健康險等待期內出險賠不賠？了解等待期這些事兒，出事不慌張！

人們忙忙碌碌，追求的是幸福美滿，希望實現財富自由。不過，幸福的根基離不開健康的身體，于是不少人購買健康險。好的健康險才能撐起堅固的防護傘，買健康險避不開等待期這個條款。

那么，健康險等待期是什么呢？如果等待期內發(fā)生事故保險公司賠不賠呢？

一、健康險等待期是什么

1、等待期的含義

等待期，又名觀察期，指的是保險合同生效之日起，保險公司對合同效力約定附加的期限，在這個期限內，被保人因為疾病發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔責任。更多健康險信息，戳這里：健康險有什么用 人均三千配齊三口之家健康險

用戶投保重疾險、醫(yī)療險等健康險會設置等待期，壽險也有等待期。

2、等待期設置的目的

對用戶來說，自然希望保險越快生效越好，但是這樣可能會讓部分抱著僥幸心理的人鉆了空子，比如說帶病投保、明知自己有病卻去買保險從而申請理賠。

為了避免道德風險，防止用戶逆選擇，保險公司給健康險設置了等待期。

設置等待期，一方面可以防止碰瓷，降低保險公司賠付風險；另一方面可以控制保費水平，維護健康投保人的利益。

圖片來源：慧擇保險網

3、健康險等待期有多長

醫(yī)療險的等待期多為30天和60天，如果用戶連續(xù)續(xù)保或者發(fā)生意外事故，則無等待期。

重疾險的等待期多為90天、180天，如果被保人因為意外導致的出險，也無等待期限制。

實際上，2019年12月1日開始實施的《健康保險管理辦法》對健康險的等待期有著明確的規(guī)定：疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險產品的等待期不得超過180天。但是市面上仍然有部分重疾險的等待期為1年。

等待期越長對被保人越不利。一方面，等待期長的保險產品用戶的投保體驗不好，另一方面，也會增加用戶的風險。

二、等待期內出險賠不賠

圖片來源：慧擇保險網

1、意外出險

等待期內，被保人因為意外原因導致的事故，健康險會給予賠付。主要因為意外不可控、事前無法預測，設置等待期不人性化。

2、疾病出險

投保醫(yī)療險等待期內非意外原因出險，保險公司一般不承擔保險責任。部分產品會退還保費，合同終止；也有部分產品會除外該項責任，等待期后對其他情況產生的醫(yī)療費用進行報銷。

投保重疾險等待期內非意外原因出險，不同產品、保險公司處理方式不一樣。

（1）終止合同

被保人等待期內因為非意外原因導致的輕癥或重癥等疾病，因為風險大，保司賠付概率高，所以大部分產品會退還投保者已交保費或保單現金價值，終止保險合同。

例：哆啦A保重疾險投保須知明確規(guī)定：“若被保險人在等待期內因疾病導致身故或首次罹患合同約定疾病的，保險公司不承擔保險責任，保險公司向投保人無息退還已交保險費，合同效力終止。”

（2）除外責任

除外責任。部分保險產品會除外該項輕癥或全部輕癥責任，其他保障責任繼續(xù)有效。

例：說光大永明人壽嘉多保重疾險等待期為90天，在等待期內如果被保人不幸罹患輕癥，輕癥保障責任終止，保險合同繼續(xù)有效。

可以除外責任的健康險對被保人有利，因為如果合同終止的話被保人也很難再購買到其他健康險了，這樣的保險產品可以有效避免被保人保障缺失。

三、等待期發(fā)生這些事情，怎么辦

圖片來源：慧擇保險網

1、等待期內健康異常要告知嗎？

《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知?！?/em>

故而用戶投保時要如實告知，不能隱瞞。如果等待期內發(fā)生疾病的話，理論上是沒有告知的義務，但是如果與保險合同保障責任相關的，建議還要補充告知，以免后續(xù)理賠造成不必要的糾紛。

2、等待期內要不要體檢？

非必要體檢，可以先不做。如果身體良好，只是想進行常規(guī)的體檢，可以先不暫緩體檢計劃，等待期結束后再去體檢。以免體檢中查出問題，影響到保單理賠。

特殊情況，體檢要做。如果身體不舒服或者遇到緊急情況，還是需要去做體檢的，不能因為擔心影響保單苦撐，畢竟買保險也是為了保障，如果因為這個耽誤健康就得不償失了。

3、等待期內發(fā)生事故怎么做？

如果等待期內不幸發(fā)生事故，建議也是需要及時報案的。意外原因導致的健康險出險，保險公司可以正常賠付。

如果是非意外原因導致的出險，也可以聯(lián)系保險公司，最壞的情況也就是退還保費或現金價值了。

寫在最后

買健康險，要留意等待期：其一，選擇等待期短的產品，等待期越短，越能盡快獲得實際保障。其二，留意等待期內出險保司賠付條件，選擇對自己最為有利的產品投保。

投保健康險等待期可以作為用戶判斷產品優(yōu)劣的一個標準，但是不要僅著眼于這一點，產品的投保規(guī)則、保障內容、保費價格、增值服務、賠付門檻、續(xù)保條件等都是影響產品品質的重要因素，不可忽略。