人生后半場(chǎng)，如何用被動(dòng)收入實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？

在新冠肺炎這只“黑天鵝”飛來后，一些行業(yè)無法幸免地陷入了“冰河期”，也迫使隔離在家的我們提前過上了“退休生活”。

然而閑在家并不能緩解焦慮的心情，有人說，疫情過后一定要把買房買車安排上，沒有車，班都上不了，沒有房，特殊時(shí)期可能淪落到無處可去。

先不想那么遠(yuǎn)，就問一個(gè)問題：如果無法上班，你的收入能支撐你在家躺多久？

在這個(gè)問題上，很多人已經(jīng)開始分流了。

同樣是月入3萬，有人的收入全部來自工資，高工資的背后是高強(qiáng)度的付出和壓力，一旦失去工作，生活將陷入停擺；

有人月工資只有1.5萬，但是靠著投資理財(cái)能賺1萬，之前買的公寓收租能賺5000，即便工作出了問題，也能保障基本生活。

不同的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，意味著不同的幸福指數(shù)和生活狀態(tài)。關(guān)鍵在于，你是否有意識(shí)有計(jì)劃地增加自己的“被動(dòng)收入”。

一、創(chuàng)造被動(dòng)收入，是提前退休的必要前提

在當(dāng)代社會(huì)，人的收入可以分為兩種，一種是主動(dòng)獲取的收入，即通過提供腦力勞動(dòng)或體力勞動(dòng)，用時(shí)間交換金錢的收入。

另一種是被動(dòng)收入，是指不需要花費(fèi)多少精力和時(shí)間，而是通過恰當(dāng)?shù)呢?cái)富規(guī)劃方式，也能獲得的收入。簡(jiǎn)單理解就是“躺著也能賺到的錢”。

圖片來源于：全景網(wǎng)

我們身邊大多數(shù)人都依賴主動(dòng)收入存活，而世界上大多數(shù)的富人，都依靠被動(dòng)收入。

這種收入早期往往不可預(yù)見，但也許會(huì)很可觀，少則改善你的經(jīng)濟(jì)，多則令你財(cái)富倍增。被動(dòng)收入是獲得財(cái)務(wù)自由和提前退休的必要前提。

當(dāng)然了，被動(dòng)收入絕不是不勞而獲，在獲得被動(dòng)收入前，往往需要經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的勞動(dòng)和積累。

被動(dòng)收入其實(shí)并不難，購買的保險(xiǎn)、基金、股票、債券、房租，甚至是個(gè)人興趣愛好，都可以為你創(chuàng)造被動(dòng)收入，關(guān)鍵在于被動(dòng)收入的占比是否能支撐你的理想生活方式。

二、高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配置方式并不適合所有人

曾經(jīng)盛傳一時(shí)的“財(cái)務(wù)自由需要2.9億”，聞?wù)邆穆犝呗錅I，多少人奮斗一生也賺不到這么多錢呀。

其實(shí)這2.9億是個(gè)偽概念，每個(gè)人生活的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)自然不同。

我們可以通過合理的資產(chǎn)配置，不斷增加被動(dòng)收入在家庭總收入中的占比。

如果被動(dòng)收入超過了生活開支，并成為家庭的主要收入，那么你基本上可以擺脫繁重的體力和腦力勞動(dòng)，提前進(jìn)入享受生活的狀態(tài)。

但是這里有一個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn)：被動(dòng)收入必須是持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。突然彩票中500萬這種事情，不在我們大多數(shù)人的考慮范圍內(nèi)。

小馬老師有一位朋友是理財(cái)規(guī)劃師，她建議近期入手基金，我自認(rèn)沒啥財(cái)運(yùn)，買點(diǎn)也行就當(dāng)是好玩，看來看去挑了一支近期長(zhǎng)勢(shì)喜人的基金，做了定投。

剛開始幾天每天都在小賺，很開心，之后開始一路走綠，持有不到兩周，虧損了3.7%，心態(tài)崩了，取消了定投計(jì)劃，每天一睜眼就是看基金的收益情況，朋友笑我心態(tài)不夠穩(wěn)，不適合做高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

圖片來源于：全景網(wǎng)

人人都知道，收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，但是并不是人人都能那么好運(yùn)抓到一只牛股，或是能在跌宕起伏的K線之后保持良好心態(tài)的。

那么如何才能找到一個(gè)比較穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)又小的財(cái)富管理途徑呢？

就目前而言，年金保險(xiǎn)是公認(rèn)的一種相對(duì)穩(wěn)健的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置工具。

三、年金險(xiǎn)，安全穩(wěn)定的資產(chǎn)配置工具

衡量一款財(cái)富管理工具的維度主要有三個(gè)：安全性、流動(dòng)性、收益性。

但實(shí)際上，股票、債券、保險(xiǎn)、基金，這些金融工具沒有一個(gè)是兼?zhèn)湟陨先c(diǎn)的，各有側(cè)重點(diǎn)，也正是因?yàn)楦饔袀?cè)重，所以它們都有各自不可替代的作用，我們的家庭才需要進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)配置。

而年金保險(xiǎn)最大的特性就是安全性，對(duì)于家庭資產(chǎn)配置來講是一份可靠的防御性資產(chǎn)，是能很好地承載養(yǎng)老金、教育金、資產(chǎn)傳承的工具。

年金保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)之一，首要的功能就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，它解決的是在未來固定的某一時(shí)間，確定能有錢花的問題。

可以起到?？顚Ｓ?、鎖定利率、穩(wěn)健增值、潛在養(yǎng)老金準(zhǔn)備和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換的作用，也就是說，在未來某個(gè)確定的時(shí)間段，為你預(yù)備確定的被動(dòng)收入。

比如孩子以后要上學(xué)，在收入有保障的時(shí)候提前準(zhǔn)備一筆教育年金，從孩子十幾歲開始可以領(lǐng)取固定的金額，不用擔(dān)心家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題而影響孩子的學(xué)業(yè)。

如i寶貝、星寶貝、珍愛未來等教育年金保險(xiǎn)都能實(shí)現(xiàn)這個(gè)功能。

如果你不想讓錢放太久，想要快速領(lǐng)取，福佑金生和耀享年金保險(xiǎn)，都可以從投保的第5年開始領(lǐng)錢。

開始領(lǐng)取之后不急著用錢，還可以把錢放在保險(xiǎn)公司或者萬能賬戶中進(jìn)行二次增值。這也是增加自己的被動(dòng)收入的一種方式。

再比如每個(gè)人都逃不過的養(yǎng)老問題，趁現(xiàn)在尚有余力，為自己準(zhǔn)備一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，退休之后也能每年拿到一筆錢。

比如自在人生A款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，終身固定領(lǐng)取，活到老領(lǐng)到老，為自己的晚年生活創(chuàng)造有保障的持續(xù)的現(xiàn)金流。

四、適合工薪一族做養(yǎng)老儲(chǔ)備的年金險(xiǎn)

小馬老師想再重點(diǎn)介紹一下自在人生A款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，這是當(dāng)下比較合適工薪一族做養(yǎng)老儲(chǔ)備的年金。

自在人生A款的產(chǎn)品形態(tài)

自在人生A款是純粹的養(yǎng)老型年金險(xiǎn)，只有到約定的“退休”年齡才能開始領(lǐng)取。從上圖可以看到，自在人生A款的領(lǐng)取方式靈活，可以根據(jù)自身需求選擇按年領(lǐng)取或者按月領(lǐng)取，以保障每年或者每個(gè)月持續(xù)的現(xiàn)金流。

自在人生A款有兩個(gè)亮點(diǎn)值得劃重點(diǎn)提一提：

1、領(lǐng)取金額高，適合做養(yǎng)老規(guī)劃。

舉個(gè)例子，30歲的慧先生在金融公司工作，在意識(shí)到日益復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境后，選擇給自己買一份自在人生A款養(yǎng)老年金，年交5萬，交10年，60歲開始領(lǐng)取，累計(jì)繳納保費(fèi)50萬，收益情況為：

從60歲開始，慧先生每年可以領(lǐng)取75800元；到66歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取金額已經(jīng)超過所交保費(fèi)；80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取的年金總值超過所交保費(fèi)的3倍。如果長(zhǎng)壽，活到90歲時(shí)，總計(jì)領(lǐng)取的年金已經(jīng)達(dá)到200多萬，超過4倍所交保費(fèi)。

增值能力如此強(qiáng)，更重要的是，它是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，你看到的數(shù)字就是到時(shí)候能領(lǐng)取到的金額，比其他金融工具更讓人省心。

2、保證領(lǐng)取20倍基本保額，留愛不留債。

如果被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取期間身故，可以一次性領(lǐng)取20倍的基本保額，不過要扣除已經(jīng)領(lǐng)取的部分。

還是延續(xù)上面的例子，按照條款，保證給付20倍基本保額也就是1516000元。

如果他在60歲前不幸身故，還未開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，這種情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)他已交保費(fèi)和保單的現(xiàn)金價(jià)值較多的數(shù)值進(jìn)行賠付；

如果慧先生在65歲身故，此時(shí)他已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取年金454800元，保證給付的20倍保額扣掉這部分已經(jīng)領(lǐng)取的，就是家人可以拿到的一次性賠付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以給予家人溫馨守護(hù)，非常人性化。

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絕大部分人無法阻止天災(zāi)人禍的發(fā)生，但我們可以想辦法在危機(jī)到來的時(shí)候避免財(cái)富縮水。調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，增加被動(dòng)收入在家庭資產(chǎn)中的占比，提前配備防御性資產(chǎn)，才能有效地幫助我們抵抗不可預(yù)見的沖擊。

如果對(duì)于年金保險(xiǎn)還有疑問，或還有其他保險(xiǎn)相關(guān)問題，也可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行一對(duì)一解答