萬(wàn)一沒(méi)活到退休，養(yǎng)老金就白交了嗎？

前不久，我們收到這樣一條留言：

老實(shí)說(shuō)，這位朋友也問(wèn)出了很多“打工人”的心聲。

五險(xiǎn)一金每個(gè)月少的繳幾百塊，多的幾千塊，特別是養(yǎng)老金，扣的比例是最高的。

所以，大家對(duì)退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取有很多疑問(wèn)：

“養(yǎng)老金延到65歲才能領(lǐng)，最后能領(lǐng)多少呀？”

“是不是交滿15年就夠了？”

“萬(wàn)一領(lǐng)退休金前掛了，養(yǎng)老金豈不是白交了？”

回答這個(gè)問(wèn)題前，我們先得知道，老了之后，到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

關(guān)于職工養(yǎng)老金的測(cè)算，有個(gè)公式：

比較復(fù)雜，但大家只需要知道，影響?zhàn)B老金的因素，主要有 3 個(gè)：

社會(huì)平均工資：數(shù)據(jù)每年都會(huì)更新，主要受城市影響，一二線城市平均工資高，養(yǎng)老待遇會(huì)更好。

繳費(fèi)基數(shù)：這個(gè)會(huì)影響我們個(gè)人賬戶里的養(yǎng)老金總額，每個(gè)人的繳費(fèi)基數(shù)不一樣，一般是當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的 60%~300%。

繳費(fèi)年限：按目前政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)交滿 15 年，達(dá)到退休年齡，就能開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金。

而居民養(yǎng)老金的測(cè)算，需要看我們的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以及當(dāng)?shù)氐恼a(bǔ)貼政策，會(huì)更復(fù)雜一點(diǎn)。

也有簡(jiǎn)單的測(cè)算方法，大家可以去支付寶里搜【養(yǎng)老金計(jì)算器】自己算。

總的來(lái)說(shuō)，職工養(yǎng)老我們可操作的空間不大，交不交？交多少比例？都是用人單位說(shuō)了算（不交違法）。

大家就不用糾結(jié)了，反正工資越高，交得越多，到時(shí)候領(lǐng)養(yǎng)老金待遇越好。

但以靈活就業(yè)身份/居民身份，自己交養(yǎng)老金就不一樣了，交的時(shí)間不一樣，檔次不一樣，之后領(lǐng)的養(yǎng)老金也不一樣。

舉個(gè)例子：

假設(shè)小馬老師從30歲開(kāi)始，以靈活就業(yè)身份交養(yǎng)老金，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資為6000元：

（ps:假設(shè)65歲退休，未來(lái)社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率、個(gè)人賬戶記賬利率均為0）

大家可以看到，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)、繳費(fèi)檔次越高，其實(shí)領(lǐng)回的時(shí)間是越慢的，但基本都在6年內(nèi)就能回血。

按照65歲退休的話，也就是說(shuō)在72歲前基本能領(lǐng)回。

目前我國(guó)平均壽命已經(jīng)超過(guò)78歲了，不出意外的話，其實(shí)大部分人不僅能夠活到退休，而且養(yǎng)老金都是能夠領(lǐng)回來(lái)的。

北京，2022年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是：7002元

可領(lǐng)到的喪葬補(bǔ)助金：14004元；

湖南，2022年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是：3942元

可領(lǐng)到的喪葬補(bǔ)助金：7884元；

北京，交滿15年，可領(lǐng)63017元，交滿30年，可領(lǐng)168046元；

湖南，交滿15年，可領(lǐng)35476元，交滿30年，可領(lǐng)94602元；

通過(guò)個(gè)人賬戶，每個(gè)月領(lǐng)取3786元；

統(tǒng)籌賬戶部分，老李每個(gè)月可以領(lǐng)3655元；

兩個(gè)賬戶加起來(lái)，就是每個(gè)月領(lǐng)7441元的退休金。

老劉退休前工資5萬(wàn)，那他的養(yǎng)老金替代率就是14.8%，這根本不夠花啊，我要是老劉該焦慮了。

我們?cè)倏聪拢?strong style="box-sizing: border-box;">不同工資分別對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老金替代率：

所以，除了社保養(yǎng)老，提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老金“小金庫(kù)”就非常地重要了，這關(guān)系到退休后的生活水平。

給大家推薦兩種方式來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老金：

第一種就是個(gè)人養(yǎng)老金。

它像是一個(gè)為養(yǎng)老強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的賬戶，最大的優(yōu)勢(shì)就是可抵稅，但抵稅額度也有上限，每年不超過(guò)1.2萬(wàn)。

對(duì)于高收入群體個(gè)人養(yǎng)老金還是很有吸引力的。

但比較難受的是，它要到法定退休年齡才能領(lǐng)取，這點(diǎn)比較被動(dòng)。

還有一種就是商業(yè)養(yǎng)老金。

它的好處是更明確、更自由。

我們可以設(shè)定自己啥時(shí)候領(lǐng)錢——男性最早60歲，女性最早55歲。

同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老金領(lǐng)取金額是確定的。在我們交錢的時(shí)候，就能明確，未來(lái)可以領(lǐng)多少。

商業(yè)養(yǎng)老金沒(méi)有額度限制，意味著咱們的養(yǎng)老生活質(zhì)量沒(méi)有上限。

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