同樣保身故，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)有必要都買嗎？

這兩天，有人跟我說(shuō)：我買了意外險(xiǎn)再買定期壽險(xiǎn)，可是它們都保身故，這不就買重復(fù)了嗎？

我打算退一個(gè)！

住手~朋友怕不是還沒(méi)搞清楚什么是定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)？跟著小馬老師，分分鐘搞清楚！

意外險(xiǎn)VS定期壽險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是保障因意外傷害而導(dǎo)致的身故、傷殘以及醫(yī)療等，且意外險(xiǎn)的理賠條件需要滿足——外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的這幾點(diǎn)。

因?yàn)橐馔馀c年齡健康啥的沒(méi)關(guān)系，所以基本全年齡段的人都可以買。

但像猝死啊、高反啊、中暑啊，balabala……就不屬于意外險(xiǎn)的范圍了。

意外險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是，可賠意外傷殘，且按傷殘等級(jí)賠付——

意外傷殘保險(xiǎn)金=意外傷殘保額*傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)給付比例

1級(jí)傷殘，給付比例100%

2級(jí)傷殘，給付比例90%

……

10級(jí)傷殘，給付比例10%

也就是說(shuō)，無(wú)論口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落≥8枚的10級(jí)傷殘，還是三肢以上缺失的1級(jí)傷殘，意外險(xiǎn)均可賠付。

定期壽險(xiǎn)是保障因意外傷害，或等待期后因非意外傷害而導(dǎo)致的身故/全殘。

也就是說(shuō)，不論什么原因?qū)е碌纳砉?全殘，只要不屬于免責(zé)條款范圍，都可以賠付。

尤其是對(duì)于家庭頂梁柱而言，簡(jiǎn)直就是剛需“裝備”。

因?yàn)槎▔鄣淖畲笞饔茫褪欠乐辜彝ロ斄褐蝗浑x世而造成的家庭經(jīng)濟(jì)崩塌的局面。

除此之外，定壽的另一特點(diǎn)就是保障身體全殘。何為全殘？以華貴大麥2022定期壽險(xiǎn)為例，全殘的定義如下：

（來(lái)源：華貴大麥2022）

現(xiàn)在你們應(yīng)該可以清晰地分辨出，二者之間的區(qū)別了嗎？

來(lái)個(gè)小測(cè)試，考考你們~

假如阿明意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)均已配置完全，不幸因車禍導(dǎo)致左腿截肢，被評(píng)為5級(jí)傷殘，那么阿明申請(qǐng)理賠時(shí)——

意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)哪個(gè)會(huì)給付阿明保險(xiǎn)金呢？

如果阿明因車禍不幸身故了，又是哪個(gè)可以理賠呢？

答案是：如果阿明因意外導(dǎo)致傷殘，那么意外險(xiǎn)則按傷殘等級(jí)賠付傷殘保險(xiǎn)金，給付60%基本保額。

但因尚未達(dá)到全殘理賠標(biāo)準(zhǔn)，因此定期壽險(xiǎn)無(wú)法理賠！

如果阿明因車禍不幸身故，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)均可理賠。

所以，兩個(gè)險(xiǎn)種都可以保障身故責(zé)任，重點(diǎn)的區(qū)別就在于因意外導(dǎo)致的不同等級(jí)的傷殘和全殘，分別是如何賠付！

到底買哪個(gè)？

作為家庭頂梁柱，尤其是存在上有老、下有小，房貸、車貸層層高的情況。

萬(wàn)一不幸過(guò)世，家人除了要承受失去親人的痛苦之外，還要面對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)可能要崩塌的局面。

此類人群可同時(shí)配置定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。因?yàn)橐ＷC不幸發(fā)生之后，家人還可以維持基本生活，也算是一種安慰。

因此，小馬老師建議——

?定期壽險(xiǎn)的保額要覆蓋家庭債務(wù)（房貸、車貸等)，以及出險(xiǎn)后3-5年家庭經(jīng)濟(jì)支出、子女教育、父母養(yǎng)老等。

?意外險(xiǎn)保額建議匹配年收入10-20倍，以此保障傷殘發(fā)生時(shí)有足夠的金錢支撐正常生活。

老人和孩子沒(méi)有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此定期壽險(xiǎn)對(duì)他們而言并不是剛需配置，重點(diǎn)考慮萬(wàn)一發(fā)生意外而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、生活費(fèi)等問(wèn)題。

因此，老人和孩子可優(yōu)先配置意外險(xiǎn)。

一點(diǎn)小建議

定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)在抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)分別扮演了不同的角色，不論選擇意外還是定壽，都要把保額做足。

Why？因?yàn)橹挥斜ｎ~足夠高，出險(xiǎn)時(shí)才能獲得更多經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證今后自己或家人的基本生活。

最后給你們分別推薦一款定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)吧！

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免責(zé)條款僅3條，常見(jiàn)的酒駕、無(wú)證駕駛導(dǎo)致的身故和全殘，也可以賠付；

健康告知僅3條，投保寬松，支持智能核保；

繳費(fèi)形式靈活，最長(zhǎng)保至60歲，繳至70歲；

除此之外，經(jīng)常以交通工具出行、出差的朋友，還可以按需附加交通意外保障，保障靈活多選。

（圖源大麥2022免責(zé)條款）

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還是搞不清楚的同學(xué)，可以咨詢你的保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)~