如何購買重大疾病險和醫(yī)療險 醫(yī)療險能替代重疾險嗎

　　隨著保險方案，一般都少不了醫(yī)療險和重大疾病險，這兩款保險產(chǎn)品屬于基礎(chǔ)保障型產(chǎn)品，實用性強(qiáng)，能進(jìn)一步解決看病難、看病貴等問題。但許多用戶稀里糊涂就購買了，后期出險可能會發(fā)現(xiàn)和自己想象的有區(qū)別，造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。下文看看如何購買重大疾病險和醫(yī)療險？

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　　一、如何購買重大疾病險和醫(yī)療險

　　1、重大疾病險

　　重疾險主要一個作用是補(bǔ)償收入損失，重疾險采用的是確診即賠即保額一次性賠付后用戶可以自由支配，這筆錢可以當(dāng)作康復(fù)營養(yǎng)費(fèi)用，也可用作他用，保險公司不會多加限制。購買重疾險應(yīng)注意的問題：

　　首先，重疾險的重疾種類并不是越多越好，主要還是看有沒有包含高發(fā)的疾病種類。銀保監(jiān)會規(guī)定了重疾險必須包含的25種疾?。ㄐ乱?guī)后28種重疾和3種輕癥），這些疾病在各家公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。除此之外的其它重疾種類和輕癥，各家的定義不一樣，投保時要注意下。

　　其次，輕癥種類也是關(guān)注的重點，輕癥較重疾病情較輕，發(fā)生理賠的概率較高，所以，投保時要看是否包含高發(fā)輕癥，常見的如不典型的急性心肌梗塞、心臟支架、輕微腦中風(fēng)后遺癥等。另外要看輕癥分組是否合理，不分組無間隔肯定要好一些。

　　再次，保費(fèi)豁免條款要看仔細(xì)，是輕癥豁免保費(fèi)，還是重癥豁免保費(fèi)，一般會自帶被保人豁免，可附加投保人豁免。

　　最后，繳費(fèi)年期怎么選，一般建議30歲以下的人可以考慮30年繳費(fèi)，這樣每年繳費(fèi)壓力較小，同時因為有保費(fèi)豁免，繳費(fèi)期間如果發(fā)生風(fēng)險，之后的保費(fèi)不用再繳。同時，考慮到通脹因素，盡量拉長繳費(fèi)期限。對于40歲以上的人群，若覺得30年太長，也可以選擇20年繳費(fèi)。

　　2、醫(yī)療險

　　醫(yī)療險可有效彌補(bǔ)社保的不足，根據(jù)保額可分為小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。小額醫(yī)療險保額低，免賠額也低，小病/意外住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、自費(fèi)藥，都可以報銷。百萬醫(yī)療險保額高，一般會有1萬元的免賠額，有效解決大病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。購買醫(yī)療險應(yīng)注意的問題：

　　首先，基本保障要全，門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診以及重癥監(jiān)護(hù)病房等多項費(fèi)用最好都要囊括。

　　其次，續(xù)保條件要好，醫(yī)療險是短期保險，保障期限多為一年，不確定性就在于不知道百萬醫(yī)療險可以連續(xù)買幾年，優(yōu)先選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品投保。

　　最后，要留意增值服務(wù)，現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療險可所謂層出不窮，有些產(chǎn)品會提供增值服務(wù)，比如外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療等，在一定程度上緩解就醫(yī)難題。

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　　二、醫(yī)療險能替代重大疾病險嗎

　　從兩者給付方式看，醫(yī)療險無法替代重大疾病保險。醫(yī)療險屬于報銷型產(chǎn)品，主要報銷補(bǔ)償已經(jīng)發(fā)生的合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用；而重大疾病保險是定額給付型，不受治療費(fèi)用的限制。買保險是為了彌補(bǔ)發(fā)生風(fēng)險時，可能面臨的損失。在患重大疾病這個場景中，除要面臨治療費(fèi)用的支出，還要面臨未來生活水平下降，家人未來的生活可能失去保障的風(fēng)險。醫(yī)療險雖然能報銷治療費(fèi)用的風(fēng)險，但無法覆蓋生病帶來的收入損失。兩者保障內(nèi)容不同，給付方式不同，所以無法互相替代。

　　通過上文如何購買重大疾病險和醫(yī)療險的介紹，可知重疾險和醫(yī)療險雖然均屬于健康險，但保障內(nèi)容和賠付方式有很大的不同。醫(yī)療險主要解決醫(yī)療費(fèi)用壓力，解決不了術(shù)后的康復(fù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)用等，而重疾險確診即賠，則可以彌補(bǔ)這部分的不足。兩者搭配投保，可有效抵御疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，讓生活更安心。為了幸福生活，建議大家盡早配置這兩類險種。