保險(xiǎn)能應(yīng)對(duì)通貨膨脹嗎？保額縮水怎么辦

前陣子小馬老師寫了一篇筆記，展示了如何通過保險(xiǎn)給30年后的自己攢下100萬(wàn)養(yǎng)老錢。

有的朋友就評(píng)論了：30年后，100萬(wàn)能買幾斤大米？

（雖然評(píng)論略夸張，但倒推30年前的100萬(wàn)，跟現(xiàn)在的100萬(wàn)，購(gòu)買力確實(shí)天壤之別。）

圖源：用戶評(píng)論截圖

老實(shí)說(shuō)，這是個(gè)很多人都會(huì)擔(dān)憂，并希望得到正面回應(yīng)的問題。

尤其是本來(lái)就很猶豫，要不要投保養(yǎng)老年金險(xiǎn)的年輕朋友們。

接下來(lái)我們分幾個(gè)步驟，一起把這個(gè)問題捋清楚：

• 通貨膨脹對(duì)我們的直接影響是什么？

• 保險(xiǎn)能抵御通貨膨脹嗎？

• 年金保險(xiǎn)還有什么作用？

注：為方便理解，本文的保險(xiǎn)特指養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

通貨膨脹，讓財(cái)富悄悄縮水

通貨膨脹對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，就是物價(jià)上漲。

同樣一筆錢，能買的東西變少，財(cái)富就會(huì)變相縮水。

但這里需要強(qiáng)調(diào)一下：

通貨膨脹是客觀事實(shí)。

不管你是買信托、拿現(xiàn)金、買保險(xiǎn)、還是存銀行……

通貨膨脹了，大家就會(huì)一起貶值。

除非你永遠(yuǎn)選擇在當(dāng)下把錢花光，否則勢(shì)必要受到影響。

買不買保險(xiǎn)，跟會(huì)不會(huì)發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率多少，都沒有什么關(guān)系。

回到我們最終的目的，其實(shí)是想找到一種方式抵御通貨膨脹。

手里放著100萬(wàn)現(xiàn)金，想要給30年后的自己養(yǎng)老，啥也不干就縮水了，不劃算。

要抵御通脹，就得讓這筆錢增值保值，至少保證這筆錢的購(gòu)買力在幾十年后不變?nèi)酢?/p>

那么，年金保險(xiǎn)能做到嗎？

保險(xiǎn)能抵御通貨膨脹嗎？

只是想抵御通貨膨脹，保險(xiǎn)還是可以發(fā)揮一定作用的。

按照當(dāng)前銀保監(jiān)會(huì)的要求，十年及十年期以上的普通型長(zhǎng)期年金，利率最高就是年復(fù)利3.5%。

保單的實(shí)際收益率越接近上限，越是受市場(chǎng)追捧。

以慧擇定制的光明一生慧選版為例：

30歲的慧先生投保光明一生（慧選版），躉交100萬(wàn)。

60歲開始每年可領(lǐng)取16,1000元

產(chǎn)品規(guī)定可以保證領(lǐng)取20年

即慧先生這張保單最少能從保險(xiǎn)公司那里領(lǐng)取到322萬(wàn)元。

假設(shè)通脹率2.5%，100萬(wàn)現(xiàn)金要抵抗30年的通脹，大概需要213萬(wàn)元；

100萬(wàn)÷（1-2.5%）^30≈213.72萬(wàn)

而年金險(xiǎn)同樣100萬(wàn)的投入，30年后，僅保證領(lǐng)取的金額就有322萬(wàn)了。

并且，終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)是可以一直領(lǐng)錢的，活多久，領(lǐng)多久。

從這個(gè)角度講，它確實(shí)也在發(fā)揮著不小的“抵御通脹”的作用。

這里必須提醒大家，年金保險(xiǎn)的主要作用不是抵御通貨膨脹！

年金險(xiǎn)是因?yàn)橛邢鄬?duì)較高的保單利益，順便解決了部分通脹問題。

賺不了大錢

年金險(xiǎn)還有別的吸引力嗎？

其實(shí)，3.5%的定價(jià)利率在當(dāng)前市場(chǎng)不算低，但不少人喜歡拿它和股票、基金、信托、期貨相比較。

這些資產(chǎn)配置的方式，本身并不沖突；

按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置，我們的錢可分為四個(gè)賬戶：

我們?cè)谧非蟾呤找娴耐瑫r(shí)，也可以配置一部分穩(wěn)健的資產(chǎn)。

在這方面，年金保險(xiǎn)有它非常獨(dú)特的價(jià)值，比如：

最近部分銀行5年期存款利率（2.75%）反而低于3年期（3.15%）的消息，相信很多人有所耳聞；

在當(dāng)前形勢(shì)下，有中長(zhǎng)期資金規(guī)劃（比如用于未來(lái)的教育、養(yǎng)老等）的朋友，

很難找到一個(gè)能讓你長(zhǎng)期高收益的渠道，連大額存單的利率也是在下降的。

而年金險(xiǎn)一旦投保，將來(lái)能領(lǐng)多少就能確定，最長(zhǎng)可以鎖定終身。

即便銀行利率跌成負(fù)數(shù)，也不影響被保人將來(lái)領(lǐng)取的年金。

而且它也可以避免再投資風(fēng)險(xiǎn)，解決年老之后沒有能力進(jìn)行財(cái)富管理的問題。

慧先生準(zhǔn)備了100萬(wàn)作為養(yǎng)老金，買了個(gè)5年期的理財(cái)產(chǎn)品，到期之后是否還能找到合適的投資渠道呢？

不確定。

即使可以，等慧先生70歲、80歲的時(shí)候，是否還有投資理財(cái)?shù)哪芰δ兀?/p>

似乎也很難說(shuō)？

而年金險(xiǎn)形態(tài)簡(jiǎn)單（傳統(tǒng)型），不要求我們有專業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)，到期了保險(xiǎn)公司直接打錢到指定賬戶。

投保后就不需要投入什么時(shí)間和精力去打理了。

投保了年金險(xiǎn)，錢將來(lái)在什么時(shí)間花，給誰(shuí)花，花多少都是可以預(yù)見的；

而且通過設(shè)計(jì)保單的所有權(quán)、控制權(quán)、受益權(quán)，

還可以規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，幫助我們守住財(cái)富。

其實(shí)，年金保險(xiǎn)還可以用于解決很多實(shí)際生活中的難題，比如這些場(chǎng)景：

想知道怎么設(shè)計(jì)，可以幫助解決問題？

聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問為你解答！

寫在最后

不同的金融產(chǎn)品，能實(shí)現(xiàn)的功能有所區(qū)別。

除了安全穩(wěn)健的保單利益，讓資金可預(yù)見、可控制、可撤銷，也是年金險(xiǎn)不可忽視的魅力之一！

全面認(rèn)識(shí)它，合理利用它，就可以讓年金險(xiǎn)幫助我們解決生活中的許多難題。

具體怎么選擇產(chǎn)品、設(shè)計(jì)保單，歡迎聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，根據(jù)您的個(gè)人需求，為您1V1服務(wù)。