今年30歲，如何制定退休計(jì)劃？

今年真是太難了，星球君的同事小姐姐，每天都說(shuō)想一夜暴富，原地退休躺平，過(guò)上輕松美好的“養(yǎng)老”生活~

夢(mèng)想咱都有，但想過(guò)個(gè)像樣的養(yǎng)老生活，到底需要有多“富”呢？

今天我就帶大家一起，來(lái)算上一算。

我們可以把養(yǎng)老需求，分成3個(gè)層次：

1、基礎(chǔ)養(yǎng)老

滿足我們退休后生活的基本需求，包括日常的衣食住行的費(fèi)用；還有年紀(jì)大了之后，小病小痛需要買藥的費(fèi)用。

2、品質(zhì)養(yǎng)老

年輕的時(shí)候，不是有錢無(wú)閑，就是有閑無(wú)錢。退休后有錢有閑的時(shí)候，一定要趁著還能動(dòng)，多看看這世界。

3、長(zhǎng)期護(hù)理

這部分的錢，是一份提前儲(chǔ)備。不一定能用上，但萬(wàn)一真的需要，你會(huì)真心感謝自己，提前準(zhǔn)備了這份錢。

我們大部分人，都要通過(guò)幾十年的勞動(dòng)來(lái)慢慢積累。把積累到的財(cái)富，放到不同的工具里，讓它們幫我們管理錢。

等到退休的時(shí)候，再慢慢根據(jù)需要取出來(lái)用。

1、夯實(shí)基礎(chǔ)層

①社保堅(jiān)持交

星球君一直勸大家，社保一定要交，因?yàn)樗菄?guó)家給我們的基礎(chǔ)福利。

目前，累計(jì)交滿15年的醫(yī)保，就可以終身享受醫(yī)保福利?？床≠I藥，如果是在醫(yī)保范圍內(nèi)的，能得到一定比例的報(bào)銷。

可能我們年輕的時(shí)候，看病少，感受不深。但等到年紀(jì)大了，小毛病不斷的時(shí)候，有醫(yī)保真的能幫我們省不少錢。

②商保也要買

這里的商業(yè)保險(xiǎn)，指的是保障為主的“四大金剛”：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

等年紀(jì)大了之后再想買，一是保費(fèi)可能倒掛（交的錢比保額高），二是受年齡限制不一定能買到，三是即使能買保額也低。

做好這2步，生活中的大病、小病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，都有了保障，已經(jīng)能大大減少因事故返貧的概率。

接著就是算算日常開(kāi)銷能有多少，做一定的資金儲(chǔ)備。

2、品質(zhì)層

這部分的錢，就是拿來(lái)走走玩玩的。如果不喜歡旅游，用來(lái)學(xué)點(diǎn)跳舞、烹飪，也能豐富豐富退休生活。

3、備上護(hù)理費(fèi)

這部分的需求，是最容易被忽略的。

根據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)60歲以上失能率高達(dá)16.5%；超過(guò)65歲的老人，有50.9%存在尿失禁或者意外大便失禁。

如果老年時(shí)期，需要長(zhǎng)期護(hù)理。找個(gè)靠譜的護(hù)工，拿錢辦事，關(guān)系更簡(jiǎn)單。

人要生活，處處用錢。我們到底要存多少錢才夠用？可以算一筆。

用個(gè)案例來(lái)簡(jiǎn)單演示一下：

小慧今年剛30歲，已婚育有一子。家庭年收入18萬(wàn)，年支出12萬(wàn)。計(jì)劃55歲、在二線城市退休，現(xiàn)有20萬(wàn)的存款。

家里有長(zhǎng)壽基因，假設(shè)能活到85歲。

對(duì)應(yīng)的3個(gè)層次的消費(fèi)：

1、基礎(chǔ)層

預(yù)計(jì)基本醫(yī)療費(fèi)用每年1萬(wàn)元。

日常生活費(fèi)用，以現(xiàn)在消費(fèi)水平的70%來(lái)計(jì)算，每年需要8.4萬(wàn)元。

55-85歲，每年都需要花費(fèi)8.4萬(wàn)元，25年累計(jì)252萬(wàn)。

2、品質(zhì)層

打算60-69歲每年出去旅游，費(fèi)用大概是1萬(wàn)/年，10年共10萬(wàn)。

3、長(zhǎng)期護(hù)理

假設(shè)75歲之后需要長(zhǎng)期護(hù)理，按每年10萬(wàn)計(jì)算，76-85歲10年間累計(jì)需要100萬(wàn)。

3個(gè)層次預(yù)計(jì)的準(zhǔn)備資金有：

1、基礎(chǔ)層

基本醫(yī)療費(fèi)用，用醫(yī)保+商?；究梢愿愣?。

日常生活費(fèi)用，主要用退休金來(lái)解決。目前退休金的替代率大概是退休前的40%，18*40%*30=216萬(wàn)，總共還有36萬(wàn)的缺口。

2、品質(zhì)層和長(zhǎng)期護(hù)理

這2個(gè)部分的資金目前比較欠缺，有90萬(wàn)的資金缺口。

 *假設(shè)生活費(fèi)的通脹和退休金的增長(zhǎng)率一致。

這么算下來(lái)，小慧在退休之前，還需要準(zhǔn)備至少126萬(wàn)的資金。

這部分錢，可以考慮用年金險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)來(lái)籌備。

因?yàn)樗鼈兊娘L(fēng)險(xiǎn)低、增長(zhǎng)穩(wěn)定，保證收益寫(xiě)進(jìn)合同。用它們來(lái)做養(yǎng)老金增值，踏實(shí)能到手的數(shù)目是確定的。

星球君用金盈年年A款（終身版）做個(gè)演示。

小慧30歲的時(shí)候，每年交4萬(wàn)塊，交10年。

金盈年年A款在55-75歲的時(shí)候，累計(jì)能領(lǐng)出79.49萬(wàn)，多出來(lái)的43.09萬(wàn)，咱們可以放著備用。

我們來(lái)看金盈年年A款，76-85歲累計(jì)能領(lǐng)出59.11萬(wàn)。

還能留下10萬(wàn)左右作為遺產(chǎn)傳承。

如果擔(dān)心自己會(huì)更長(zhǎng)壽，也可以多交一些錢，作為備用。

當(dāng)然，如果你還有其他的收入來(lái)源，比如說(shuō)房租收入、股權(quán)分紅等等，那也可以每年少交一些。

具體的根據(jù)家庭情況進(jìn)行調(diào)整就好。

如果你想要一個(gè)專屬的定制計(jì)劃，也可以找我咨詢哦~