慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1157 人看過
這兩年保險市場有個很大的變化:消費者越來越精明。
以前賣個返還型保險,打著“出險就理賠,沒出險到期返錢,還能給點利息”的旗號,包你心甘情愿的掏腰包。
現在這世道變了,在互聯網保險和一些自媒體的教育下,“返還”二字都快成洪水猛獸了,經常上網的用戶都知道計算通脹貶值、返還的收益率。
但長輩不同,他們可都是在線下代理人一路服務過來的,就是認準返還的好,你勸還不聽,估摸著內心還覺的你傻。
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即便你說的是對的,長輩為啥就是我行我素?如何改變他們對返還保險的認知呢?
01 改變一個人的認知,很難
長輩不聽你勸,就是認準返還的保險好,很多人將原因歸咎于頑固、觀念老化,大錯特錯。
歸根到底其實是“認知偏差”的原因。
這里說的認知偏差不是指長輩不懂返還型保險,是壓根就不信你。
中國是個人情社會,要講長幼秩序的,你作為一個晚輩,要推翻他已有的認知,說道:返還的保險都是坑,返的那點錢幾十年后通脹都不夠打場麻將,買了就是上當。
做長輩的聽到這話,心里會咋想?
腦補一下長輩的心理活動:這小東西不得了,指指點點都教訓我頭上來了,我這輩子吃的鹽比你走的路都多,還讓我不買返還保險。
(語言有點夸張,意思都差不多)
這就是認知偏差,他們首先就不相信你說的話,還會管它返還型保險是好是壞?
為什么會不相信你的話呢?
在家庭地位差不多,或者你不是某一專業(yè)的權威的情況下,長輩年紀比你大、人生經驗比你豐富、見識也比你廣,他憑啥就會輕易的相信你呢?
就算你上了大學、甚至讀了碩士博士,在他們眼里,你仍然是個小屁孩。
所以,不要妄想著長輩會輕易聽你的,再說了,他相信了你的話,不就代表他以前的想法是錯誤的嗎?
承認錯誤是一件很難的事,更別提要長輩承認錯誤。人沒有那么大度的,不信你對你們公司的領導說:我覺得公司的發(fā)展戰(zhàn)略有問題,需要立馬修正。
不開除你就是走運了。
02 深度拆解返還保險的本質
什么是返還型保險?
如上圖,返還型保險的運作機制
通常返還型保險的名稱不會直接叫**返還,而是叫**兩全保險,如下:
某返還險條款合同,滿期生存金即:保障期限內沒出險理賠,則返還150%的所繳保費
既然有返還,那保險公司肯定不會虧本返給你,一般要設定一個期限,比如上面那款30年后返還150%的所繳保費。
多的50%這部分,可以算作是利息,這個利息到底是高是低?給大家用上面這款產品演示下。
以0歲男、15年繳、100萬保額、年繳保費7600元測算,如下:
Irr指內部收益率,一般我們要計算一款理財產品的收益率,都得用到它。
30年后返還150%所繳保費即17.1萬,按照5%的年通脹率,這筆錢30年后大概救值3.6萬。
上圖右下角紅色數字1.77%,表示這款產品30年后返還150%所繳保費,最終的收益率只有1.77%。
很低是吧,我順手查了下余X寶的利率,目前七日年化利率是2.605%,換算成年利率也比這個1.77%高?。?/span>
余X寶利率截圖
如果不買這款返還型的保險,去買一款消費型的產品,比如慧*安,同樣以0歲男、15年繳,保額80萬測算,年繳保費只需960元。
15年繳總計保費才14400元;
上面那款返還險15年繳總保費114000元;
也就是說,買這款返還型保險總計保費要比慧*安多花99600元,如果將這99600元以余額寶2.605%的收益率理財計算,最終產生的收益要遠比1.77%的返還利率高。
這筆賬還是很好算的,給大家總結下返還型保險的一些劣勢:
● 保費高,極大的占用家庭預算和現金流
我一般不建議像我這樣普通家庭買返還型保險,價格真心貴,本來年收入分到保險這塊就沒剩多少錢了,買個太貴的保險,可能一下就將預算用完了,那家里其它人的保險就沒錢買了。
再者,一年就掙這么點錢,如果遇到某年度買車、生二胎之類的需要花錢,家里基本就沒多少現金流了,還要交一大筆保費,很痛苦的。
● 賠的金額少
比如,小明有8000元預算,如果是普通的保障型產品可以買到50萬保額,返還型產品因為價格貴,只能買到30萬保額。
一旦在保障期限內出險,普通保障型產品能賠50萬,而返還的產品只能賠30萬,少賠20萬啊,多少人一年都掙不到20萬大洋。
● 收益低
返還型的保險收益率大多都在2%左右,想指望這個利率跑贏通脹是不可能的。
返還的本質其實是保險公司多收你一部分錢,然后用這錢做投資,最后將投資產生的收益的一部分返給你。
03 如何讓你的長輩聽勸?
這個問題也不難,要讓你的長輩聽你的勸,不要只信返還型保險,你首先要做的,就是不能和他們對著干,得順著他們,先認可他們的想法。
只有陣線達成了一致,才有繼續(xù)交流的可能。
大家可以想想:自己小時候是不是很少真正聽長輩的話?
長輩說的那些話,大多都是正確的,但自己卻很少聽進去?,F在角色對換了,當年那個被教育的小孩,現在開始“教育”起人了,換哪個長輩心里都不好受?。?/span>
所以,讓長輩聽你勸這事不能急,要潛移默化,比如時不時在家族微信群發(fā)幾篇深刻剖析返還保險的文章?
長輩們看多了,看法自然就會慢慢轉變。
而且,也不會和你起爭端,因為教育長輩的是內容,而不是你,你只是個轉發(fā)文章的,長輩不會怪罪你的。
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