新冠肺炎等傳染病治愈后，對(duì)于投保核保有影響嗎？

自從新冠肺炎疫情出現(xiàn)以來(lái)，我們的生活及工作都受到了很大的影響。通過(guò)這次疫情，相信很多人對(duì)于生老病死、對(duì)于傳染病，都會(huì)產(chǎn)生新的看法。

疫情最終肯定會(huì)過(guò)去，那么像本次新冠肺炎一樣的傳染病，會(huì)怎樣影響我們的保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)影響我們以后的投保，下面我?guī)Т蠹襾?lái)了解一下。

對(duì)于傳染病疾病史的核保，核保審核的思維跟其他疾病還是相似的。

1、 疾病的性質(zhì)和嚴(yán)重程度。發(fā)病的時(shí)間距離核保申請(qǐng)的時(shí)間，是否病情已經(jīng)穩(wěn)定且已經(jīng)可以評(píng)估健康情況。

2、 傳染病是否已經(jīng)治愈，有無(wú)復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，是否導(dǎo)致后遺癥，是否會(huì)變成慢性疾病長(zhǎng)時(shí)間影響健康情況。

3、 傳染病病史，是否會(huì)增加出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（如對(duì)于壽險(xiǎn)是否會(huì)增加死亡的風(fēng)險(xiǎn)；如對(duì)于重疾險(xiǎn)是否會(huì)增加重大疾病發(fā)生的概率）。

 

根據(jù)以上的審核思維，我們?cè)俳Y(jié)合一些常見(jiàn)的傳染病，看看核保處理是怎樣的。

 

一、甲型流感

甲型流感病毒是一種常見(jiàn)的流感病毒，是日常生活中常見(jiàn)的一種急性的傳染病，而且感染后的癥狀主要是表現(xiàn)高燒咳嗽，可伴有肺炎發(fā)生。一般在發(fā)病3-5天后可逐漸緩解。大部分患者癥狀較輕，短期可治愈，無(wú)并發(fā)癥。部分年老、慢性病患者可能會(huì)引起并發(fā)癥，嚴(yán)重的可導(dǎo)致死亡。

核保思考：甲型流感是常見(jiàn)的傳染病，大部分人病情較輕，可完全治愈，無(wú)慢性化，預(yù)后好。因此一般不會(huì)增加壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于核保審核，只要甲型流感已經(jīng)治愈，一般能正常承保。

 

二、SARS非典型肺炎

重癥急性呼吸綜合征（SARS）為一種由SARS冠狀病毒引起的急性呼吸道傳染病。輕型患者臨床癥狀輕。重癥患者病情重，易出現(xiàn)呼吸窘迫綜合征。在治療冠狀病毒引起的肺炎時(shí)，因?yàn)殚g質(zhì)性肺炎病情很重，會(huì)造成病人呼吸困難，所以就采用了大劑量的激素治療來(lái)緩解病人的癥狀。因此，當(dāng)病人痊愈后，大劑量使用激素所引起的后遺癥也就逐漸出現(xiàn)了，比如說(shuō)有一些病人出現(xiàn)了骨質(zhì)疏松或者股骨頭等關(guān)節(jié)的壞死。這都是大劑量使用激素以后造成的后遺癥。另外，非典疾病本身所造成的間質(zhì)性的肺炎也會(huì)造成呼吸功能的損傷，所以很多病人經(jīng)治療后還會(huì)遺留下呼吸功能受損、肺部纖維化的后遺癥。

核保思考：重癥急性呼吸綜合征（SARS）通過(guò)病例分析，已治愈后無(wú)復(fù)發(fā)情況。由于疾病及治療原因，會(huì)導(dǎo)致較多后遺癥出現(xiàn)。因此核保重點(diǎn)在于評(píng)估后遺癥對(duì)于被保險(xiǎn)人的健康以及出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響。而非典型肺炎患者的疾病情況差異較大。例如被保險(xiǎn)人有肺纖維化的后遺癥，已經(jīng)明顯會(huì)影響到重疾險(xiǎn)及壽險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率，因此核保審核中拒保情況多見(jiàn)。也有患者因大量使用激素，導(dǎo)致骨質(zhì)問(wèn)題，從而影響承保。如果被保險(xiǎn)人既往的病史是輕癥的非典型肺炎，無(wú)后遺癥，保險(xiǎn)公司在審核被保險(xiǎn)人的病歷資料后，也有標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò)的可能性。

 

最后，對(duì)于本次新冠肺炎的核保思考及猜想。

本次新型冠狀病毒感染的肺炎。從目前的病例來(lái)看，病情差異較大。部分重癥患者有肺功能損傷等情況出現(xiàn)。而輕癥患者的癥狀可很輕，從部分輕癥治愈患者的出院情況看，可能無(wú)后遺癥情況。

考慮本次新冠肺炎的出現(xiàn)時(shí)間非常短，目前對(duì)于疾病的認(rèn)識(shí)還不夠深入，重癥患者治療后是否存在類(lèi)似非典患者的后遺癥還無(wú)法評(píng)估（例如：大量新型高級(jí)別抗病毒藥物應(yīng)用后是否存在藥物副作用？），因此短時(shí)間內(nèi)如果有確診或疑似患者投保壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，很有可能會(huì)被延期處理。

后續(xù)對(duì)于疾病及治療情況的認(rèn)識(shí)會(huì)逐步加深，等情況都清晰后才能支持核保風(fēng)險(xiǎn)判斷。目前核保審核不確定性較高，后續(xù)核保審核的重點(diǎn)應(yīng)該還是會(huì)在被保險(xiǎn)人發(fā)病的嚴(yán)重程度以及后遺癥的情況上。