延遲退休實(shí)錘！80、90后崩不住了

9月13日，國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于漸進(jìn)式延遲法定退休年齡的決定》，逐步延至男63、女55或58周歲退休，從明年1月1日起實(shí)行！

要知道，9月10日，人大會(huì)議才對(duì)延退草案進(jìn)行審議，才兩天這就落地，太快了！

眼尖的小伙伴已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，官方發(fā)布的延遲退休年齡時(shí)間對(duì)照表，最多對(duì)應(yīng)到1984年出生的朋友。

延遲退休還有必要交社保嗎？

延遲退休落地，最直接的影響是，領(lǐng)取退休金的時(shí)間推后。

領(lǐng)取退休金的時(shí)間推后，養(yǎng)老金“回血”的時(shí)間也會(huì)推后嗎？

這個(gè)就得用上職工社保養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

職工社保每月養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金

其中，影響?zhàn)B老金的因素，主要有 3 個(gè)：

社會(huì)平均工資：各地每年會(huì)公布上一年平均工資。社會(huì)平均工資越高，當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老金水平越高。

繳費(fèi)基數(shù)：即繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一般為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的 60%~300%，用繳費(fèi)基數(shù)×繳費(fèi)比例，就會(huì)得出我們每月社保交的錢(qián)。

繳費(fèi)年限：按目前政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)交滿15 年，達(dá)到退休年齡，就能開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金。

我們直接舉個(gè)例子

假設(shè)從 45 歲開(kāi)始以靈活就業(yè)身份交職工社保，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資為 6000 元，繳納15年社保，按照不同檔次交養(yǎng)老保險(xiǎn)，用國(guó)家養(yǎng)老金計(jì)算器來(lái)具體測(cè)算養(yǎng)老金的“回血”情況如下：

備注：以靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般規(guī)定的繳費(fèi)比例為20%假設(shè)社平工資等不漲，記賬利率為0，以上數(shù)據(jù)僅供參考

可以看到：

假設(shè)延遲至65歲退休，養(yǎng)老社保“回血”的時(shí)間會(huì)縮短，同時(shí)養(yǎng)老金也會(huì)增加；

但“回血”的年齡就會(huì)延遲到70歲左右。

“回血”年齡延遲那么多，還有必要交社保嗎？

當(dāng)然有必要~

要知道，社保除了退休能拿養(yǎng)老金外，早已滲透我們生活的各個(gè)方面：

看病就醫(yī)、退休養(yǎng)老、甚至買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、子女上學(xué)等，都跟它多少有點(diǎn)關(guān)系。

社保具體有什么作用？我們給大家總結(jié)在一張表上

有朋友說(shuō)，直接買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不買(mǎi)社保；

但商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一方面隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)增加；

另一方面，目前商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的最長(zhǎng)續(xù)保期是20年，

20年后，如果身體狀況變差，很可能再也買(mǎi)不上商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)；

另外，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一般免賠額1萬(wàn)左右，報(bào)銷(xiāo)前沒(méi)有用社保報(bào)銷(xiāo)，只能報(bào)銷(xiāo)80%左右。

?而社保的醫(yī)療保險(xiǎn)雖然也有免賠額和最高賠付金額，自費(fèi)藥也不能報(bào)銷(xiāo)；

但是不用怕它會(huì)因?yàn)樯眢w狀況變差而不給我們續(xù)保，報(bào)銷(xiāo)也不會(huì)免責(zé)既往癥。

?更重要的是，交社?；四敲炊噱X(qián)，要是活不到退休，社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)也不會(huì)白交：

一方面，我們存進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的錢(qián)是有利息的，跟商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，是復(fù)利哦。

具體利率國(guó)家每年都會(huì)公布。

以職工養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，國(guó)家規(guī)定個(gè)人賬戶記賬利率，不能低于銀行定期存款利率。

另一方面，個(gè)人賬戶的錢(qián)，會(huì)連本帶息一次性退還給家屬繼承，此外家人還能領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、撫恤金等補(bǔ)貼。

這么看來(lái)，交養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅能獲得較高的利息，還能終身領(lǐng)取，即便退休前身故，錢(qián)也不會(huì)白交，怎么看都是一筆劃算的投資。

比起晚些領(lǐng)錢(qián)更該擔(dān)心養(yǎng)老金不夠

其實(shí)延遲退休，我們更該擔(dān)心的是養(yǎng)老金不夠。

一是我們沒(méi)法保證自己在退休前一直有工作，并且穩(wěn)定地交社保。

二是我們的一生都在消費(fèi)，其中只有25-60歲處于收入期，即收入大于支出。

沒(méi)有人能工作一輩子，但每個(gè)人都要消費(fèi)一輩子。

因此很多朋友都會(huì)選擇活多久領(lǐng)多久的養(yǎng)老年金，為自己的養(yǎng)老添磚加瓦。

這里給大家講講市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的分紅型增額壽悅享盈佳，擁有終身增值保證利益+浮動(dòng)分紅利益，還能申請(qǐng)減保。

既能滿足財(cái)富增值需求，又能解決日常用錢(qián)的應(yīng)急需求。

??舉個(gè)例子，30歲的Z先生想攢至少100萬(wàn)的退休金，等60歲回老家安享晚年，

投保悅享盈佳，只需投保50萬(wàn)，每年交10萬(wàn)，交5年，60歲開(kāi)始每年申請(qǐng)減保4萬(wàn)：

注：利益演示是基于保險(xiǎn)公司的精算及其他假設(shè)，不代表保險(xiǎn)公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)保險(xiǎn)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實(shí)際紅利按當(dāng)年保險(xiǎn)公司的公布派發(fā)。

可以看到，Z先生從60歲開(kāi)始每年申請(qǐng)減保4萬(wàn)，

到90歲，累計(jì)減保128萬(wàn)，輕松達(dá)成攢100萬(wàn)的目標(biāo)。

要知道，這128萬(wàn)是保證利益下達(dá)成的目標(biāo)，悅享盈佳分紅險(xiǎn)，

除了保證利益還有不固定的分紅利益。

如果分紅實(shí)現(xiàn)率100%達(dá)成，保單第10年，分紅+保證利益60.96萬(wàn)，IRR高達(dá)2.5%

保單利益遠(yuǎn)過(guò)預(yù)定利率2.5%的增額壽險(xiǎn)。

到60歲，分紅+保證利益135.76萬(wàn)，IRR飚至3.5%。

如果一直沒(méi)申請(qǐng)減保，到了90歲，分紅+保證利益427.7萬(wàn)，相當(dāng)于用50萬(wàn)換取427.7萬(wàn)的高額利益。

如果想擁有下有固底，上有驚喜退休金的朋友，點(diǎn)這里>>>1v1咨詢保險(xiǎn)顧問(wèn)

寫(xiě)在最后

延遲退休離我們并不遙遠(yuǎn)！

但延遲退休的本質(zhì)，并不是為了讓大家多工作幾年，因?yàn)?0歲時(shí)確實(shí)已經(jīng)很難找到工作，

國(guó)家更希望是讓大家自己想辦法解決養(yǎng)老問(wèn)題，自己為自己的未來(lái)謀劃。

作為普通人，如果想在享受老年生活，可以在收入期提前規(guī)劃；

畢竟，越老我們自己能掌控的東西越少。

養(yǎng)老金，到了約定時(shí)間，就能定量領(lǐng)取，一直到去世。

還不用怕錢(qián)越花越少。

8月底預(yù)定利率3.0%人壽險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)下調(diào)至2.5%；

2.5%分紅險(xiǎn)的時(shí)間也不多了，最晚將于9月30日停售。

比如給10歲男寶，每年交10萬(wàn)，5年交，共計(jì)投入50萬(wàn)。

投保某預(yù)定利率3.0%的傳統(tǒng)型增額壽，比現(xiàn)在投保預(yù)定利率2.5%的傳統(tǒng)型增額壽能多賺近百萬(wàn)。

要知道，這只是總投入50萬(wàn)的差距，如果60萬(wàn)、100萬(wàn)，8月給孩子投保，比這個(gè)月能多賺幾百萬(wàn)的保單利益。

不過(guò)，也有些朋友沒(méi)趕上車(chē)或后悔買(mǎi)少了，現(xiàn)在還有補(bǔ)救的機(jī)會(huì)——

可以投保預(yù)定利率2.5%的分紅險(xiǎn)：

下有保底，上有分紅，分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到40%，就可以達(dá)到甚至超越預(yù)定利率3.0%%的傳統(tǒng)型增額壽。

1、利益演示是基于保險(xiǎn)公司的精算及其他假設(shè)，不代表保險(xiǎn)公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)保險(xiǎn)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實(shí)際紅利按當(dāng)年保險(xiǎn)公司的公布派發(fā)。

悅享盈佳單看保證利率，IRR最高可以到2.38%，此時(shí)跟預(yù)定利率2.5%普通型增額壽險(xiǎn)的保單利益已經(jīng)旗鼓相當(dāng)。

后面到手的分紅利益，相當(dāng)于白嫖！

但是當(dāng)下留給2.5%分紅險(xiǎn)的時(shí)間也不多了，最晚將于9月30日停售。

且部分表現(xiàn)比較好的產(chǎn)品大概率會(huì)提前停售。

過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)是，爆一張千萬(wàn)保單億元保單，超出保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售額度就會(huì)立刻停售。

所以確實(shí)考慮挪儲(chǔ)、挪理財(cái)?shù)竭@類(lèi)產(chǎn)品，還需要加快時(shí)間。

利率一路降降降，車(chē)速太快！

有養(yǎng)老儲(chǔ)備的朋友，點(diǎn)這里預(yù)約>>>保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)，為你1V1規(guī)劃，說(shuō)不定半個(gè)月后，2.5%預(yù)定利率的悅享盈佳分紅險(xiǎn)，馬上就成為不可追“真香”。