惠民保半年賠3億多，還兜得住嗎？還能繼續(xù)買嗎？

惠民保是真火??！

現(xiàn)在，已經(jīng)有將近一億人參保。

政府拉著大公司，一起來給普通群眾做保險。便宜、性價比高。

最關(guān)鍵的是，有些惠民保就算身體有毛病，哪怕是患癌，也同樣能承保。

老百姓心里舒坦啊，這么良心的保險，大家每年都會關(guān)心它的賠付情況。

不過，最近幾年惠民保的理賠數(shù)據(jù)不太好看，監(jiān)管也開始對它頻頻預(yù)警，大家開始擔(dān)心：

小馬老師跟大家好好聊聊這些問題。

惠民保，還撐得住嗎？

首先，我們來看看惠民保被監(jiān)管的內(nèi)容是什么？

銀保監(jiān)會下發(fā)的《通知》是這么說的：

（圖源：《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》）

啥意思呢，給大家翻譯一下：

1. 惠民保發(fā)展太快了，但業(yè)務(wù)有各種各樣的問題；

2. 因為賠得太多，保險公司虧損多，有可能人家以后不跟你玩了。

惠民保真的賠很多嗎？我們來看幾組數(shù)據(jù)：

上海滬惠保，是首年參與人數(shù)最多的惠民保。

投保人數(shù)超739萬，保費收入8.5億，看起來參保人數(shù)還不錯。

它可能也是賠得最多的惠民保，2個月賠付1.3億，半年賠付3.78億。

（圖源：滬惠保公眾號-理賠半年報）

有人可能會說，在上海這個城市，賠這點錢也還好吧？

還真別夸口，光半年就賠了3.78億，這個速度下去，估計滬惠保最后會把大部分保費都賠出去。

再來看看廣州穗歲康的理賠數(shù)據(jù)，去年參保人數(shù)329.6萬，保費收入5.9億。

但半年賠了1.84億，近一年賠了4.1億。 

所以，你看這幾款惠民保，不僅不掙錢，甚至還可能倒貼錢。

惠民保，為何入不敷出？

惠民保入不敷出的原因有很多，主要原因有4個：

惠民保低保費、低門檻是它成為網(wǎng)紅“保險”的原因。

但風(fēng)險也埋伏在其中。

我們知道作為一款醫(yī)療險，健康告知和核保是非常嚴(yán)苛的。

但惠民保為了保普羅大眾，投保不限年齡、不問健康、不限病史，甚至可以帶病投保。

所以有網(wǎng)友打趣說：“年輕健康的人有商業(yè)保險，但‘老弱病殘’，除了醫(yī)保就只有惠民保了?！?/p>

門檻設(shè)置越低，賠付的比率就越大，惠民保的風(fēng)險口就敞開了。

市面上大部分的“惠民保”，不論是新生兒，還是百歲老人投保，交的都是一樣的保費。

不像其他商業(yè)保險，會根據(jù)投保人的風(fēng)險，來區(qū)別交保費。

這種情況帶來的結(jié)果是，有疾病的老人瘋狂投保，最后參保人群整體年齡就偏高。

年齡越大，生病住院的可能性越大，理賠的風(fēng)險自然就越高。

惠民保的熱度雖高，但各地參保率普遍不足。除少數(shù)較發(fā)達城市外，全國總參保率在5%左右。

這有什么影響呢？

就像你家有五口人打工賺錢，倘若一個人生病，另外四個人可以一起來供醫(yī)療費。

但如果，只有兩口人，一個人生病后，另一個壓力就大了。

惠民保參與的人太少，資金池不足，這樣就很難有效攤薄。

那很多人就會問，為啥惠民保這么“香”，參保人卻少。

一方面，身體健康的人，會去尋找更健全的醫(yī)療險保障，畢竟惠民保保額低，是它的軟肋。

另一方面，個別惠民保購買的宣傳到處都是，但是產(chǎn)品具體賠得怎么樣，卻不太好找。

用戶理賠體驗不好，這也是很多人“不買單”的原因。

惠民保會消失嗎？

大家擔(dān)心惠民保會消失，這也不是沒有道理。

就像一家餐飲店，老是虧錢，也會考慮停業(yè)。

但惠民保就沒有未來了嗎？

這倒不至于。

畢竟，從社會層面來看，它有著不可替代的意義。

作為醫(yī)保的補充，惠民保是醫(yī)療保障體系里的重要組成部分，因此不會被政府隨隨便便放棄。

另外，從保險公司的角度來看，惠民保是一年期的產(chǎn)品。

這就意味著每年，保險公司可以靈活調(diào)整惠民保。

上一年賠少了，今年就多加點保障；上一年賠穿了，今年就砍掉一些保障，或者上調(diào)一點保費，保險公司不會長期虧損。

實在不行，那就第二年停售，退出“群聊”也沒關(guān)系。

所以，這時候有人又會擔(dān)心，前一年買的惠民保，第二年沒得賣了。

這一點，倒很常見。

那是否還要繼續(xù)買惠民保呢？

小馬老師的建議是：該買還是買，但不要孤注一擲！

尤其在惠民保保障缺口依然很大的情況下，惠民保是無法替代商業(yè)百萬醫(yī)療險的。

我們可以來看二者的對比保障，優(yōu)缺點一目了然：

兩者都是醫(yī)療險，對比之下：

惠民保的投保門檻更低，不限年齡、不問健康，確實是已患疾病人群的福音。

這一點，商業(yè)百萬醫(yī)療險確實沒法比。

百萬醫(yī)療險的保障責(zé)任更全面一些。

拿最基本的報銷來看，百萬醫(yī)療險是不限醫(yī)保內(nèi)外費用的，而且扣除免賠額后，可以100%報銷，未經(jīng)社保也可以報銷60%的費用。

同樣條件下，惠民保的報銷比例60%-100%不等，如果未經(jīng)醫(yī)保報銷，大部分惠民保都不會賠。

其次，針對特殊門診、門診手術(shù)、院外特藥（尤其是進口藥）等責(zé)任，百萬醫(yī)療險均可報銷，但惠民保產(chǎn)品不同，保障不一。

這是惠民保同樣作為一款醫(yī)療險，最大的隱患之一。

因為目前市面賣的惠民保，都不能保證續(xù)保。

我們必須要面對它今年有，明年無的風(fēng)險。

那危害是什么呢？

舉個例子：

后續(xù)治療費用怎么辦？是個很頭疼的問題。

所以，小馬老師認(rèn)為惠民保和商業(yè)百萬醫(yī)療險并不對立，從保障上來看，它們是個相輔相成的關(guān)系。

如果你還要問：“買了惠民保，還要買百萬醫(yī)療險嗎？”

當(dāng)然要！

如果能通過健康告知，能早配盡量早配，另外，要選擇能夠保證續(xù)保的產(chǎn)品。