“地板價(jià)”搞定大人孩子保險(xiǎn)方案?。ê丶搽U(xiǎn)/意外險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)/壽險(xiǎn)）

人都說30而立，這個(gè)年紀(jì)上有老下有小，家庭責(zé)任感倍增。

把全家人的保險(xiǎn)配齊了：重疾，醫(yī)療，意外，壽險(xiǎn)一個(gè)不少。

但是還有人就沒那么順利了，不僅比別人多花了1萬多，還錯(cuò)幫孩子買了壽險(xiǎn)！

當(dāng)時(shí)，一口老血都噴出來了，有錢也不是這么糟蹋的！！

來源：dbq.com

總結(jié)下來，那些沒啥用的家庭保險(xiǎn)方案有3大坑點(diǎn)：

① 總保費(fèi)太高，完全沒辦法應(yīng)對家庭的各種情況，緊急情況只能退保，虧死！

② 本末倒置，給孩子保障超全，自己不買。任何時(shí)候，大人都是孩子的最強(qiáng)保障，不管是意外還是疾病，只有先保護(hù)好自己，才能更好地守護(hù)家人。

③ 搞不清產(chǎn)品，家庭的全面保障涉及到多個(gè)險(xiǎn)種，一時(shí)半會(huì)難搞懂。特別是重疾險(xiǎn)，不僅涉及到疾病賠付門檻，還有各種“煙霧彈”-多次賠、額外賠、癌癥津貼、特藥保障等等。

雖然買保險(xiǎn)坑不少，但只要拎清重點(diǎn)，不管是什么花樣都忽悠不了你。下面我結(jié)合過去的工作經(jīng)驗(yàn)，提前幫你避開買保險(xiǎn)一定會(huì)碰到的大坑！

 01 

給家人買保險(xiǎn)，千萬做到這2點(diǎn)！

自己買保險(xiǎn)還比較簡單，但是給家人買需要考慮的因素更多。

但最最核心的還是看什么險(xiǎn)種、給誰買。

保險(xiǎn)不貪多，這些就夠用了！

先要搞清楚各個(gè)險(xiǎn)種都有什么用、怎么報(bào)銷的。

再看給自己或家人買保險(xiǎn)的優(yōu)先級。

這一點(diǎn)超重要，因?yàn)樵圪I保險(xiǎn)，最主要是給合適的人到位的保護(hù)！

不管男女老少，我都是建議先買份意外險(xiǎn)，看好保額和意外醫(yī)療額度就行，而且意外險(xiǎn)價(jià)格便宜、挑起來也簡單，不必過于糾結(jié)。

其他險(xiǎn)種就比較復(fù)雜了，不同的年齡、家庭責(zé)任、身體狀況，對應(yīng)的挑選要點(diǎn)、價(jià)格區(qū)間差別也比較大。

- 給自己/配偶：綜合意外險(xiǎn)→百萬醫(yī)療險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→壽險(xiǎn)→理財(cái)險(xiǎn)（年金險(xiǎn)、增額終身壽、投連險(xiǎn)）

- 給孩子：兒童意外險(xiǎn)→百萬醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)→小額醫(yī)療險(xiǎn)，不買壽險(xiǎn)！

- 給父母：老人意外險(xiǎn)→百萬醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)→防癌重疾

除了價(jià)格、險(xiǎn)種對應(yīng)的人這兩個(gè)要點(diǎn)之外，就是具體的各個(gè)產(chǎn)品的購買方式了，

——保額夠不夠、保障全不全，有沒有隱形的坑呀，這些都是我們需要看的。

 02 

代理人自用家庭方案參考

光說道理，看過就忘。

咱來看個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的家庭方案，按這個(gè)思路配置就行啦！不到1萬，一家三口保障全都有！

首先，大人四大險(xiǎn)種（重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)）一定是要配齊的。而對孩子來說，最大的保障還是父母，成長期也不承擔(dān)家庭責(zé)任，壽險(xiǎn)就沒有必要買了。

下面咱分重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，跟大家挨個(gè)說清楚上面參考方案的配置思路。

大人-達(dá)爾文6號重疾險(xiǎn)；孩子-小飛象少兒重疾險(xiǎn)

【達(dá)爾文6號】重疾保障強(qiáng)，自帶重疾復(fù)原保險(xiǎn)金，可選責(zé)任多！

?優(yōu)點(diǎn)

- 185種疾病保障，可選重疾額外賠責(zé)任

重疾：110種，100%基礎(chǔ)保額，賠1次

中癥：25種，每次60%基礎(chǔ)保額，可賠2次

輕癥：50種，每次30%基礎(chǔ)保額，可賠3次

重疾的保障上，無論是賠付的比例，還是賠付的次數(shù)都很能打！

- 自帶“重疾復(fù)原金”責(zé)任——二次重疾無憂！

這項(xiàng)責(zé)任主要是針對第二次得重疾的加強(qiáng)保障。

一般患重疾后，就很難買保險(xiǎn)，達(dá)爾文6號重疾險(xiǎn)自帶了這項(xiàng)責(zé)任幫咱提前把控風(fēng)險(xiǎn)。重疾賠過一次后，每隔一年，恢復(fù)20%保額。5年后，就能恢復(fù)100%保額。

也就是說，第一次患重疾賠30萬，5年后，患了第二種不同的重疾，還能再賠你30萬。

賠了還能賠，不用另外加費(fèi)，就能讓保險(xiǎn)發(fā)揮二次效用！

（大人重疾-升級配置）

方案中的選擇的是30萬、保至70歲，基礎(chǔ)責(zé)任保費(fèi)也壓到最低。

如果是預(yù)算足夠的可以考慮保額更高保50萬，或者選上“重疾關(guān)愛金”的責(zé)任。附加“重疾關(guān)愛金”后，60歲人生黃金時(shí)期如果是重疾能額外賠100%（前5年賠80%）。

【小飛象少兒重疾險(xiǎn)】 少兒特疾額外賠，責(zé)任靈活自由選擇！

?優(yōu)點(diǎn)

- 重疾賠付多——前30年重疾，可賠付160%！

0歲寶寶買30萬保額，在30歲前，孩子不幸得了重疾（非少兒特疾），可以賠48萬。

這個(gè)期間是孩子成長的關(guān)鍵期，獲賠更多保險(xiǎn)金，既能用于全面的治療，也能用于重疾后康復(fù)、生活開銷，還能彌補(bǔ)因孩子患重疾后，家長停工照顧的收入損失。

- 20種少兒特疾保障——額外賠120%

這是少兒重疾險(xiǎn)的特有保障。

不少重疾險(xiǎn)雖然能保少兒特定疾病，但悄悄限制了年齡，一般只保到30歲前。

小飛象重疾險(xiǎn)就不用擔(dān)心這個(gè)問題，保障期限內(nèi)都能賠。

要知道，少兒特疾不只是在未成年階段才高發(fā)，成年人同樣會(huì)得，同樣以白血病為例：

據(jù)《中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示， 2019年我國60歲以上白血病患者占比最高，達(dá)到36.7%；45~59歲占比25.0%，15~44歲占比25.6%，0~14歲占比12.6%

- 健康告知寬松——投保友好！

給寶寶買保險(xiǎn)，一定要看的就是核保。再好的重疾險(xiǎn)，買不上也是白搭。

小飛象重疾險(xiǎn)比較友好的就是，對一些身體情況不是很好的寶寶也開了綠燈。

早產(chǎn)(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時(shí)體重＜2.5公斤)：只要孩子滿足年齡大于6個(gè)月，肢體及智力、語言等符合正常同齡兒童發(fā)育標(biāo)準(zhǔn)，兒保資料檢查無異常，無并發(fā)其它疾病，依然可以正常投保。

甲狀腺結(jié)節(jié)：滿足半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查為1級或2級，無淋巴結(jié)腫大，單純囊性結(jié)節(jié)（最大直徑不超過1厘米），可以標(biāo)體承保。

（少兒重疾-升級配置）

同樣的，在做好大人重疾保障的情況下。

預(yù)算高的家庭，可以給孩子買更高的保額或者根據(jù)情況增加其他可選責(zé)任。小飛象重疾險(xiǎn)的可選責(zé)任也非常豐富，有4項(xiàng)之多（① 癌癥二次賠；② 重疾二次賠；③ 重疾津貼；④ 身故保險(xiǎn)金）

我分別對比過附加后的費(fèi)率，性價(jià)比很高。

既保證了基礎(chǔ)責(zé)任保費(fèi)便宜，又能滿足各種情況的需求，靈活得很！

一家三口的百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇的都是e享護(hù)-醫(yī)享無憂，大保險(xiǎn)公司；保證續(xù)保20年；報(bào)銷不限就醫(yī)原因，不限治療手段，不限社保范圍。保障非常優(yōu)秀！

家庭單可以共享1萬免賠額，一起投保還能打折！

?優(yōu)點(diǎn)

- 續(xù)保條件好——20年保障提前鎖定！

醫(yī)享無憂可以保證續(xù)保20年，是目前保證續(xù)保最長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)之一。

這也意味著投保醫(yī)享無憂后，未來20年咱們都可以放心。

在這20年內(nèi)，不用害怕因醫(yī)享無憂停售、理賠過或者健康狀況變化而中斷保障了，續(xù)保也不用健康告知和等待期。

- 醫(yī)療保障無憂——保障齊全

① 保障范圍上，醫(yī)享無憂保障給力。

對我們來說，覆蓋越多的就醫(yī)場景越好。醫(yī)享無憂醫(yī)療險(xiǎn)，涵蓋一般醫(yī)療+55種特定疾病醫(yī)療+120種重大疾病醫(yī)療。住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門（急）診、特殊門診等責(zé)任醫(yī)享無憂也都有。

還能報(bào)銷住院前后門（急）診保障前、后30天醫(yī)療費(fèi)用（一般只報(bào)銷前7天后30天費(fèi)用），覆蓋也很全面了。但要注意下，醫(yī)享無憂的一般醫(yī)療不包括特殊門診費(fèi)用，有點(diǎn)小遺憾。

② 報(bào)銷額度上，一般醫(yī)療和特疾各200萬/年，重疾400萬/年，共享1萬免賠額。

③ 重大疾病保障上，自有保障強(qiáng)，可選特藥。

不僅自帶120種重疾關(guān)愛金（賠1萬元）、質(zhì)子重離子保障。醫(yī)享無憂還可以按需附加惡性腫瘤特藥保障（包含120萬的抗癌CAR-T藥品：奕凱達(dá)和貝諾達(dá)）

除了續(xù)保好、保障強(qiáng)，醫(yī)享無憂的家庭共保、健康信用達(dá)標(biāo)，保費(fèi)還能打折，不管跟哪家的醫(yī)療險(xiǎn)比，有夠“卷”的了，性價(jià)比很高！

就算大家暫時(shí)沒其他保險(xiǎn)的計(jì)劃，也非常推薦備上一份醫(yī)療險(xiǎn)。

大人-小蜜蜂2號超越版（至尊版）；孩子-小神童少兒意外險(xiǎn)

【小蜜蜂2號超越版（至尊版）】綜合意外險(xiǎn)中的佼佼者，超抗打，各種意外場景都考慮到了！

?優(yōu)點(diǎn)

① 意外醫(yī)療保障全：5萬保額，不限社保范圍，0免賠。至尊版每天還有150元的意外住院津貼。如果僅僅是日常意外住院，完全足夠。

② 意外身故傷殘保額足：一般意外100萬保額。

特定場景的航空、軌道交通、輪船等都有額外賠付。在節(jié)假日，駕駛/乘坐私家車、網(wǎng)約車出意外，還能繼續(xù)翻倍。就，真的，很實(shí)在！

③ 猝死賠30萬：猝死并非意外險(xiǎn)標(biāo)配，但小蜜蜂2號超越版有。而且，這對現(xiàn)在享受著996福報(bào)的打工人來說，算得上剛需！

除此之外，還帶了預(yù)防接種意外身故/傷殘/醫(yī)療。尊享版，預(yù)防接種意外身故/傷殘賠30萬，醫(yī)療可以報(bào)銷2萬?，F(xiàn)在yq常態(tài)化的情況，這類保障有一定必要性。

【小神童基礎(chǔ)版】給孩子買意外險(xiǎn)注意看能投保的年齡范圍，18歲以下的意外險(xiǎn)才能選。

小神童意外險(xiǎn)有不同版本可以選擇，就算是基礎(chǔ)版，保障責(zé)任也很強(qiáng)，價(jià)格還便宜！

?優(yōu)點(diǎn)

① 意外醫(yī)療的門檻也低，0免賠，100%賠付。還能報(bào)銷自費(fèi)藥，進(jìn)口狂犬疫苗、免疫蛋白等。

除基本保障，還有特定交通意外額外賠付。一般少兒意外醫(yī)療還有100-200元的免賠額，小神童直接0免賠，也就是說孩子有什么小磕小碰去醫(yī)院看也能給賠！

② 價(jià)格便宜，最低只要68塊，就能擁有20萬保額

③ 未成年人第三者人身傷害，專為青少年兒童定制

定期壽險(xiǎn)里面，大麥系列一直都是出了名的性價(jià)比高。

這里夫妻兩人都是選擇的大麥2022定期壽險(xiǎn)。

① 保額高，性價(jià)比高：壽險(xiǎn)責(zé)任簡單，大麥的最高保額還可以到400萬，價(jià)格實(shí)惠！

② 理賠限制少、性價(jià)比杠把子

大麥2022不僅健康告知寬松，免責(zé)條款也只有3條。

常見的酒駕、無證駕駛導(dǎo)致的身故和全殘，大麥2022也可以賠付，部分壽險(xiǎn)作為免賠條件。

比較適合追求高性價(jià)比、夫妻倆收入相當(dāng)?shù)那闆r。

做好家庭保障，各個(gè)險(xiǎn)種都有不可替代的作用：

保大病有重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)；突發(fā)意外有意外險(xiǎn)；養(yǎng)老教育有年金；萬一不幸，家庭支柱離逝，還有壽險(xiǎn)可以保護(hù)家庭。沒有一個(gè)險(xiǎn)種是多余。

根據(jù)上面的方法，即使你剛接觸保險(xiǎn)，你也能梳理好自家的保單配置，不花冤枉錢！

以上，希望可以幫大家更高效搞定家庭保障，避開大坑呀！