抑郁癥能買保險(xiǎn)嗎？解讀投保難原因，五大技巧攻克投保難題！

雖有不少人戲稱“抑郁了”，但僅是宣泄情緒的一種方式，更多是調(diào)侃的意味?，F(xiàn)實(shí)生活中，卻有一部分人因?yàn)橐钟舭Y遭受身體和精神上的折磨，更有部分人想要購買保險(xiǎn)，卻因?yàn)橛幸钟舭Y或抑郁癥史無法投保。這里以各大險(xiǎn)種為例，簡單剖析抑郁癥能買保險(xiǎn)嗎，并且為抑郁癥人群提供適合的投保建議。

一、抑郁癥買保險(xiǎn)難嗎

抑郁癥、焦慮癥、躁郁癥都是常見的精神類疾病，這類疾病能夠左右人們的情緒，嚴(yán)重的可能會有自殺自殘傾向，危害大，不能輕視。

1、抑郁癥買保險(xiǎn)難嗎

大概率被拒保。用戶投保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等需要填寫健康告知的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，大部分會問詢到被保人的精神狀態(tài)，部分產(chǎn)品對“患有或曾經(jīng)患有精神疾病”的用戶直接拒保。就算是提供智能核保的產(chǎn)品，對抑郁癥人群也不友好。

下圖是某款定期壽險(xiǎn)的健康告知，與其他定壽相比這款產(chǎn)品的健康告知可以說是比較寬松的，僅3條，但是仍然會問詢到“精神疾病”。

圖片來自：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

可以發(fā)現(xiàn)，抑郁癥人群想要購買這款保險(xiǎn)會被直接拒保。

意外險(xiǎn)對抑郁癥也不友好。就算是對被保人健康要求不高的意外險(xiǎn)，也可能直接對抑郁癥人群拒保，部分產(chǎn)品雖然并未明確限制抑郁癥人群投保，但是會在免責(zé)條款中對被保人存在精神和行為障礙期間發(fā)生的事故不承擔(dān)責(zé)任：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

但也有部分產(chǎn)品對抑郁癥人群并無限制，用戶可以多費(fèi)點(diǎn)功夫，為自己找到合適的產(chǎn)品投保。

2、為什么抑郁癥買保險(xiǎn)難

以前人們對抑郁癥了解不多，覺得和“喜怒哀樂”并無差別，只是一種情緒，但是隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人們對抑郁癥了解越來越多，這種疾病的危害也被大眾所熟知。保險(xiǎn)公司之所以限制抑郁癥人群投保，主要因?yàn)檫@類疾病的賠付風(fēng)險(xiǎn)高。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

有藥物依賴性。抑郁癥人群通常需要長期服藥，對藥物的依耐性較強(qiáng)，與健康人群相比，因?yàn)榉盟幬锟赡軙T發(fā)各類疾病，故而醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)多數(shù)會拒保抑郁癥人群。

有自傷傾向。與身體健康的人相比，抑郁癥人群的自傷傾向更高，雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品對自殘和自殺限制理賠，但是基本上會限制“兩年內(nèi)”，也就是說兩年后被保人自殺，保險(xiǎn)公司是需要賠付的。而抑郁癥人群發(fā)生自傷行為時(shí)通常無行為能力，這就容易造成理賠糾紛。為了避免這類情況發(fā)生，大部分保險(xiǎn)公司直接選擇拒保抑郁癥等罹患精神類疾病的人群。

二、抑郁癥能買保險(xiǎn)嗎

1、抑郁癥能買保險(xiǎn)嗎

雖然抑郁癥人群投保難度大，但是也并非無投保的可能。除了被拒保之外，也有少部分保險(xiǎn)產(chǎn)品能對抑郁癥人群或有抑郁癥病史的人群承保。下圖是部分核保寬松的產(chǎn)品對抑郁癥人群的核保結(jié)論：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

可以看出，保險(xiǎn)公司會結(jié)合被保人抑郁癥發(fā)作頻率、末次發(fā)作時(shí)間、是否有自殺或自殘經(jīng)歷、有無酒精或藥物濫用等風(fēng)險(xiǎn)因素綜合考量，作出加費(fèi)、延期、除外承保等結(jié)論。少部分產(chǎn)品還能對有抑郁病史的人還能“標(biāo)體”承保。

2、抑郁癥投保技巧分享

選擇合適的險(xiǎn)種。防癌險(xiǎn)是專門針對惡性腫瘤保障的一類產(chǎn)品，通常不涉及到精神狀況的健康告知，眾所知周，惡性腫瘤是常見的高發(fā)重疾，危害大、發(fā)病率高且易復(fù)發(fā)，投保這類保險(xiǎn)有一定的實(shí)用性。抑郁癥人群可以嘗試為自己投保防癌險(xiǎn)，給自己的健康增添一層保障。部分意外險(xiǎn)對輕度抑郁癥人群也比較友好，也可以嘗試投保。

選擇對抑郁癥人群友好的產(chǎn)品。比如說此前的達(dá)爾文2021易核版、六六六重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，健康告知寬松，抑郁癥人群投保都有可能被承保。

選擇合適的渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通常對抑郁癥人群的審核比較嚴(yán)格，用戶投保難度更大。抑郁癥人群可以嘗試通過保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或線下渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以增加被承保的概率。

嘗試人工核保。抑郁癥人群如果病情穩(wěn)定的話，投保時(shí)可以嘗試人工核保、智能核保等，提交齊全的資料，以便保險(xiǎn)公司核保人員進(jìn)行審核，增強(qiáng)被承保的概率。

挑選惠民類等特殊保險(xiǎn)。抑郁癥人群如果購買常規(guī)的商業(yè)險(xiǎn)被拒的話，建議考慮惠民類保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)等特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些保險(xiǎn)通常對被保人健康限制少，用戶成功投保概率大。

寫在最后

抑郁癥作為一種精神類疾病，對人們的健康損害大，一旦發(fā)現(xiàn)抑郁癥，雖然并非要吃藥，但是一定要配合醫(yī)生積極治療，爭取早日恢復(fù)健康。抑郁癥人群或有抑郁癥病史的人購買保險(xiǎn)難度大，但是也有被承保的希望，關(guān)鍵在于抓住技巧，挑選健康告知對自己友好的產(chǎn)品投保，如果線上投保行不通，就嘗試線下投保，以便增加被承保的概率！更多帶病投保信息，點(diǎn)這里：查出甲狀腺結(jié)節(jié)還能買保險(xiǎn)嗎？甲狀腺出問題，投保四要點(diǎn)要謹(jǐn)記！