5分鐘帶你看懂保險合同，投保不怕被忽悠
慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前976 人看過
這兩天有個關(guān)于保險的事：
哈爾濱市民朱女士和家人到銀行買理財產(chǎn)品，總共投資了840萬元，最后被告知買的是終身壽險，需身故或活到108歲才能取出本金。
新聞截圖
很氣是吧？朱女士的遭遇并非個例。銀行保險渠道向來是“銷售誤導”的重災區(qū)，銀保監(jiān)會曾多次下文禁止保險公司人員進入銀行銷售保險產(chǎn)品。
拋開銀行和該保險公司的責任，如果朱女士能好好看懂保險合同，那么她或許不會輕易被騙。
但動輒數(shù)萬字的合同，涉及到保險、法律、醫(yī)學知識，條款又臭又長，保不準某些產(chǎn)品的條款還有坑。
今天的文章，阿寶叔就教大家如何簡明快要的看懂保險合同，避開陷阱，順利買到一份好保險。
（圖源pexels）
保險合同雖然紛繁復雜，但也沒必要一字不漏的看完，有4大重點，如下：
● 保障責任：這款產(chǎn)品保什么；
● 免責條款：這款產(chǎn)品不保什么；
● 健康告知：能不能買這款產(chǎn)品；
● 注意事項：投保需注意的問題，比如“年齡性別錯誤、合同效力、爭議處理”等。
保障責任和保費呈正比。保障內(nèi)容越多，花的錢也就越多，有多大鍋就下多少米，切勿貪多哦！
根據(jù)這4大點，以重疾險、醫(yī)療險、壽險3大健康險為例。
某重疾險合同目錄，紅框為重點查閱處
重疾險的保障責任
● 重大疾病：重疾險的前28種重疾定義是統(tǒng)一規(guī)定，所有產(chǎn)品都是一樣的。但有的產(chǎn)品會有理賠年齡限制：比如雙耳失聰和雙目失明，有些重疾險規(guī)定3歲以下免責。
這么做是為了保護3歲以下的嬰幼兒，避免一些喪心病狂的投保人傷害小孩惡意騙保。
● 輕癥疾病：輕癥定義沒有統(tǒng)一規(guī)定，有的產(chǎn)品的某些輕癥理賠可能更嚴苛，但這樣的產(chǎn)品屬于少數(shù)，重點關(guān)注以下8大輕癥。
此外，輕癥也分單次賠付或多次賠付，賠付比例大多為20%~30%保額。
身故責任：消費型重疾險身故返的是保單的現(xiàn)金價值；儲蓄型重疾險返保額。
重疾險的免責條款
所有重疾險免責條款基本都一樣，如下：
某重疾險的免責條款
對藍框名詞不清楚的，保單合同會有相應的解釋
● 投保人對被保險人故意殺害、傷害；
● 自己傷害自己；
● 犯罪、抗拒刑事執(zhí)法；
● 吸毒；
● 酒駕、無有效駕駛證、駕駛無有效行駛證；
● 戰(zhàn)爭、暴亂；
● 核爆炸、核輻射；
● 感染艾滋病毒；
● 遺傳性疾病、先天性疾病；
以上就是重疾險免責條款的大致詳細。如果昆山龍哥買了重疾險，肯定是不賠的，他的行為占了犯罪、酒駕兩個免責責任。
醫(yī)療險的合同更復雜，以百萬醫(yī)療險為例：
醫(yī)療險報銷的首要原則：必須是合理且必要的費用才能報。比如治療中風拿糖尿病發(fā)票、能住普通病房非要住VIP病房，類似這種情況就不能報銷，總之不能任性，要謹遵醫(yī)囑。
百萬醫(yī)療的保障內(nèi)容
● 住院醫(yī)療費用報銷：涵蓋床位費、加床費、重癥監(jiān)護室床位費、護理費、膳食費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、醫(yī)生費、手術(shù)費、救護車使用費等。
● 惡性腫瘤住院醫(yī)療費用報銷：癌癥住院所產(chǎn)生的醫(yī)藥費。
● 惡性腫瘤特殊門診醫(yī)療費用報銷：比如“化療、放療、免疫治療、內(nèi)分泌治療、靶向治療費用”。
● 指定門診醫(yī)療費用報銷：經(jīng)醫(yī)院診斷必須要用到門診治療的，比如“門診手術(shù)費、門診腎透析費、器官移植后的門診抗排異治療費、門診惡性腫瘤化療、放療、免疫治療、內(nèi)分泌治療、靶向治療費用”。
● 住院前后門診急診：住院前后一定期限內(nèi)，門診產(chǎn)生的醫(yī)療費用。
以上保障內(nèi)容不同產(chǎn)品會有一些差異。
百萬醫(yī)療險的選擇要點
此外，報銷范圍也要重點關(guān)注，有的產(chǎn)品能報銷社保目錄外的用藥。
● 百萬醫(yī)療的報銷公式：
已產(chǎn)生的醫(yī)療費用—已報銷部分（社保報銷）——免賠額（多為1萬）*報銷比例（90%~100%）。
百萬醫(yī)療的免責條款
相比重疾險，百萬醫(yī)療險的免責條款更多，如下：
某款百萬醫(yī)療的免責條款
對藍框名詞不清楚的，保單合同會有相應的解釋
足足16條免責，給大家總結(jié)下：
● 投保人對被保險人的故意殺害、傷害；
● 自己傷害自己、抗拒刑事執(zhí)法；
● 吸毒；
● 酒駕、無有效駕駛證、駕駛無有效行駛證；
● 感染艾滋?。?/span>
● 核爆炸、核輻射；
● 遺傳性疾病、先天性畸形、染色體異常；
● 除外疾?。?/span>
● 既往癥：指投保前存在的有關(guān)疾病或癥狀；
● 非合同約定醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)藥費；
● 不孕不育、懷孕、流產(chǎn)等費用；
● 精神疾病和行為障礙；
● 療養(yǎng)、近視矯正手術(shù)、美容費用等；
● 高風險運動導致的醫(yī)藥費；
● 預防、康復、保健等非治療性質(zhì)的醫(yī)療費；
不同產(chǎn)品的免責條款可能會有些差異，一切要以合同為準。
壽險就單純多了，責任非常簡單，壓根就沒機會在合同里設陷阱。
壽險的保障內(nèi)容
● 身故；
● 全殘；
非常明確，只有達到以上兩種狀態(tài)，才能賠付。
壽險的免責條款
某款壽險的免責條款
和重疾險的免責條款大致相同：故意殺害、吸毒、酒駕、戰(zhàn)爭之類的都屬于免責。
不同壽險的免責條款會有些差異。
大陸保險行業(yè)健告采用的是“有限告知”原則，即問什么說什么。
有人擔心理賠受阻，甚至連小感冒發(fā)燒都要告知，咱用不著這么實誠，健告里提到啥就說啥，沒提到的不用管。
也有人對健告草率對待，不清楚的選擇無視。比如結(jié)節(jié)、增生之類的小毛病，健告一般都會問到，一旦略過，后患無窮。
更多情況是：很多人自己患的疾病和健告上的名詞對不上號，不知道符不符合，能不能投。
以乙肝為例，大三陽一般基本與健康險無緣了；小三陽或是乙肝病毒攜帶者，有的產(chǎn)品是可以投保的，有的可以申請核保。
如果不確定所患疾病能不能投保？最好找客服或?qū)I(yè)人士確認，否則可能為今后的理賠埋下隱患。
注意事項一般分為以下3類，屬于保險公司對投保用戶的提醒：
● 年齡錯誤：被保險人的年齡與真實年齡不符，保險公司有權(quán)解除合同，并退還保費；如果已經(jīng)出險，則會按照已繳保費和應付保費的比例賠償。
● 聯(lián)系方式變更：長期險繳費數(shù)十年，換了住址、電話、郵箱，最好告知下保險公司。后續(xù)的服務、續(xù)費提醒等都是很重要的。
● 爭議處理：如果在保障期限內(nèi)，遇到不能協(xié)商解決的事，比如理賠受限，可以達成仲裁協(xié)議或向法院提起訴訟。
有的產(chǎn)品合同中會注明該公司的理賠服務和流程，如下：
理賠所遵循的原則：公平、公正、效率。
理賠的流程
理賠報案；
理賠申請資料的準備；
理賠審核；
最后等待結(jié)案通知。
某保險公司的理賠說明
無論線上還是線下，大公司還是小公司，所遵循的理賠原則和流程和上面大同小異。
保險作為金融的三駕馬車之一，關(guān)乎著國計民生，保險公司的成立和運營都會受到銀保監(jiān)會嚴格的審核和監(jiān)管，一般不會出現(xiàn)故意不理賠或是拖延的情況。
小結(jié)
保險條款涉及到保險、法律、醫(yī)學知識，雖然讀懂的專業(yè)門檻度很高，但如果掌握一些技巧，買保險其實也是很容易的。而且也能省時省力，少走冤枉路。
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