年金險的6大真相，條條顛覆你的認(rèn)知，到底值得買不？

大家好，我是solo。

最近市場行情不好，大家都想要穩(wěn)穩(wěn)搞錢，所以咨詢年金險的人特別多。

但很多人對年金的認(rèn)知就停留在它安全，定期能領(lǐng)錢上。

可關(guān)于年金險的這些真相你要是不知道，可能就會踩坑。

不想踩坑，趕緊戳下方。

年金險的6大真相知多少？

真相一：年金險不是高收益理財產(chǎn)品

買年金能發(fā)財嗎？

solo可以直接了當(dāng)?shù)母嬖V你，論收益比不了基金，基金行情好的時候，年收益10%以上不算難，但是年金險的真實收益有個3%以上就不錯了。

那為啥還要買它呢？

它最大的優(yōu)勢是調(diào)節(jié)你的現(xiàn)金流。

哪怕是市場行情不好，你在股市虧得一塌糊涂，或者做生意失敗，血本無歸，那么年金險也能在約定的時間，按時給你錢。

不論家里發(fā)生啥困難，你的現(xiàn)金流也不會完全斷了。這就是年金險給你最大的安全感。

來源：fabiaoqing

真相二：年金險領(lǐng)錢很慢

有的人吐槽，年金險一般都要交5~20年，等到繳費期結(jié)束了，還要等到五六十歲退休才能領(lǐng)錢，就像種下一顆果樹，等很多年才能結(jié)果，覺得不劃算。

我知道，大多數(shù)人都喜歡，快點拿錢的感覺。

但是年金險主打的就是專款專用。

要么儲備養(yǎng)老錢，要么儲備未來孩子的教育金。

尤其是沒有理財規(guī)劃和儲蓄習(xí)慣的人，東花一筆，西花一筆，需要用錢的時候，可能就沒米可花。

而年金，一般按年交錢，相當(dāng)于幫你攢錢。但它非常依賴時間的收益，持有的時間越久，利益才會越可觀。

果實沒成熟，就要摘掉，就會酸澀難以下咽，也就是保單的現(xiàn)金價值會大打折扣。

所以，心急吃不了熱豆腐，相信時間的玫瑰。

真相三：預(yù)定利率不等于產(chǎn)品的真實收益率

很多年金產(chǎn)品預(yù)定利率看著有4.025%，感覺比存款高很多??！

但一般產(chǎn)品展示的是預(yù)定利率，并不代表真實利率（IRR）。

預(yù)定利率-成本費=真實利率

這樣看下來，是不是不劃算？

不用擔(dān)心，你持有保單時間越久，成本就會被時間覆蓋，實際利率就會越接近預(yù)定利率。

所以，這也是為什么年金要長期持有，滿滿領(lǐng)錢才劃算。

具體怎么算實際收益，其實很復(fù)雜。

你只需要記住一點，年金可以領(lǐng)多少年，每年領(lǐng)多少，外加一個滿期金，跟已交保費相比，差距大不大，就能看出它的收益劃不劃算。

而且就算IRR高，也不代表你到手的錢就多，最后還是看累計領(lǐng)取多少錢。

比如這兩款產(chǎn)品，領(lǐng)取方式不一樣，但是收益率一樣，最終領(lǐng)的錢相差了幾十萬。

真相四：緊急用錢想退保？不劃算

年間險都是交完保費后，好多年才開始領(lǐng)錢，有的人覺得不夠靈活，中途要用錢想去退保，實話實說，solo真的是不推薦。

一般養(yǎng)老金繳費好幾年現(xiàn)金價值才能超過已交保費。前期價值低，提前割肉，保單的現(xiàn)金價值就會受損，不到萬不得已，千萬別退。

要知道當(dāng)初投年金就是為了準(zhǔn)備未來養(yǎng)老的錢，退保后，未來養(yǎng)老沒法兜底，還額外損失一筆錢，怎么算都是虧的。

來源：fabiaoqing

如果實在經(jīng)濟困難，有的產(chǎn)品有現(xiàn)金價值墊付功能，比如你繳費第8年，沒錢交了。

這時保單的現(xiàn)金價值有60萬，你就可以用保單的部分現(xiàn)金價值，交上第9年的保費，解決燃眉之急。

真相五：迎合人性的年金不要輕易碰

想要快點拿到錢，收益還高的年金？

首先，銀保監(jiān)會為了防范保司夸大收益，造成兌付危機，對保險產(chǎn)品利率做出了嚴(yán)格限制，預(yù)定利率不能超過4.025%。

過去搭配了萬能險賬戶，有的產(chǎn)品收益率可以達到5%、6%。

如今不可能，如果有高于這個利率的，那就是違規(guī)，有隨時被端掉的可能。

這個世界，往往是魚和熊掌不可兼得，為了迎合市場，快速返還年金的產(chǎn)品大多收益差，可能IRR實際只有1點幾。

如果低收益，還要等它慢慢返還，那不如直接存銀行省事呢！

而且這類產(chǎn)品往往保障期會比較短，比如只有7年，等到你養(yǎng)老階段，沒錢領(lǐng)那不就白折騰了嗎？

來源：fabiaoqing

真相六：年紀(jì)越大買養(yǎng)老金不劃算

有的人嫌棄領(lǐng)取養(yǎng)老金的日子太漫長，我55歲買，等到60歲就能領(lǐng)錢，不是很香嗎？

首先，高齡人群買養(yǎng)老金繳費期很短，每年交保費高，壓力大。

其次，如果繳費期長，還沒交完保費就掛了。

一般只能賠已交保費，或者保單現(xiàn)金價值?，F(xiàn)金價值遠不如滿期后，如果不能解決你的養(yǎng)老，利率也一般，那真的是不劃算。

所以，solo建議大家，盡早規(guī)劃年金，未來的生活也就越穩(wěn)定安全。

比如30歲規(guī)劃養(yǎng)老，每年存點錢，有些產(chǎn)品還會帶養(yǎng)老社區(qū)，比如光明慧選，社區(qū)可以提前給爸媽用。

畢竟無論一個人能力多強，有些事是無法控制的，比如意外、疾病、挫折。

沒有人能保障自己的賺錢能力一直維持高位，生活不會遇到低谷。

要存多少錢才夠退休后的養(yǎng)老金和醫(yī)療費？

為孩子準(zhǔn)備多少錢？才能給到子女最好的撫養(yǎng)條件、贍養(yǎng)老人的義務(wù)？

我們需要保持對未來的憂患意識，未雨綢繆，才能更好應(yīng)對生活的不確定性。

如果還有更多，養(yǎng)老金問題，歡迎預(yù)約顧問咨詢哦！