多次賠付的重疾險(xiǎn)弊端 怎么挑選

　　隨著科技的發(fā)展，醫(yī)院的醫(yī)療技術(shù)也大大改善，基因技術(shù)、精準(zhǔn)醫(yī)療快速發(fā)展，各類重疾的預(yù)防和治療能力便大幅提升了。重疾治愈率越來(lái)越高，存活時(shí)間也越來(lái)越長(zhǎng)，所以一生中罹患多次重疾的概率也會(huì)隨之增加。在這情況大環(huán)境下，多次賠付的重疾險(xiǎn)越來(lái)越受用戶的喜愛(ài)，但事物皆有兩面性，不能一概而論。那么，多次賠付的重疾險(xiǎn)弊端都有哪些呢？下文將為大家具體介紹。

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　　一、多次賠付的重疾險(xiǎn)弊端

　　不同于一般重大疾病保險(xiǎn)，多次賠付的重疾險(xiǎn)將重大疾病分成多組，每組可以賠付一次。如果被保險(xiǎn)人患其中一組中的重大疾病，理賠后，該組重疾責(zé)任、身故全殘責(zé)任同時(shí)終止，但其他組別保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

　　從保障內(nèi)容來(lái)看，多次賠付重疾產(chǎn)品比單次賠付重疾能夠提供更多保障。而且解決了一大問(wèn)題，如果投保一般重疾險(xiǎn)，在理賠后，因?yàn)橛兄丶膊∈罚茈y再買到重疾險(xiǎn)，享受健康保障。如果你買的是多次賠付重疾，只要在保障期限內(nèi)，就無(wú)需擔(dān)憂這個(gè)問(wèn)題。要注意的是，一分保障一分錢，多次賠付重疾產(chǎn)品保費(fèi)一般要高于單次賠付重疾產(chǎn)品。當(dāng)然，多次賠付的重疾險(xiǎn)也有弊端，主要有以下幾點(diǎn)：

　　1、多次理賠概率低

　　多次賠付雖然理賠次數(shù)多，但實(shí)際上是分組理賠，也就是說(shuō)，它不是確診了重疾就賠的，而是會(huì)將合同約定的那些特定重大疾病根據(jù)病種進(jìn)行分組，如果你被保險(xiǎn)人再度患上的重疾是和之前患上的重疾在同一組內(nèi)的話，就無(wú)法再進(jìn)行理賠。也就是說(shuō)，同一組內(nèi)的重疾病癥只有一個(gè)理賠名額，而只有不在同一組內(nèi)的情況才可以進(jìn)行理賠。

　　2、保費(fèi)高昂

　　多次賠付的重疾險(xiǎn)它的理賠成本是要比單次賠付的重疾險(xiǎn)高的，所以保費(fèi)肯定也會(huì)相應(yīng)地提升，它的保費(fèi)通常會(huì)在單次賠付的重疾險(xiǎn)保費(fèi)的1.5到2倍左右，不是所有人都能夠承擔(dān)得起如此高昂的保費(fèi)的。

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　　二、多次賠付的重疾險(xiǎn)該怎么挑選

　　由于多次賠付重疾險(xiǎn)的賠付特性，在投保該類產(chǎn)品時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注分組和兩次賠付之間的時(shí)間間隔。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)將疾病種類分組，分成兩組、三組或者四組，每組重大疾病限賠付一次，一共可獲得兩次或者三次賠付。

　　如果有一組中的一種賠付過(guò)，那么，這組的其他疾病就不會(huì)再得到理賠了。如果把惡性腫瘤和腦中風(fēng)分到同一組，先患惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司會(huì)按條款理賠。但過(guò)了幾年后，用戶患腦中風(fēng)的話，是得不到理賠的，因?yàn)檫@兩種疾病位于同一組。如果像康健一生多倍保一樣，將這兩種高發(fā)疾病放在不同組，用戶也可獲得第二次理賠。

　　保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的前6種疾病是高發(fā)重疾，看一個(gè)多次賠付產(chǎn)品是否良心，主要就要看這幾種病的分組情況。這六種疾病分別是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。其中惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥理賠率最高，如果這三組疾病被分在一組，那么，這款產(chǎn)品的保障要打個(gè)折扣。除了分組情況外，還需關(guān)注兩次理賠之間的時(shí)間間隔。目前，多次賠付重疾險(xiǎn)都會(huì)對(duì)兩次賠付之間給予等待期的要求，一般是365天，有個(gè)別產(chǎn)品縮短為180天，如果兩次患病間隔時(shí)間不足一年，保險(xiǎn)公司拒賠，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，等待期越短越有利。

　　綜上所述，多次賠付的重疾險(xiǎn)弊端主要體現(xiàn)在保費(fèi)昂貴和多次理賠概率低等方面。目前，市面上的多次賠付重疾險(xiǎn)種類很多，在挑選時(shí)，用戶要結(jié)合自身保障和經(jīng)濟(jì)預(yù)算進(jìn)行合理規(guī)劃，另外，多次賠付重疾產(chǎn)品的理賠條件不容易觸發(fā)，用戶要做的就是盡量選擇理賠門檻低的多次賠付重疾險(xiǎn)。