意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，有什么區(qū)別？

雖然兩個(gè)都保意外受傷，但賠付條件是不一樣的，看兩個(gè)例子：

① A某有天下班心血來潮去蹦個(gè)迪，結(jié)果扭傷了，工傷保險(xiǎn)不能賠，但意外險(xiǎn)可以賠；

② 還是A某，因?yàn)楣ぷ髦行枰L(zhǎng)期接觸粉塵，結(jié)果得了塵肺：工傷保險(xiǎn)可以賠付，但意外險(xiǎn)不賠。

可以看到，不是所有意外，工傷都可以賠；意外險(xiǎn)同理。

1、工傷保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)最大的區(qū)別：

劃重點(diǎn)：

1、工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，公司必須給職工買的；而意外險(xiǎn)可以自由選擇。

2、保障范圍各有優(yōu)勢(shì)：

工傷保險(xiǎn)不僅保意外傷害、還保職業(yè)病（工傷條例規(guī)定的才可以），但僅限工作原因?qū)е碌模?/span>意外險(xiǎn)不保職業(yè)病，但不限時(shí)間、地點(diǎn)原因。

兩者結(jié)合能讓我們得到更好的保障。

2、傷殘賠付，工傷保險(xiǎn)怎么賠？

傷殘等級(jí)根據(jù)嚴(yán)重程度分為1-10級(jí)，等級(jí)越小，傷得越嚴(yán)重，不同傷殘等級(jí)的賠付也不同。

根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》第三十五條-第三十七條：

如果是相對(duì)嚴(yán)重的1-6級(jí)，除了一次性傷殘補(bǔ)助金，還有每月傷殘津貼，其中1-4級(jí)在退休后，停發(fā)傷殘津貼，但可以享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

5-6級(jí)，由用人單位安排適當(dāng)工作，如果難以安排，可以領(lǐng)取傷殘津貼；如果工傷職工提出離職，解除勞動(dòng)關(guān)系后，由工傷保險(xiǎn)基金支付一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。

7-10級(jí)傷殘，只有一次性傷殘補(bǔ)助金。如果合同期滿或者工傷職工提出接觸勞動(dòng)，也是由工傷保險(xiǎn)基金支付一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。

3、意外險(xiǎn)怎么賠？

一般商業(yè)意外險(xiǎn)包含：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療，

• 意外身故即：意外導(dǎo)致死亡，賠保額。

• 意外醫(yī)療：意外受傷了，去治療，這部分費(fèi)用可以按要求報(bào)銷。

• 意外傷殘賠付：根據(jù)傷殘等級(jí)賠付，傷殘等級(jí)的劃分和工傷保險(xiǎn)是一樣，一共分為十級(jí)，最嚴(yán)重是第一級(jí)，最輕是第十級(jí)。

第一級(jí)對(duì)應(yīng)的賠付比例為100%，第十級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例為10%，每級(jí)相差10%。

下面以【四肢殘缺的傷殘分級(jí)】作演示，假設(shè)選擇保額為50萬保額的意外險(xiǎn)，分級(jí)賠付如下：

同一個(gè)傷殘等級(jí)，意外險(xiǎn)保額越高，賠到的就越多。這點(diǎn)和工傷保險(xiǎn)不同，工傷保險(xiǎn)的賠付與月工資掛鉤，工資高、賠得多；而意外險(xiǎn)賠付高低和保額掛鉤，只要你買的高，賠付的保額就越高，可以自己控制。

看得出，國(guó)家在盡力保障受傷職工們的基本生活，但，大家也感覺得到吧，這些補(bǔ)償這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

就拿失去部分勞動(dòng)力的人來說，受傷后不只是收入大減而已，更有對(duì)身體、對(duì)家庭永久的傷害，尤其是嚴(yán)重到生活不能自理的，對(duì)家庭也是一個(gè)重大打擊，傷殘的后果太重、太難、太可怕，建議大家有余力的話，一定、一定要補(bǔ)充更多的傷殘保障，畢竟保額多一些，困難的日子就過得容易一些。

4、成人意外險(xiǎn)，哪些值得買？

我精選了3款值得買的意外險(xiǎn)，看下哪款適合你。

先說結(jié)論：

• 50萬/100萬保額優(yōu)選 小蜜蜂2號(hào)尊享版

• 備選：錦慧保尊享版

• 高危職業(yè)選 勇者無懼5-6類

小蜜蜂2號(hào)尊享版

小蜜蜂重磅回歸，再次成為大家眼里的“香餑餑”

（1）特定意外額外賠

除了常見的航空、軌道和輪船有額外賠，它還獨(dú)有共享單車、自駕私家車、公共汽車額外保障。充分考慮到打工人各種出行姿勢(shì)。

（2）預(yù)防接種意外保障

除了新冠疫苗，接種其它正規(guī)疫苗也都能保。例如：女性朋友打的HPV疫苗也能保。

（3）意外醫(yī)療保障好

小蜜蜂2號(hào)醫(yī)院范圍更廣，二級(jí)或二級(jí)以上社保定點(diǎn)醫(yī)院都能報(bào)銷（其他一般要求公立醫(yī)院）。

它有4個(gè)版本可選，最低只要35元/年，有10萬保額。其中，至尊版和尊享版保額更足：

• 看重百萬保額選 至尊版

• 看重交通意外保障選 尊享版

錦慧保

和小蜜蜂2號(hào)很相似。它和小蜜蜂2號(hào)價(jià)錢差不多，最多相差10塊錢。但小蜜蜂2號(hào)，整體保障會(huì)比錦慧保更全！

兩者相比，建議優(yōu)選小蜜蜂2號(hào)。

但如果買不了小蜜蜂2號(hào)的朋友，可以試試錦慧保。

勇者無懼（高危職業(yè)福音）

最大的優(yōu)勢(shì)是1-6類職業(yè)均可投保。它有3萬的意外醫(yī)療報(bào)銷額度，每天150元的住院津貼。

對(duì)于高危職業(yè)來說，還是挺給力的。

最后是理賠，意外險(xiǎn)在網(wǎng)上的理賠不難，準(zhǔn)備好資料（病歷、用藥清單、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票等），情況不復(fù)雜的很快就能收到賠款，

如果你需要理賠協(xié)助服務(wù)，可以通過我們慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)投保，會(huì)員免費(fèi)享有【協(xié)助理賠服務(wù)：幫梳理、幫解讀，及法律援助】。