醫(yī)保報銷升級：一人參保，全家看病都能用？

這段時間，醫(yī)?？l頻登上熱搜。

究其原因，要從國家醫(yī)保局宣布“醫(yī)保改革”說起。

其中最火熱的聲音就是“醫(yī)?？梢匀沂褂谩?/span>。

頗有一種“一人辦卡，全家受益”的錯覺。

但真的是這樣嗎?

 1 

改革后，醫(yī)?？梢耘c家人共用嗎？

可以，但有一些條件。

為此，國務院特地發(fā)布了

《國務院辦公廳關于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟保障機制的指導意見》(以下簡稱意見)。

(Ps：此文件為指導意見，職工醫(yī)保改革的具體細節(jié)要以未來政策落地為準)

看完之后，發(fā)現(xiàn)只有符合以下情況，才能“一人參保，全家受益”：

1、首先，你得確認參加的是“職工醫(yī)?！?/span>

也就是工作單位給我們交的醫(yī)保，而自己交的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、新農(nóng)合都沒法用。

同時，你還要保證你的“個人賬戶”里有錢。

因為家人只能用你醫(yī)保卡“個人賬戶”里的錢，不能用統(tǒng)籌賬戶的錢。

簡單科普下：

職工醫(yī)保包含個人賬戶與統(tǒng)籌賬戶。

• 個人賬戶，有點像放在醫(yī)?？ɡ锏摹?/span>私人存錢罐”，里面的錢是自己的；

• 統(tǒng)籌賬戶，有點像“班費”，里面的錢屬于所有參保人。

如果爸媽、配偶、孩子要用你的醫(yī)保卡，去藥店買藥，從個人賬戶里扣錢，可以；

但如果他們要用你的醫(yī)?？ǎプ≡嚎床?，動用統(tǒng)籌基金的錢，不可以。

2、其次，你只能把卡給配偶、父母、孩子使用

換句話說，其他親戚都不行！

比如，電影《我和我的家鄉(xiāng)》里葛優(yōu)飾演的張北京，

就想把醫(yī)保卡借給表舅用，其實是不可行的。

（而且涉嫌“騙?！?，輕則罰款，重則判刑）

3、只能用在定點醫(yī)療機構(gòu)/零售藥店，

給家人買醫(yī)保內(nèi)的藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)療費用等

——這樣看起來，醫(yī)保家庭共濟好像限制挺多的？

但個人賬戶可以“家庭共濟”，還是很實用的。

畢竟，我國大部分地區(qū)規(guī)定，個人賬戶里的錢，只能持卡人自己使用。

結(jié)果，年輕人身體好、很少生病，

這部分錢用不上，賬戶的錢越來越多。

而抵抗力弱、常生病的小孩和老人，賬戶的錢又不夠用，看病負擔重。

允許“家庭共濟”后，年輕人個人賬戶里的錢可以給自己的父母、孩子用，

避免“旱的旱死，澇的澇死”.

 2 

除“家庭共濟”外,還有哪些重要變化？

對我們這些參加職工醫(yī)保的人來說，有兩個變化。

1、我們?nèi)タ撮T診，可以用統(tǒng)籌基金報銷了！

用過醫(yī)保的朋友都曉得，我國大多數(shù)地區(qū)的醫(yī)保卡，是沒法報銷門診費用的。

這部分錢，要么刷個人賬戶，要么自掏腰包。

改革后，高血壓、糖尿病等慢性病、特殊疾病和多發(fā)常見疾病的門診費用，也有機會通過統(tǒng)籌賬戶報銷了。

而且，報銷比例最低都有50% 。

這樣一來，咱們的看病負擔可以減輕不少。

不過呢，這次改革也有個不友好的變化……

2、個人賬戶的錢縮水了！

為啥縮水？

看下面這種表格，就清楚啦：

簡單來說，

• 改革前，公司給我們交的錢，有30%進入個人賬戶；

• 改革后，公司為我們交的錢，不再進入個人賬戶了。

 3 

有醫(yī)保，真的夠用嗎？

總的來說，這次改革挺香。

個人賬戶能“家庭共用”、職工醫(yī)保參保人去門診看慢性病能報銷了……

但，依然沒有解決“得了大病沒錢治”這個難題。

——因為醫(yī)保本身，就不完美。

我們先來看個數(shù)據(jù)：

國家藥監(jiān)局《藥品監(jiān)督管理統(tǒng)計年度報告（2020年）》

數(shù)據(jù)顯示：國產(chǎn)藥品共156355種，進口藥4269種，合計160624種。

而醫(yī)?？梢詧箐N的，僅有2800種，約占 1.74%。

換句話說，還有大概98.26%藥品無法用醫(yī)保報銷，得自掏腰包。

其中，包括療效更好、副作用小的進口藥，抗癌的特效新藥等。

在大病面前，醫(yī)保起到的作用有限。

因為醫(yī)保報銷，下有起付線，上有封頂線。

而且，在報銷比例和報銷范圍上也有局限性。

好在，對于醫(yī)保力不能及的地方，我們可以借助百萬醫(yī)療險+重疾險來彌補。

前者報銷醫(yī)療費用，后者補償收入中斷的損失，相輔相成，更全面！

百萬醫(yī)療險

與“醫(yī)?！弊饔妙愃疲瑘箐N醫(yī)療費用。

但跟醫(yī)保相比，百萬醫(yī)療險的過人之處在于它能報銷自費藥。

一些療效好、價格高昂的進口藥、特效藥也能報銷。

比如超越保2020，就很耐思。

我們這個年紀，每年花個幾百塊錢，就可獲得高達400萬保額保障。

以30歲為例，每年只要232元。

扣除免賠額、醫(yī)保報銷的錢后，最高可報銷100%，一般的大病治療也基本夠用了。

重疾險

醫(yī)保只能報銷醫(yī)療費用，大病后沒法工作、收入斷層的問題，醫(yī)保解決不了

——但重疾險可以！

只要符合合同的賠付條件，重疾險就會直接賠一筆錢。

至于這筆錢的用途，沒有什么限制。

可以用來補償因生病導致的收入中斷和康復費用。

現(xiàn)有保障優(yōu)秀重疾險也很多，比如達爾文5號榮耀版。

• 自帶惡性腫瘤特定藥品津貼，額外賠50%保額。

• 可選責任豐富，附加疾病關愛金后，重疾能賠160%、中癥能賠90%、輕癥能賠45%。

——在當前重疾險市場中，這個賠付比例算是相當高的了。

最關鍵的是，它的價格很劃算。

總的來看，這次醫(yī)保改革還是很人性化。

既充分利用了個人賬戶，又增加統(tǒng)籌賬戶的報銷范圍。

最重要的是，我們老百姓能享受實實在在的福利。

我還是非常期待這次改革的落實。

但也明白，無論醫(yī)保再怎么變化，也只是基礎性保障。

想要保障既好又全面，還是需要商業(yè)保險補充保障。