保險(xiǎn)不可抗辯條款是什么 適用于哪幾種情況

　　隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的用戶會(huì)為自己和家人規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較復(fù)雜的，為確保自己的權(quán)益不受到損害，保險(xiǎn)條款一定要仔細(xì)閱讀，做到心中有數(shù)，比如不可抗辯條款，很多投保者對(duì)這一條款了解不夠透徹，有的人以為有了這個(gè)條款就可以不用如實(shí)告知了，這種想法是錯(cuò)誤的。下文具體看看保險(xiǎn)不可抗辯條款是什么？

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　　一、保險(xiǎn)不可抗辯條款是什么

　　不可抗辯條款的前提是投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知被保人的有關(guān)情況，若投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。在此基礎(chǔ)上，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)合同，若在保障期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。需要注意的一點(diǎn)是，若投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，在保障期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保障責(zé)任且不退還保費(fèi)；若投保人因重大過(guò)失沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，在保障期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司依然不承擔(dān)保障責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。這兩點(diǎn)注意事項(xiàng)還是要了解的。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司，兩年不可抗辯條款也是有約束作用的，在投保人如實(shí)告知后，保險(xiǎn)公司不得以“投保前未如實(shí)告知”為由解除已經(jīng)成立兩年以上的合同，不得以“投保前未如實(shí)告知”為由拒絕承擔(dān)生效滿兩年的保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。但對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，在兩年不可抗辯條款誕生后，保險(xiǎn)公司保障的是“初次罹患”的疾病，也就是說(shuō)即使熬過(guò)兩年，投保前所患的疾病保險(xiǎn)公司依然不賠。

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　　二、保險(xiǎn)不可抗辯條款適用于哪幾種情況

　　1、保險(xiǎn)公司沒(méi)有及時(shí)解除保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)公司自知道或應(yīng)當(dāng)知道有解除事由之日起，超過(guò)30天不行使的時(shí)候。也就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司在合同生效后的某一天知道投保人沒(méi)有如實(shí)告知，但30天之內(nèi)沒(méi)有要求解除合同，30天之后保險(xiǎn)公司就沒(méi)有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同了，若之后用戶發(fā)生了保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司就必須得賠。在實(shí)際生活中，這種情況還是很多的，通常是用戶申請(qǐng)理賠后，保險(xiǎn)公司調(diào)查當(dāng)中發(fā)現(xiàn)用戶在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，只是通知用戶拒絕賠付，但是沒(méi)有通知用戶解除合同，結(jié)果過(guò)了30天保險(xiǎn)公司就不得不賠了。

　　2、未如實(shí)告知，但合同成立超兩年

　　保險(xiǎn)公司不知道用戶沒(méi)有如實(shí)告知，合同成立超過(guò)兩年，這種情況下，保險(xiǎn)公司不得解除合同，若出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也要依據(jù)合同來(lái)進(jìn)行賠付。

　　3、未如實(shí)告知，依然簽訂合同

　　保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)就知道用戶沒(méi)有如實(shí)告知，但仍然與用戶簽訂了保險(xiǎn)合同，這樣保險(xiǎn)公司從一開(kāi)始就要承擔(dān)責(zé)任，沒(méi)有合同解除的權(quán)利，比如保險(xiǎn)公司下了體檢函，要求用戶體檢，用戶也按照要求體檢了，但是體檢的指標(biāo)顯示身體有異常有，不符合健康告知，但保險(xiǎn)公司還是承保了，那即使用戶在投保時(shí)在投保書里寫這個(gè)指標(biāo)沒(méi)有問(wèn)題，保險(xiǎn)公司還是得履行合同。

　　無(wú)規(guī)矩不成方圓，任何事情都有一定的規(guī)范，保險(xiǎn)不可抗辯條款就屬于這樣的規(guī)范，不僅約束用戶，也約束保險(xiǎn)公司。這里也建議大家投保時(shí)一定要如實(shí)告知，如果投保人、被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知，隱瞞了足以影響保險(xiǎn)公司是否承保的事實(shí)，出險(xiǎn)拒賠，保險(xiǎn)公司還可以解除保險(xiǎn)合同。但保險(xiǎn)合同成立兩年后，無(wú)論投保人、被保險(xiǎn)人是否如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司都不能解除保險(xiǎn)合同。