高，表示我們能申請減保拿出來的錢越多。

???星福家的紅利分配方式是保額分紅，保險公司會把當(dāng)年的可分配盈余，按一定的比例以增加保額形式的進(jìn)入保單，不斷累積。

???悅享盈佳的分紅方式是交清增額，也就是說，每年紅利會打到保單里，轉(zhuǎn)成保額繼續(xù)增值，并且同樣參與分紅，可以讓保單利益更高。

因此，這里用悅享盈佳的交清增額分紅利益演示來對比星福家的分紅利益演示。

從上圖可以看到：

?星福家保證利益IRR在2.25-2.31%，悅享盈佳保證利益在2.20-2.35%，

?星福家分紅利益IRR在3.50-3.70%，悅享盈佳保證利益在3.40-3.75%。

單看IRR整體表現(xiàn)，悅享盈佳爆發(fā)力更強(qiáng)，但如果只按照交費期和每年度對應(yīng)的保單利益來看：

躉交

因為悅享盈佳不支持此繳費方式，可選星福家，保單第50年保證利益IRR可達(dá)2.30%，分紅利益IRR可達(dá)3.70%。

3年/10年交

保單前45年，星福家的保證利益IRR優(yōu)于悅享盈佳，隨后悅享盈佳厚積薄發(fā)，開始搶奪光芒；如果看分紅收益，保單前50年，依然是星福家領(lǐng)先，之后悅享盈佳后來者居上。

5年交

無論是保證利益還是分紅利益，保單前中期星福家都力壓對手，直到保單第55年前后，悅享盈佳才有望彎道超車，趕超星福家。

因此，如果選擇躉交之外的其他繳別，

家族有長壽基因，對預(yù)期壽命比較樂觀，推薦選擇悅享盈佳：

保單利益驚人，以3年交*10萬為例，如果分紅100%達(dá)成，在100歲時，現(xiàn)金價值可達(dá)380萬，比星福家整整多出了12萬，是已交保費的12.6倍。

如果更想要穩(wěn)中求進(jìn)，追求穩(wěn)穩(wěn)的幸福，推薦星福家，

60歲退休時，保證利益IRR可達(dá)2.17%左右，分紅100%達(dá)成情況下，分紅收益IRR可達(dá)3.5%左右，到70歲可突破3.65%。

但是，我們說過挑選一款優(yōu)秀分紅險，除了看保證利益及預(yù)期紅利，還要結(jié)合過往分紅實現(xiàn)率以及保司過往盈利/投資情況進(jìn)行選擇。

 有什么區(qū)別？哪個更適合我？

接下來我們一起來看看它們各自承保公司、償付能力、風(fēng)險評級，以及過往分紅實現(xiàn)率情況。

1. 承保公司

星福家和悅享盈佳，兩款明星產(chǎn)品的承保公司，都是保險行業(yè)的“泰斗”。

為了讓大伙兒一眼就能瞅見這些大佬的風(fēng)采，我把重要信息整理在表格里：

可以看到，“復(fù)星保德信”和“中郵人壽”，這倆老大哥的實繳注冊資本，

一個實繳了33.621億，一個則貢獻(xiàn)了286.63億！

按照一張百元大鈔1.15克的重量估算，中郵人壽的實繳資本，得有328多噸重，相當(dāng)于300多頭非洲中年大象的重量。

而他們各自的主要股東實力、經(jīng)營狀況和投資實力，更是驚人。

?先看復(fù)星保德信：

中方股東復(fù)星集團(tuán)，總資產(chǎn)8349億元，夠咱們普通人數(shù)到手抽筋了。而且人家還是全球擁有超10萬員工的“大家庭”，規(guī)模杠杠的！MSCI ESG評級A，簡直就是企業(yè)界的“三好學(xué)生”。

股東美國保德信金融集團(tuán)，總資產(chǎn)7211.23億美元，還是美國最大的人壽保險公司，“國際范兒”十足。

?再看中郵人壽：

中國郵政集團(tuán)占股75.01%+友邦保險占股24.99%，背靠著中國郵政這顆大樹，央企的身份，這背景資源就不用說了！

最后說說投資實力，兩家保司都是真金白銀賺回來的好名聲。

??復(fù)星保德信

?近十年平均綜合投資收益率超過5%，2021-2023年三年平均綜合投資收益率5.21% ；

?2023年綜合投資收益率6.16% ，與中意并列第五。

?2024年累計至第二季度綜合投資收益率4.81%。

數(shù)據(jù)來源：復(fù)星保德信公司公開信息披露

??中郵人壽

背靠中郵集團(tuán)的央企地位，什么資源拿不到?。?！

“西氣東輸”、“南水北調(diào)”、“一帶一路”、“國家管網(wǎng)建設(shè)”、重大民生的棚戶區(qū)改造、京津冀協(xié)同發(fā)展、上市公司債務(wù)重組、長江經(jīng)濟(jì)帶……等等，數(shù)不過來、根本數(shù)不過來

2024年二季度綜合投資收益率6.06%，搶眼至極！

這么看來，星福家和福滿佳在保司實力、經(jīng)營狀況、投資實力這些方面，也是不相伯仲。

2. 過往分紅實現(xiàn)率

再來看一下過往分紅實現(xiàn)率。

星福家和悅享盈佳，新品上線時間較短，目前可參考的紅利實現(xiàn)率數(shù)據(jù)太少，但可以看到各自保司過往產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率作參考。

保司過往產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率，一定程度可以反應(yīng)保險公司過往的分紅水平和投資實力。

? 復(fù)星保德信過往11年產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率均在100%及以上，最高為259%，

? 中郵人壽在售產(chǎn)品，過去5年平均紅利實現(xiàn)率，最高131%，平均93%。

兩家表現(xiàn)都挺不錯，但是要強(qiáng)調(diào)一下，過去的成績，不代表未來的成績。如果遇到極端情況，紅利還是有可能會為0的。

眼尖的朋友發(fā)現(xiàn)了，在2024年多數(shù)分紅險的分紅實現(xiàn)率下降了，

比如星福家的紅利實現(xiàn)率，就降到了50%，悅享盈佳也只有51%。

這主要受監(jiān)管方面對全行業(yè)“限高令”窗口指導(dǎo)影響。▼

其實大家也不用太擔(dān)心，要知道，當(dāng)分紅實現(xiàn)率達(dá)到50%時，和3%的增額壽保單利益相當(dāng)；

當(dāng)分紅實現(xiàn)率達(dá)到85%時，和3.5%的固定收益類產(chǎn)品利益相當(dāng)。

況且，限高期間未分配的紅利也會放在紅利準(zhǔn)備賬戶，錢還是咱們的，未來還是可以分配的。

現(xiàn)在我們要做的是利用分紅險穿越經(jīng)濟(jì)下行周期。

3. 功能權(quán)益

如果到這里還是選不出，我們再看一下它們的各自的優(yōu)點是否符合自身需求。

可以看到，星福家和悅享盈佳，在保單權(quán)益細(xì)節(jié)上，差別還是挺大的。我們具體來分析。

1. 投保門檻和健康告知

悅享盈佳會更加親民，無論是哪個繳別，年交保費5000元就可以投保，且健康告知只有6條。

星福家健康告知有9條，而且保費門檻高一些，躉交要求3萬元起，3年交1.5萬元，，5/10年交則要1萬起。

大家可以根據(jù)自身預(yù)算，合理選擇投保產(chǎn)品。

2. 申請減保

兩款都是直接寫進(jìn)了合同，告訴你：“放心，咱們規(guī)矩都在這兒，保單生效滿5年后，你想減就減，但每個保單年度累計減保的基本保額之和，不超過合同生效時基本保額的20%哦~”

3. 萬能賬戶

星福家2個可搭配萬能賬戶可選：

1、天天盈（龍騰版）年金險（萬能型）抵交保險費寫入條款，可追加1~3倍總保費。

2、天天盈虎嘯版終身壽險（萬能型）領(lǐng)取限制是星福家和福滿佳可搭配萬能賬戶中最寬松的。

官網(wǎng)最新數(shù)據(jù)，2024年7月結(jié)算利率達(dá)3.3%。（萬能險超過最低保證利率之上的投資收益是不確定的，以當(dāng)期結(jié)算為準(zhǔn) ）

遺憾的是，悅享盈佳不支持萬能賬戶。如果想要多一個穩(wěn)健的放錢之地，建議選擇星福家。

4. 支持第二投保人、隔代投保

兩款產(chǎn)品都支持第二投保人功能，但只有星福家支持隔代投保。

5. 養(yǎng)老社區(qū)

只要星福家支持對接養(yǎng)老社區(qū)。

①星堡長居服務(wù)

總保費≥50萬優(yōu)惠入住權(quán)

總保費≥100萬，優(yōu)先入住權(quán)

總保費≥150萬，保證入住權(quán)

②復(fù)保旅居服務(wù)，總保費>30萬

對比下來，綜合公司背景，投資能力，產(chǎn)品利益，分紅實現(xiàn)率來看，

如果對壽命比較樂觀，想追求更高的利益增值空間，或者預(yù)算較低，優(yōu)先選悅享盈佳，

如果想在獲取高保單利益的同時，可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶和養(yǎng)老社區(qū)，更推薦星福家。

當(dāng)然，其實不管選擇哪款，對比以后調(diào)整利率的產(chǎn)品來說，都十分值得。

因為調(diào)整之后，分紅險的保底收益，就是以后固收類增額壽的上限，想想都知道，肯定是抓緊時間，買現(xiàn)在的產(chǎn)品更劃算。

可以說，9月份將是抓住預(yù)定利率2.5%+分紅的最后機(jī)會，

好產(chǎn)品不等人，希望大家能夠抓住機(jī)會，趕上末班車，點這里預(yù)約>>>保險咨詢顧問，1V1測算利益。