第四套保險生命表大調(diào)整！保險或?qū)⒓w漲價？
慧擇小馬老師 · 9月前401 人看過
開年后，保險行業(yè)出了一個大動作：第四套生命表要來了。??
（來源：中國精算師協(xié)會文件）
聽著玄乎，但其實這個表，又叫做死亡率表，是由中國精算師協(xié)會牽頭，統(tǒng)計某個時期內(nèi)保險人群的死亡數(shù)。
一般每10年會更新一次，主要目的是，給各保司做產(chǎn)品定價參考用。
因為人均壽命一直變，如果不調(diào)整保險價格，那就和風(fēng)險不對等了。
所以，有人預(yù)測凡是和身故沾邊的保險，像重疾險、定壽、終身壽險、年金險，接下來價格都會變。
有人甚至開始鼓吹“保險漲價論”，搞得人心惶惶。
到底漲不漲？哪些產(chǎn)品會漲？漲多少？今天給大家仔細來聊一聊。
新的生命表，有啥變化？
想知道對咱影響有多大？得先知道它具體變在哪？
生命表一共有7張，挑重要的數(shù)據(jù)給大家來看。
總結(jié)下來，變化有三：
第一，整體的死亡率降了。
不論是大人還是小孩，死亡率這個數(shù)字都降了。
比如，在非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表中（CL1）0歲男孩，對應(yīng)的數(shù)字是0.344‰，之前是0.867‰。
意味著，每100萬個0歲男被保人，預(yù)估死亡人數(shù)從867減少到344，直接降了60%；
而隨著年齡增加，30歲男性死亡率是0.623‰，比之前同年齡段，降低了22%。
所以，先不管保費漲不漲，得恭喜大家，我們要更長壽了。
整體男性的預(yù)期壽命增加了2歲，女性增加了2.5歲。
在養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表中，女性的預(yù)期壽命甚至是達到90.6歲。
第二、新增了大灣區(qū)生命表，死亡率更低
第四套生命中，增加了一張?zhí)厥獾谋?，是大灣區(qū)專屬的參考死亡率。
大灣區(qū)指的是，廣州、深圳、珠海、佛山、等沿海城市.
這塊數(shù)據(jù)比較簡單，就一句話，大灣區(qū)的死亡率，低于全國平均水平。
第三、男性死亡率遠遠高于女性
可以拿35歲年齡段來對比，35歲男性的死亡風(fēng)險是0.832‰，而同齡女性只有0.311‰，高了將近3倍。
從這點看，大家也不難理解，為啥買身故有關(guān)的保險，男性比女性遠遠要貴。
而從另一個角度看，每個家庭也要為肩負重任的“頂梁柱們”配好壽險。
新生命表，如何影響保費？
之前給大家科普過，長期險的定價，要考慮三個因素：
保險事故發(fā)生率（死亡率、重疾發(fā)生率、疾病住院發(fā)生率等）；
定價利率（保險公司給消費者的預(yù)期投資回報率，目前上限為3%）；
定價費用率（產(chǎn)品研發(fā)，宣傳推廣，傭金等費用）。
假設(shè)后面兩個因素不變，而且是同一款產(chǎn)品的情況下，當死亡率下降，整體生命周期被拉長了：
1、終身年金險每年領(lǐng)取的錢可能會變少
畢竟領(lǐng)錢的時間更久了嘛，保司成本就更高，那反應(yīng)到消費者身上，可能就是交同樣的錢，每年領(lǐng)取的年金變少了；
2、單純的重疾險，理論上也可能漲價。
因為重疾發(fā)生率，跟年齡高度有關(guān)，年齡越大，患重疾概率越高。
人的壽命變長，意味著拿到重疾賠付的概率變高了，尤其是多次賠的重疾險，可能會更貴。
不過，含身故責(zé)任的重疾險，有可能因為死亡率降低，影響正負抵消，具體怎么變，尚不清晰。
3、壽險可能會降價
尤其是定期壽險，這種保死亡的保險價格按理會下降。
另外，像增額終身壽險，也有降價空間，但應(yīng)該比較小。
當然，這只是預(yù)測，大家也不必因為“可能的漲價”，去盲目地選擇。
除了關(guān)心保費，其實新生命表還透露了不少關(guān)鍵信息，我們也給大家捋一捋。
真正應(yīng)該關(guān)心這些
新的生命表，其實是再一次把“長壽風(fēng)險”推到浪尖。
我們可以預(yù)測未來幾個棘手的問題：
1、女性可能活更久
之前，給大家看過復(fù)旦發(fā)展研究院發(fā)的一份《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》。
（圖源：《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》）
里面也提到，女性長壽，預(yù)期壽命比男性要長4.8歲。
但在目前的養(yǎng)老制度下，女性退休時間早，養(yǎng)老金積累少。
所以，如果像第四套生命表里預(yù)測，女性壽命能提到90.6歲，那意味著不少人要面對：活得久、無伴侶、少養(yǎng)老金。
到了80-90歲，生活很可能陷入入不敷出的困境。
這也是為什么，我們一直強調(diào)，女性比男性更要提早為養(yǎng)老做儲備。
2、有錢能活更久，但活更久需要更多養(yǎng)老錢
這個結(jié)論，是從大灣區(qū)生命表中總結(jié)下來的。
無論是死亡率還是大病發(fā)生率，大灣區(qū)都比全國更低。
大灣區(qū)可是在2022年統(tǒng)計的經(jīng)濟高速發(fā)展百強區(qū)里的第8名。（數(shù)據(jù)來源：《2022年中國城區(qū)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展研究報告暨2022賽迪百強區(qū)》名單）
說到底，錢對壽命和生活質(zhì)量是有正面影響的呀。
其實，不止大灣區(qū)，任何經(jīng)濟更發(fā)達的城市，人均壽命都長，尤其那些領(lǐng)高額退休金的老人，壽命會更長。
收入更高，生活品質(zhì)高，壽命更長，領(lǐng)退休金更多。
領(lǐng)錢更多，生活質(zhì)量更好，更長壽。
良性循環(huán)。
但有一個問題，活更久，養(yǎng)老金消耗也更大，所以經(jīng)濟越發(fā)達地方的朋友，越要提前規(guī)劃養(yǎng)老。
3、社保壓力會持續(xù)變大
社科院曾在《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》中對社保的“養(yǎng)老金蓄水池”做了預(yù)測：
到2035年，我國的養(yǎng)老金結(jié)余可能為0。
（圖源：社科院《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》）
出生率低，人口老齡化，帶來的危害是：年輕人越來越少，老年人越來越多，交養(yǎng)老保險的越老越少，領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多。
這樣下來，社保的壓力就會持續(xù)加大。
所以，國家也鼓勵大家，養(yǎng)老千萬不要只依賴第一支柱，自己要支棱起來。
存款、個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險，根據(jù)自己的情況，多多的搞起來。
最后，想跟大家說的是，第四套生命表真正下來前，我們不妨提前問自己幾個問題：
1、如果大概率能活到90歲，能保證有終身現(xiàn)金流嗎？
2、算一算退休后的養(yǎng)老金，夠咱花嗎？
3、長壽帶來更多重疾風(fēng)險，我們有做好大病保障嗎？
4、我們有沒有愛惜身體，盡量減少慢病影響咱的老年生活體驗？
希望大家都能提前規(guī)劃，在老年享受更多詩與遠方，也不枉人間走一遭。
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