騎電動車出意外，保險賠不賠？意外險給報嗎

裁判文書網上一個“蔡大爺因騎電動車被撞身亡，遭保險公司拒賠”的案件，引起了很大爭議。

故事是這樣的：

車禍前，蔡大爺（化名）買了一份保險。

出事后，蔡大爺因搶救無效，不幸去世，家人開始著手向保險公司申請理賠。

結果保險公司拒絕理賠，理由是：蔡大爺駕駛的電動車屬于機動車，而他沒有機動車駕駛證，屬于無證駕駛。

而“無證駕駛”屬于免責范疇，因此不予理賠。

這個結果給無數(shù)開電動車的朋友當頭一棒，畢竟騎二輪電動車的人不在少數(shù)。

大家開車買菜、上班，路上不會堵，停車更方便，但基本很少有人會“拿證”駕駛。

那這一類人的生命安全如何通過保險保障？總不能大馬路上“裸奔”吧？

今天我們重點來聊一聊。

電動車不是“電動車”？

我們經常在路上見到的“二輪電動車”可以分為電動自行車、電動摩托車，由于它們“長得”太像，大家會傻傻分不清楚。

咱們先來看兩張圖，方便大家區(qū)分。

其實國家對電動車標準，早已作了明文規(guī)定?

（圖源：電動自行車安全技術規(guī)范）

簡單來說，就是不符合以上規(guī)定的，均屬于機動車。

這樣看來，我們常見的電動輕便摩托車、電動摩托車，都屬于機動車。

機動車想要合法上路，就必須具備牌照、駕駛證。

如果沒有相關的合法證件，上路就屬于無證駕駛！

（圖源：機動車準駕車型及代號）

無證駕駛，出意外保險賠嗎？

不僅法律上，對無證駕駛行為處罰嚴格，就連咱們常見的保險，關于無證駕駛大多都屬于免責范圍。

咱們先來看4大險種中，免責條款是如何規(guī)定的。

（圖源：某意外險免責條款）

（圖源：某醫(yī)療險免責條款）

（圖源：某重疾險免責條款）

（圖源：某定期壽險免責條款）

總結圖片上的信息就是，但凡無證駕駛，基本保險直接免責不賠。

小馬老師在這里插一嘴，建議大家如果一定要駕駛“機動車”，哪怕是二輪電動機動車，一定要按照程序，拿到牌照、證件后再上路。

不過，如果還沒拿到證，“那這部分人，是不是沒有保險可以保障了？”

倒也不是，有些定期壽險在無證駕駛方面還是很友好。

比如大麥2022，免責條款較少，僅包含3條——故意殺害、犯罪、自殺等行為。

（圖源：大麥2022定期壽險免責條款）

不包含“無證駕駛”“酒后駕駛”等行為。

但不是每一款定期壽險的免責條款都如此寬松。

比如前面列舉的那款定期壽險，免責條款明確寫明酒后駕駛、無證駕駛、無有效行駛證駕駛機動車，均不在理賠范圍內。

同樣都是定期壽險，一不小心沒看清，理賠時就是被保險公司拒絕，甚至還要與其對簿公堂。

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大麥2022定期壽險適合誰？

其實，定期壽險，拋開它免責條款寬松這個優(yōu)點，其他保障同樣很優(yōu)秀。大麥2022

它的保額最高達到350萬，基本能滿足高保額需求的朋友。

另外，大麥2022包含了航空、水陸公共交通意外身故或全殘的可選責任。最關鍵的是，它保費還不貴。

壽險

那大麥2022推薦哪些人購買呢？

在一線城市，比如深圳，電動車上牌和規(guī)范比較嚴苛。

但像二三線城市或者一些小縣城，當?shù)亟还懿块T在這方面尚未做明確規(guī)定，很多人甚至還分不清自己駕駛的到底是電動車還是機動車。

這就會存在一些風險隱患。

針對這部分經常使用電動車代步，尤其是“坐騎”屬于機動車范圍的人，小馬老師建議，盡快考取相應駕駛證、辦理相關證件。

同時最好也給自己配置上相應的保險——。大麥2022定期壽險

推薦大麥2022的原因有3個：

?免責條款少；

?健康告知僅3條；

?投保職業(yè)類別寬泛，含1-6類職業(yè)。

（當然，無證駕駛和酒駕不是可取行為，小馬老師并不鼓勵，免責條款少僅作為幫助大家來判斷保險產品的理賠門檻。）

作為家庭頂梁柱，定期壽險也是必備保險。

尤其是上有老、下有小，前有房貸、后有車貸的家庭經濟支柱，身處家庭責任重的階段，現(xiàn)實根本不允許自己倒下，那么定期壽險一定是剛需。

特別是最近幾年，996打工人猝死事件頻發(fā)，這些家庭除了面對失去親人的痛苦，還要應對因家庭經濟支柱離世而帶來的諸多風險。

即使大家忌諱談論生死，但現(xiàn)實問題也是無法回避。

萬一不幸離世，雖然保險無法彌補失去親人的痛苦，但至少可以保障他們往后幾十年的生活品質不受到影響——

孩子仍然可以獲得良好的教育，老人依然可以得到養(yǎng)老保障。

想想這些，也應該為自己配置一款定期壽險。

小馬碎碎念

小馬老師認為，定期壽險是最能體現(xiàn)保險本質意義的險種。

人活著能創(chuàng)造的價值，遠遠高于身故保險帶來的經濟補償，但至少這份補償可以維持家庭往后幾十年的生活不受影響。

@頂梁柱@電動車駕駛er，除了定期壽險，你還應該配置配置什么保險？

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